113 保險代理人、經紀人、公證人專技普考 財產保險經紀人 保險學概要 考古題詳解

核心觀念

流動性風險，是指保險公司在應付款項到期時，無法及時取得足夠現金，或必須以不合理成本處分資產，因而不能履行給付義務的風險。判斷重點在於現金流入與流出的時間、金額是否配合，不等同於公司帳面上資產總額不足或已經發生資不抵債。

壽險契約期間長，保險公司通常將保費投入債券、不動產等中長期資產；但理賠、解約金與保單借款可能在短期內形成現金支出。若可動用現金及短期可變現資產不足以支應到期支出，就會產生流動性壓力。

以民國 113 年的法規及考試脈絡作答，可參照《保險業風險管理實務守則》對流動性風險的說明；本題主要考查風險概念與成因，無須援引特定法條或計算公式。

解題方法

採「現金流出增加、現金流入減少、資產變現受阻」三個面向分析，再補充壽險業特有的資產負債期限錯配。答案應說明原因如何使保險公司短期現金需求增加，或可取得現金的能力下降，而不只列出風險名稱。

可用簡化關係掌握核心：

當短期資金缺口擴大，且公司無法及時取得資金或合理變現資產時，流動性風險便會升高。

成因分析

一、保戶集中解約或大量保單借款

利率變動、經濟景氣惡化、保戶資金需求增加，或市場對保險公司信心下降，都可能促使保戶集中解約或申請保單借款。公司須支付解約金或撥付借款，短期現金流出因而增加。若支出速度超過保費收入及資產到期現金流入，便可能形成資金缺口。

二、理賠及滿期給付集中增加

重大災害、疫情、事故集中發生，可能使死亡或傷害理賠短期內大幅增加；年金給付或大量保單滿期也會帶來較可預期、但金額龐大的現金支出。若公司對給付時點與規模估計不足，或未預留足夠流動資產，便可能難以即時付款。

三、保費收入或其他現金流入減少

核心觀念

本題考查保險契約基本原則在人壽保險中的適用。常見的保險基本原則包括最大誠信、保險利益、損害填補、代位及分攤等；但各原則的適用，須依保險種類及其給付性質判斷。

以下法規說明以命題當年（民國 113 年）法規為準。

解題方法

先區分人壽保險與損害保險：損害保險通常以填補實際損失為目的；人壽保險則依約定給付保險金，不以被保險人的生命或身體損失能否換算為實際金額為前提。據此逐項判斷各項原則是否適用。

一、最大誠信原則：適用

保險契約雙方應本於誠信締約及履約。保險人通常無法在締約時完全掌握被保險人的健康及危險狀況，因此要保人對保險人書面詢問的事項，負有據實說明義務。

依《保險法》第 64 條，要保人對保險人的書面詢問應據實說明；違反時，保險人得依法解除契約，但須符合該條所定要件及期間限制。人壽保險尤其重視被保險人的健康狀況、既往病史等重要資訊。

二、保險利益原則：適用

保險利益可理解為要保人對被保險人具有法律上承認的利害關係。若要保人對被保險人的生命毫無利害關係，仍可任意為其投保並取得保險金，可能造成道德危險。

依《保險法》第 16 條，要保人對於本人或特定他人之生命或身體有保險利益者，得為其投保人身保險。若訂約時要保人對被保險人沒有保險利益，依同法第 17 條，保險契約失其效力。為他人訂立人壽保險契約，另須注意同法第 105 條關於被保險人書面同意及保險金額約定的規定。

核心觀念

本題考「損害補償原則」。實支實付醫療保險以被保險人實際支出的合格醫療費用為理賠基礎，理賠目的在填補實際損失，而非讓被保險人因同一筆醫療費用獲得超過損失的給付。要求以醫療收據正本申請理賠，正是為了確認費用確實發生，並避免同一筆支出重複請領。

解題方法

看到「實支實付」、「醫療收據正本」及「避免重複理賠」等關鍵字，應聯想到理賠金額須受實際損失限制，這是損害補償原則的應用。題目問的是這項規定所依據的契約基本原則，因此選擇與填補實際損失直接相關的選項。

選項分析

• (A) 保險利益原則：錯誤。 保險利益是指要保人或被保險人對保險標的具有法律上承認的利害關係，主要用來判斷保險契約是否具有適法的保險利益，與醫療費用是否重複請領不同。
• **(B) 賠款分攤原則：錯誤。

核心觀念

本題考損害補償原則及其例外。損害保險理賠原則上以填補被保險人因保險事故所受的實際損失為限，避免被保險人因事故獲利；但「重置成本條款」可按修復或重置受損財產所需的成本計算理賠，不必扣除折舊，因此理賠金額可能高於財物事故發生時的實際價值或損失。

解題方法

判斷各條款會讓理賠金額增加或減少：自負額、共保比例與起賠額都會限制保險人的給付；重置成本條款則改以重置所需成本計算，可能不受折舊影響。故符合題意的是重置成本條款。

選項分析

(A) 重置成本條款：正確。 理賠依修復或重置受損財產所需費用計算，通常不扣折舊。若財產事故前的實際價值已因折舊降低，重置成本可能高於該實際價值，因而出現理賠金額高於按實際價值計算的損失。此條款須依保單約定及理賠條件適用。

核心觀念

本題考「複保險」及「超額保險」的賠款分攤。複保險是同一保險標的、同一保險利益、同一保險事故期間內，向數個保險人投保；保險人合計賠款不得超過實際損失。依《保險法》第 35 條、第 38 條及第 53 條相關規定的分攤原則，保險金額超過保險價額的部分不列入分攤基礎。

本題以命題當年（民國 113 年）法規為準。

解題方法

房屋保險價額為 100 萬元。甲、乙各承保 100 萬元，且均有超額賠償約定，因此兩張保單的賠款須受保險價額限制；丙承保 80 萬元，未超過保險價額。

先計算各保單可列入分攤的金額：

• 甲：以保險價額 100 萬元為限；因超額賠償約定，甲、乙兩張保單的超額部分不作為本題分攤基礎。
• 乙：同甲。
• 丙：80 萬元。

依本題採用的分攤方式，甲、乙、丙的分攤比例為 $1:1:8$，合計 10 份。損失為 80 萬元，每份為：

核心觀念

本題考「近因原則」在數個原因先後發生、且彼此具有直接連續關聯時的運用。近因不是時間上最晚發生的原因，而是對損失具有支配性、有效性的原因。若各原因連續作用而造成損失，判斷承保責任時，依題目採用的命題原則，應看最先引發損失因果鏈的原因。

解題方法

先辨別題幹所述是否為「連續因果關係」：數個原因依序發生，前後直接相連並共同導致損失。接著判斷前因是否為承保事故：

• 前因為承保事故，後續原因是因果鏈上的連續結果時，保險人應負賠償責任。
• 前因為不保事項，後續才發生承保事故時，不能只因後因屬承保事故，就認定保險人必須賠償。

本題未指定個別原因的名稱，而是考一般判斷原則；依官方答案所採原則，前因為承保事故即應由保險人負責。

選項分析

核心觀念

本題考驗保險契約的主力近因原則。近因不是單指時間上最接近損失的原因，而是對損失發生具有主導、有效因果力的原因。事故由一連串原因造成時，應判斷哪個原因是損失的主要原因，再依保單承保範圍決定是否理賠。

本題不涉及特定法條；依題目敘述，應從颱風與暴雨、洪水、土石流等災害之間的因果關係，以及這些損失是否落在承保範圍內判斷。

解題方法

題幹指出，桃芝颱風引發暴雨、洪水與土石流，法院並以一般社會觀念認定這些災害包括在颱風範圍內，判令承保颱風洪水險的產險公司理賠。解題關鍵是找出造成損失的主導原因，並判斷它是否屬於保單承保的危險。

法院將颱風視為引發相關災害、導致損失的主要原因；而颱風及其引發的暴雨、洪水、土石流均落在題示承保範圍內，因此依主力近因原則判斷應予理賠。

選項分析

(A) 最大誠信原則：錯誤。 此原則要求保險契約當事人誠實揭露重要資訊並遵守誠信義務，例如要保人據實告知重要事項。本題爭點是災害原因與承保範圍，不是當事人是否違反告知或誠信義務。

核心觀念

本題考《保險法》第 53 條的損害保險代位，以及代位求償的金額與時點。依命題當年（民國 113 年）法規：

被保險人因承保損失而對第三人有損害賠償請求權時，保險人須在給付保險賠償金後，才能代位行使該請求權；代位金額不得超過已給付的賠款。第三人若是被保險人的家屬或受僱人，保險人無代位請求權。

機動車輛碰撞附加條款擴大商業火災保險的承保範圍，但不會因此創設店家對肇事者的損害賠償請求權；是否能代位，仍須依《保險法》第 53 條判斷。

解題方法

先判斷店家對小陳是否有損害賠償請求權，再判斷小陳是不是被保險人的受僱人，最後確認代位的時點及金額上限。

若小陳不是店家員工，且依法須對店家負損害賠償責任，店家對小陳即有請求權。保險人理賠後可代位行使該請求權，但求償金額不得超過已給付的保險賠款。因此選項 (C) 正確。

選項分析

核心觀念

本題考「靜態風險」與「動態風險」的成因及特性。

• 靜態風險：經濟與社會環境大致不變時仍會發生的損失風險，通常由自然力或人為因素造成，例如火災、竊盜、死亡或意外事故。
• 動態風險：因經濟、科技、社會或政治環境變遷而產生的風險，例如新科技造成產業淘汰，或市場變化造成企業損失。

靜態風險較常具有統計上的規則性，且部分適合以保險方式處理；動態風險則較難預測，也未必適合保險。這些是一般分類特性，並非每一項風險都必然符合。

解題方法

先辨認各選項描述的是哪一類風險的典型成因，再檢查敘述是否把兩者的特性對調，或使用「所有」等過度絕對的說法。題目沒有涉及法條或計算。

選項分析

(A) 動態風險具有統計上的規則性：錯誤。 統計上的規則性較常見於靜態風險。動態風險受到環境變遷影響，發生型態與損失程度較難穩定預測，通常不具有相同程度的統計規則性。

核心觀念

本題考風險管理措施與損失頻率、損失幅度的配合。損失頻率是損失發生的可能性，損失幅度是損失發生時的嚴重程度。企業選擇措施時，須比較風險發生機率、損失大小及管理成本。

• 危險自留：由企業自行承擔損失，適合損失幅度小、企業有能力吸收的風險。
• 損失控制：透過預防或減少損失的措施，降低損失發生頻率，或減輕損失幅度。

當損失頻率與幅度都小，預期損失通常有限，投保所需的保費與行政成本可能不符效益；企業可自行承擔，並以損失控制進一步降低風險。

解題方法

先依風險的頻率與幅度判斷承擔能力，再檢視各選項是否包含適合的措施：

1. 頻率小、幅度小，代表損失不常發生，且單次損失不大。
2. 企業通常能以日常資金吸收這類損失，適合採取危險自留。
3. 損失控制可降低發生頻率或幅度，與危險自留並行，組成適當的風險管理措施。

因此選擇「危險自留與損失控制」。

選項分析

核心觀念

本題考「理想可保風險」的經濟可行性：保險費應相對於所提供的保障合理，使要保人每支付一元保費，能取得較高的保險金額保障。

在純保費的簡化計算下：

題目給定預期損失為 $10{,}000$ 元，因此損失頻率越低，對應的單次損失幅度與所需保障額越高。若各情形的預期損失相同，較低的頻率代表每次損失較大；以相同預期損失成本換得較高的保障額，保費的經濟可行性較佳。

解題方法

令損失頻率為 $p$，單次損失幅度（亦即所需保障額）為 $L$。依題意：

所以：

各選項的頻率換算為小數後，計算保障額如下：

• (A) $p=0.005$：$L=10{,}000\div0.005=2{,}000{,}000$ 元
• (B) $p=0.01$：$L=10{,}000\div0.01=1{,}000{,}000$ 元
• (C) $p=0.05$：$L=10{,}000\div0.05=200{,}000$ 元

核心觀念

本題考「保險深度」與「保險密度」的定義。保險深度衡量某一年度保險業對一國或地區經濟的重要性，計算方式為該年度保險業直接保費收入占國內生產總額（GDP）的比率：

保險密度則是平均每位人口分攤的保費金額，通常以年度保費收入除以人口數計算。

解題方法

抓住題幹的兩個關鍵資訊：「直接保費收入與國內生產總額之比值」以及「衡量保險業對經濟的重要性」。前者是保險深度的計算方式，後者是保險深度所要呈現的意義，因此選 (C) 保險深度。

選項分析

核心觀念

本題考查保險業的財務經營特性。保險業先收取保險費，日後才依保險事故發生情形給付保險金；因此，保險業的成本具有不確定性，財務管理除了關注獲利，也重視清償能力、準備金及資產負債管理。其會計制度亦須配合保險業務及監理需求，具有行業特性。

解題方法

逐項核對各敘述是否符合保險業的經營順序與財務管理目標：

• 保險業的財務報表會關注長期清償能力，不限於當期償債能力。
• 投資須兼顧安全性、流動性與收益性，不能以追求高報酬為首要目標。
• 保險費率通常在保險成本實際發生前，依危險估計及精算基礎釐定。
• 保險業的業務與監理需求特殊，會計制度具有行業特性。

因此，正確敘述為 D。

選項分析

(A) 財務報表著重當期的償債能力：錯誤。 保險業收取保險費後，可能多年後才負擔保險給付，故須重視長期清償能力及未來保險責任。當期償債能力固然是財務分析的一環，但不足以概括保險業財務報表的重點。

核心觀念

本題考壽險公司核保前的三次危險選擇，以及各階段的負責人。危險選擇是保險人在承保前蒐集、評估被保險人的健康與風險資料，以決定是否承保及適用何種條件的過程。

依本題採用的核保流程，三次選擇依序為：

1. 第一次：業務員——招攬時初步了解要保人與被保險人的狀況，協助填寫要保資料並留意告知內容。
2. 第二次：體檢醫師——依安排進行體格檢查，提供健康檢查結果，作為核保參考。
3. 第三次：核保人員——綜合要保書、體檢報告及其他資料，作成承保、加費、除外或拒保等核保決定。

解題方法

依序辨認核保流程中的三種工作：招攬與初步了解、醫療檢查、綜合評估並決定承保。它們分別對應業務員、體檢醫師與核保人員，因此選擇 (B)。

選項分析

核心觀念

本題考查保險公司的三項利源損益：危險差益（損）、利差益（損）與費差益（損）。判斷原則是比較預期與實際結果：

• 危險差益：實際損失率低於預期損失率；實際損失率高於預期則為危險差損。
• 利差益：實際投資報酬率高於預期利率；低於預期則為利差損。
• 費差益：實際費用率低於預期費用率；高於預期則為費差損。

解題方法

逐項比較實際值與預期值，並依各利源的有利方向判斷：

1. 危險利源：預期損失率為 $70\%$，實際為 $84\%$。實際損失率高出 $14$ 個百分點，表示實際損失高於預期，故為危險差損。
2. 利息利源：預期投資報酬率為 $3\%$，實際為 $5\%$。實際報酬率高出 $2$ 個百分點，表示投資收益高於預期，故為利差益。

核心觀念

本題比較傳統業務員通路與銀行保險通路（Bancassurance）的銷售特性。判斷重點在於兩種通路的客戶基礎、銷售流程、售後服務與成本結構：

• 銀行通路可運用既有的客戶往來關係與銀行品牌，接觸客戶時較容易取得信任。
• 傳統業務員通路通常較重視個別需求訪談、持續追蹤及契約成立後的服務。
• 銀行保險通路多運用既有分行與人力銷售，對保險人的成本結構與傳統業務員通路不同；不能僅因銀行有實體據點，就推論保險人的固定成本較高。

本題不涉及特定法條或計算，屬於通路特性比較題。

解題方法

先比較客戶信任的來源：銀行本身已有存款、授信等金融往來，客戶對銀行及其品牌通常具有既存信任，因此銀行銷售保險時，較容易縮短建立信任的過程。再檢視其餘選項是否把銀行通路的成交速度、售後服務或成本特性說反，即可選出正確敘述。

選項分析

核心觀念

本題考「試保期間」與「時間自負額」的概念。試保期間是保險契約生效後，保險責任尚未開始前的一段特定期間；若被保險事故在這段期間內發生，保險人通常不負給付責任。此安排常見於重大疾病保險，用來避免被保險人在已知或高度懷疑罹病後才投保，造成逆選擇。

解題方法

先辨認各選項的保險性質，再找出通常需要設置疾病等待期間的商品。重大疾病保險承保癌症、腦中風等重大疾病，疾病可能在投保前已發生、確診或已有徵兆，因此契約常約定試保期間；其餘選項的保障或給付機制通常不以疾病等待期間為核心。

選項分析

(A) 重大疾病保險：正確。 重大疾病保險通常約定試保期間。在試保期間內發生或確診符合條款定義的重大疾病，保險人依契約約定可能不負給付責任，或按條款辦理退還保費等處理。其目的在控制逆選擇風險。

核心觀念

旅行平安保險將汽車、機車及自由車等競賽或表演列為不保事項，主要是因為這些活動具有較高且特殊的事故風險。保險人藉此控制承保風險，避免一般旅行平安保險的保費必須反映此類高風險活動，也可降低因被保險人故意或不當行為而引發事故的道德危險。

「既往症」是指投保前已存在的疾病或傷害，與被保險人從事競賽或表演所產生的活動風險不同。

解題方法

題目問「理由不包括」哪一項。先把競賽或表演視為一種高風險活動，再判斷各選項是否屬於排除此類活動的合理理由：道德危險、保費合理化與特殊危險都和承保風險管理有關；既往症則是投保前已存在的疾病或傷害，並非這項不保事項所要排除的風險。

選項分析

核心觀念

本題考的是人壽保險契約「生效日」與投保流程中各日期的區別。依《保險法》第 44 條，保險契約須經保險人同意承保；《保險法施行細則》第 4 條則規定，人壽保險人於同意承保前，得預收相當於第一期保險費的金額。保險契約何時開始負保險責任，仍應依契約約定及本題採用的命題慣例判斷。

本題以命題當年（民國 113 年）法規為準。

解題方法

先區分題目列出的日期各自代表什麼：

• 3 月 10 日：提供建議書及條款樣張，屬招攬與說明階段，尚未提出要保。
• 3 月 15 日：填寫要保書並約定繳費方式，是題目認定的投保申請日。
• 3 月 18 日：原約定的銀行轉帳因印章不符而更改為信用卡扣款，屬繳費方式處理。
• 3 月 21 日：體檢，是核保所需程序。
• 3 月 27 日：核保通過並簽發保單，代表保險公司完成承保程序。

依官方答案所採的命題意旨，保險公司其後核保通過時，保險責任生效日回溯以要保書填寫日為準，因此應選 3 月 15 日。

核心觀念

本題考《保險法》第 122 條「被保險人年齡不實」的法律效果。以命題當年（民國 113 年）法規為準，被保險人年齡不實，而真實年齡已超過保險人所定的承保年齡限度者，契約無效，保險人應退還所繳保險費。

題目指出老江投保時的實際年齡已超過承保上限，符合本條所定情形。無效是契約效力的判斷，與發現錯誤的時間及保單是否已持續一段期間無關。

解題方法

先辨別年齡錯誤的原因，再確認真實年齡是否超過承保上限。題目特別說明，是壽險公司行政作業將 66 歲誤認為 65 歲，並非要保人故意不實申告；但本題適用的《保險法》第 122 條，判斷重點是「年齡不實」且「真實年齡超過承保限度」，因此依題幹及官方答案，契約無效，並退還已繳保費。

核心觀念

本題考的是人身保險的保險利益：要保人與被保險人之間，必須有法律承認的利害關係；若被保險人生存、死亡或發生保險事故，會使要保人受到經濟損失或其他法律上利益受影響，即具有保險利益。

依命題當年（民國 113 年）《保險法》第 16 條，要保人對下列人有保險利益：

1. 本人或其家屬。
2. 生活費或教育費所仰給之人。
3. 債務人。
4. 為本人管理財產或利益之人。
5. 本人之債務人或為本人管理財產之人。

本題中，王先生與朋友經營合夥企業，題目所稱「合夥人」涉及合夥事業的共同經營關係；依本題命題設定，應選合夥人。題幹另提到公司名義認養孤兒並支付生活費，容易使人聯想到「生活費所仰給之人」，但支付者是公司，並非王先生本人。

解題方法

先確認保險利益的關係是否存在於王先生本人與題目所列對象之間，再對照《保險法》第 16 條。

本題已排除妻子與小孩，應從其餘選項中辨認：哪一項是王先生與對方之間，依法具有保險利益的關係。合夥人與王先生共同經營合夥事業，符合本題所考的合夥事業利害關係；

核心觀念

自負額是保險事故發生時，由被保險人自行負擔一定金額或比例的損失；超過自負額的部分，才由保險人依契約負責。設計自負額可降低小額理賠的處理成本，也能讓被保險人承擔部分損失。

本題考查自負額高低與保費、風險類型的關係，以及定額式、定率式與起賠式自負額的差異。

解題方法

先判斷自負額提高後，保險人的承保責任如何改變：被保險人自留的損失增加，保險人承擔的損失減少，因此保費通常下降。再依各自負額類型的計算方式辨認選項。

選項分析

(A) 約定自負額愈高，保險人收取的保險費愈高：錯誤。 自負額愈高，被保險人自行負擔的部分愈多，保險人預期理賠責任通常愈低，因此保費通常較低，而非較高。

(B) 風險低的被保險人會傾向選擇較高的自負額：正確。 低風險者預期發生事故或理賠的機率較低，較能接受自行承擔較多損失，以換取較低保費。

核心觀念

本題考「保證」（warranty）的分類，關鍵在承諾的內容及其作用時間。

承諾保證（promissory warranty）是被保險人承諾在保險契約成立後，於未來採取或維持特定行為、狀態的保證。本題工廠負責人承諾在承保期間內維持自動灑水設備可用，屬於對未來狀態的承諾。

解題方法

先判斷保證描述的是「投保時已存在的事實」，還是「投保後要持續履行的承諾」：

• 投保時設備已裝設完善，是當時存在的事實。
• 負責人承諾設備保持可用，則是保險契約成立後仍須維持的狀態。

題目詢問的是後者，因此屬承諾保證。

選項分析

• (A) 承諾保證（promissory warranty）—正確。 負責人承諾在未來維持消防設備可用，符合承諾保證的定義。
• (B) 明示保證—錯誤。 「明示」著重保證是否以明確文字或言詞表示；

核心觀念

本題考「保險契約的法律特性」，重點是分辨財產保險與人壽保險的契約性質。題幹所稱「對人契約」，是指保險人承保時，會考量被保險人的個人狀況；此特性主要適用於財產保險。

本題依命題當年（民國 113 年）的保險學概要通說判斷，不涉及法條適用。

解題方法

逐一檢視各選項是否同時適用於財產保險與人壽保險，再找出僅具財產保險特性的選項。保險契約是有對價、約定保障期間，且雙方各負義務；人壽保險也具備這些性質。相較之下，「對人契約」在本題分類下是財產保險的特性，因此選 D。

選項分析

• (A) 有償契約：錯誤。 要保人繳交保險費，保險人承擔約定的保險給付責任，雙方具有對價關係；財產保險與人壽保險皆屬有償契約。
• **(B) 繼續性契約：錯誤。

核心觀念

本題考「推定全損」與「委付」的關係。海上保險標的物遭遇承保事故後，若全損已顯不可避免，或為避免實際全損所需的救助、修理、整理或轉運費用超過標的物抵達目的地後的價值，可構成推定全損。被保險人若要按全損請求保險金，須向保險人作成委付。

本題涉及海上保險的委付規定；法規判斷以命題當年（民國 113 年）法規為準。

解題方法

先辨認題幹所描述的是「推定全損」的成立情形，再看題目問的是被保險人要以全損方式請求理賠，須先經過什麼程序。推定全損不等同於當然的實際全損；被保險人須以委付將保險標的物相關權利移轉給保險人，才能按全損請求。

選項分析

核心觀念

本題考「法定條款、任意條款、特約條款、附加條款」的分類。判斷重點是：條款內容是否由法律規定或保障，而不是看它是否寫在保險契約裡。

以命題當年（民國 113 年）法規為準，《保險法》第 118 條規定，保險人依該條規定或因要保人請求，得減少保險金額或年金。題目所述要保人於契約有效期間申請減少保險金額，正是法律所承認的權利，因此屬於法定條款。

解題方法

先抓住條款的實質內容：要保人可在契約有效期間申請減少保險金額。再對照《保險法》第 118 條，確認這項權利有法律依據。條款內容既是法律明定的權利，分類即為法定條款，選 (C)。

選項分析

核心觀念

本題考長期人壽保險保費逾期未繳後的寬限期間與停效。依命題當年（民國 113 年）《保險法》第 116 條，保險費到期未交付者，保險人應先催告要保人；催告到達後，經過 30 日仍未交付，保險契約效力才停止。保單停效後的復效，則須依停效期間及要保人的申請時間，判斷是否要提出可保證明。

解題方法

先分清兩個時間點：

1. 停效前：保險人須催告，並給予至少 30 日的催告期間。
2. 停效後：契約效力停止，進入復效期間；停效與復效規則不會改變停效前的催告要求。

因此，直接以《保險法》第 116 條的「催告到達後 30 日」規定核對選項，即可判斷正確敘述。

選項分析

(A) 停效期間以 18 個月為限：錯誤。 依民國 113 年《保險法》第 116 條，停效後可申請復效的期間原則上為 2 年，不是 18 個月。逾期仍未復效者，契約效力終止。

核心觀念

本題考查現代保險制度中各類保險的起源與發展先後。判斷時要分清楚海上保險、火災保險、人壽保險與汽車保險的發展脈絡，也要辨認勞依茲（Lloyd’s）的所在地與性質。

解題方法

先核對各選項所述的發源地與歷史先後。勞依茲位於英國倫敦，與海上保險的早期發展密切相關；火災保險則是在倫敦大火後逐步發展。人壽保險在汽車保險出現以前，已形成較成熟的制度，因此（C）正確。

選項分析

• (A) 海上保險起源於英國：錯誤。 海上保險的早期形式可追溯至義大利城邦，尤其是中世紀地中海貿易興盛時期。英國後來成為海上保險的重要發展中心，但不能據此說海上保險起源於英國。

核心觀念

本題考《保險法》第 16 條的人身保險利益。以命題當年（民國 113 年）法規為準，要保人對下列人的生命或身體有保險利益：

1. 本人或其家屬。
2. 生活費或教育費所仰給之人。
3. 債務人。
4. 為本人管理財產或利益之人。

本題要從張同學的角度判斷：哪些人的生命符合「家屬」或「生活費、教育費所仰給之人」的範圍。

解題方法

先看親屬共同生活關係。張同學與妹妹因父母雙亡，和祖父同居並由祖父撫養；題幹已交代共同生活與扶養事實，因此妹妹、祖父可依「本人或其家屬」判斷。

再看教育費來源。大伯支付張同學的教育費，表示張同學的教育費用仰給於大伯；依第 16 條第二款，張同學對大伯的生命具有保險利益。

姑姑則沒有共同生活、扶養、支付教育費、債務或管理財產等題幹事實，不能僅憑親屬身分認定具有保險利益。

選項分析

核心觀念

本題考保險契約效力「暫時停止」的原因，以及停止效力與契約無效、解除或終止的區別。以命題當年（民國 113 年）法規為準，《保險法》第 116 條規定，人壽保險費到期未交付，經催告到達後屆三十日仍未交付時，保險契約效力停止。停效期間契約並非消滅，符合條件時仍可申請復效。

解題方法

先辨認題目問的是「契約效力暫時歸於中止」，再逐項比對法律效果：只有使契約進入停止效力、並保留復效可能的原因，才符合題意。保費欠繳經催告及法定期間後停效，正是典型情形。

選項 D 提到「逾寬限期間終了仍未交付保費」，對應人壽保險欠繳保費而停止效力的概念。嚴格依《保險法》第 116 條，法定要件是「經催告到達後屆三十日仍不交付」；題目以保單常見的「寬限期間」描述此一停效機制。考題將 D 列為官方答案，應依此作答。

選項分析

• (A) 保險標的遭受部分損失時：錯誤。《保險法》第 82 條規定，保險標的物受部分損失時，保險人與要保人均有終止契約的權利；若雙方均不終止，保險人對後續事故的責任原則上以保險金額餘額為限。

核心觀念

本題考查主力近因原則：事故造成損失時，應追溯造成損失的有效、主要原因；若該原因屬保險承保範圍，保險人原則上負給付責任。判斷重點是造成死亡的主力近因，而非事故發生前曾出現的身體不適。

解題方法

依題目時間與因果關係判斷：

1. 老王先因心臟不舒服將車靠邊休息。
2. 隨後遭後車追撞。
3. 題目所述直接造成身亡的事故原因是後車追撞；心臟不適只是先前情況，題幹未說明其造成死亡。

因此，以後車追撞作為主力近因。題目未提供個人意外險另有相關除外約定，依一般意外事故保障判斷，保險人應負賠償責任。

選項分析

核心觀念

本題考共同海損與保險制度的差異。兩者都有損失分攤的精神，但分攤的根據不同：

• 保險是事先成立的契約關係：要保人支付保險費，保險人依約在承保事故發生時負損失填補責任。保險事故須符合契約約定，通常具有偶然性。
• 共同海損是海商法上的損失分攤制度：船舶、貨物及運費等共同危險中的利益，因共同海難而遭受的特殊犧牲或額外費用，依規則由各受益利益按比例分攤。它不是以事先支付保險費為基礎的保險契約。

涉及法規時，以命題當年（民國 113 年）法規為準。

解題方法

抓住「保險是契約、共同海損是分攤制度」這個差異，再檢視選項是否準確描述保險事故及共同海損的發生原因。

共同海損的成立，重點在於為共同安全而有意、合理地作出犧牲或支出額外費用；並非只要船長故意採取行為，就當然成立共同海損。保險理賠也不是一概以「意外事故」為唯一條件，而須依保險契約所約定的承保範圍判斷。

依官方答案，本題選 B：其所要對比的是共同海損涉及船長有意採取措施，而保險所承保的事故具有偶然性。

選項分析

核心觀念

本題考「保險收支相等原則」：在特定期間內，保險業收取的純保險費總額，應與預期支付的保險金總額相等。此原則著眼於保險給付與純保險費的對應，不把營業費用或股東紅利列入比較。

可概括表示為：

解題方法

先辨認題幹比較的是「純保險費」，再找與之相對應的保險支出。純保險費用於分攤預期保險事故所造成的損失，因此應與保險業支付的保險金總額相等，選 (C)。

選項分析

核心觀念

本題考保險組織的社員資格與保險關係，以及各類保險組織的性質。保險合作社的社員身分與保險契約關係分開：社員即使不再具有保險關係，仍可能保有社員身分。這是判斷 (A) 的關鍵。

解題方法

逐一辨認各組織的營利性質與社員資格條件，再檢視敘述是否符合其基本特徵。題目涉及法規時，以命題當年（民國 113 年）法規為準。

選項分析

• (A) 錯誤。 保險合作社中，保險關係消失不當然使社員身分消失。社員身分的存續與保險契約關係並非必然綁定，因此題述將兩者說成連動，與保險合作社的社員資格特徵不符。本題官方答案為 A。

核心觀念

本題考保險市場發展指標的定義。「普及率」是以有效契約保額與國民生產毛額（GNP）的比值，衡量保險保障在整體經濟中的相對規模：

題幹所述「有效契約保額占國民生產毛額之比重」正是普及率。

解題方法

先抓住分子、分母：分子是「有效契約保額」，分母是「國民生產毛額」。這個比值呈現保險保障規模相對於一國經濟總產出的程度，因此選「普及率」。不要只看到題目提到「占……之比重」，還要辨認具體使用的是哪一項保險市場統計。

選項分析

核心觀念

本題考「共同保險條款」的不足額保險效果：財產保險契約約定保險金額至少須達保險標的物價值的一定比例；若未達最低應保金額，發生部分損失時，保險人按實際保險金額與最低應保金額的比例負賠償責任。

以命題當年（民國 113 年）法規及題目所述條款為準。本題是辨認條款名稱，並非適用某一法定賠償公式的計算題。

解題方法

抓住題幹中的兩個關鍵線索：「未達保險標的物價值的某一比例」及「按實際保險金額與最低應保金額之比例賠償」。這是共同保險條款用來促使被保險人按約定比例足額投保的典型設計；若投保不足，部分損失也會按比例縮減賠款。

例如，保險標的物價值為 100 萬元，條款要求至少投保價值的 80%，最低應保金額就是 80 萬元。若實際只投保 60 萬元，部分損失發生時，賠款按 $60／80=75\%$ 計算。

選項分析

核心觀念

本題考《保險法》第 53 條的損害保險代位，以命題當年（民國 113 年）法規為準。被保險人因第三人的行為而受有損失，且保險人已給付保險金後，保險人得在給付金額範圍內，代位行使被保險人對第三人的請求權。代位權須以保險人實際給付保險金為前提；僅收到被保險人的請求，尚未取得代位權。

解題方法

先抓「權利代位何時發生」：保險人須先給付保險金，才可在給付範圍內向第三人代位求償。逐一檢視選項是否符合代位的成立條件，即可找出錯誤敘述。

選項分析

• (A) 正確。 權利代位屬損害保險制度，須被保險人因第三人行為而受有損害，例如體傷或財產損害。若沒有損害及相應的損害賠償請求權，便沒有可供保險人代位行使的權利。

核心觀念

本題考查風險的分類。地震造成的損失，依風險是否伴隨獲利機會、發生原因及影響範圍，可歸類為純粹風險、靜態風險及基本風險。

• 純粹風險：只有損失或無損失兩種結果，沒有獲利可能。地震可能造成財物損失或人身傷亡，不會使被保險人因事故本身獲利。
• 靜態風險：源於自然力量或人為疏失等因素，通常不因經濟、科技或社會變遷而產生。地震屬自然力量引起的風險。
• 基本風險：影響範圍廣，可能波及整體社會或眾多個人、企業，非單一個人所能控制。地震發生時可能同時影響一定區域內大量民眾與財產。

解題方法

逐一判斷題目列出的分類是否適用：

• ①「投機風險」有損失、無損失或獲利的可能；地震本身不帶來獲利機會，故不選。
• ②「靜態風險」符合地震由自然力量引起的特性。
• ③「純粹風險」符合地震可能造成損失、但沒有獲利機會的特性。

核心觀念

本題考查數家保險公司共同承保同一保險標的、同一保險事故的契約型態。由題幹可知，百貨業者以一張商業綜合責任保險保單，由 6 家產險公司共同承保，符合共同保險的特徵。

共同保險是由數家保險人共同承保同一危險，各保險人依約定比例分擔承保責任。就本題而言，承保公司有 6 家，關鍵在於它們是共同承保同一張保單，而非各自與被保險人分別訂立保險契約。

解題方法

先辨認「保險人之間的承保安排」：

• 多家保險人共同承保同一標的、同一保單：共同保險。
• 保險人將自己承接的風險再轉給其他保險人：再保險。
• 要保人就同一標的、同一事故，向數家保險人分別投保：複保險。

題幹說明「此張保單由 6 家產險公司一起承保」，因此應選共同保險。題目涉及保險契約概念，法規判斷以命題當年（民國 113 年）法規為準。

選項分析

核心觀念

本題考查保險組織的成員身分、營利性質、保費收取方式，以及交互保險社的主要分布。判斷時可先區分保險合作社與相互保險公司：兩者都由具有共同利益的成員組成，但成員身分、經營方式及保費制度各有特點。

解題方法

逐一檢視選項中的絕對敘述，例如「即社員」、「營利性組織」、「均以賦課制」及特定國家。保險合作社的社員同時是其保戶，是本題的正確敘述；其餘選項則分別錯在組織性質、保費制度的概括，以及交互保險社的國別。

選項分析

• (A) 保險合作社之保戶即社員：正確。 保險合作社以社員為組織基礎，社員共同出資、參與組織，並由合作社提供保險保障。因此，保險合作社的保戶具有社員身分；社員也因共同組織而分享其權利與義務。

• (B) 相互保險公司為一營利性組織：錯誤。 相互保險公司的保戶具有會員身分，公司由會員共同組成，經營目的在提供會員保險保障並服務會員利益，通常歸類為非營利性組織。

核心觀念

核保是保險人評估要保人或被保險人的風險，並據以決定是否承保、如何分類及適用何種費率的過程。核保的重點包括控制逆選擇、維持各費率分類內的風險平衡，以及使風險相近者適用相同費率。

「同一分類收取相同費率」是指同一分類中的風險具有相近的預期損失，因而適用相同費率；並不表示每一個被保險人的個別損失都必須相同，也不表示所有人都不會發生損失。

解題方法

先辨認選項是否符合核保的風險分類原則。核保要辨識並管理不同程度的風險，使各分類的整體預期損失與其費率相稱；它不是挑選「預期完全不會發生損失」的人。保險本來就是承擔損失發生的不確定性，核保所做的是評估風險是否可接受、如何分類及定價。

選項分析

核心觀念

本題考查保險中介機構的職能與代理關係。依命題當年（民國 113 年）的保險學分類，獨立代理人可與多家保險業者簽約，代理銷售其商品，並可依授權協助查勘、理賠，以及決定是否續約。題幹列出的多項權限，指向獨立代理人。

解題方法

先看中介機構與保險業者的關係：保險代理人是受保險業者委託、代表保險業者辦理保險業務；經紀人則是基於被保險人利益洽訂保險契約。再對照題幹所列權限：能與多家保險業者簽約，並獲授權處理查勘、理賠及續約事宜，符合獨立代理人的特徵。

選項分析

• **(A) 保險公證人：錯誤。**主要職務是辦理保險標的的查勘、鑑定及估價，並非代表多家保險業者銷售商品，也不以決定續約與否為其職能。
• **(B) 保險業務員：錯誤。