111 高普考普通考試 金融保險 保險學概要 考古題詳解

核心觀念

本題評量保險分類體系中，依據「給付性質」與「保險價額確定時點」之核心分類，涉及以下法理與法條規範（法規以命題當年民國 111 年為準，相關條文迄今未修正）：

1. 損害填補原則（Principle of Indemnity）與給付型態：

• 定額保險：不以損害填補為目的，事故發生時依約定之「保險金額」定額給付，不適用保險代位與超額保險之禁止。
• 損害保險（損害填補保險）：以填補被保險人實際所受經濟損失為目的，以「保險價額」為損失補償之最高客觀界限。

2. 保險價額決定時點（保險法第 50 條）：

• 定值保險（保險法第 50 條第 1 項、第 3 項）：訂約時即約定並載明標的價值（約定保險價額）。
• 不定值保險（保險法第 50 條第 2 項、第 4 項）：訂約時未載明標的價值，於危險發生時按實際價值計算損失。

---

解題方法

本題為典型名詞解釋兼比較之申論題，作答時採「法條定義＋核心法理＋適用標的／險種＋兩者關鍵差異」架構切入：

1. 第一部分（定額保險）：闡明生命身體無價之法理，說明其不計算實際損失、直接依契約約定金額給付之本質，並指出其不適用損害填補原則相關衍生法則（如保險代位）。
2. 第二部分（定值保險與不定值保險）：嚴格引述保險法第 50 條各項規定，說明兩者均屬「損害保險」，差異在於「保險價額」係於「訂約時事先約定」抑或「事故發生時事後估定」。
3. 第三部分（對比統整）：特別點出「定額保險」與「定值保險」之易混淆處，展現申論深度。

---

選項分析

本題為申論題（非選擇題），依題旨拆解為三大評分要點進行解析：

• 要點一：定額保險之意涵

• 生命身體無法以客觀金錢衡量價值（無保險價額），故當保險事故發生時，保險人僅依契約預先約定之保險金額定額給付，不考慮被保險人之實際經濟損失。

• 要點二：定值保險之意涵

• 依保險法第 50 條第 1 項及第 3 項，契約載明標的價值者為定值保險，承保危險發生時以該約定價值為標準計算賠償。適用於價值評估不易或價值隨時間/航程波動之標的（如藝術品、船舶貨物）。

• 要點三：不定值保險之意涵

• 依保險法第 50 條第 2 項及第 4 項，契約未載明標的價值者為不定值保險，承保危險發生時以事故發生當時之「實際價值」為標準計算賠償，且以保險金額為賠償限額。為財產保險之一般常態（如火災保險、車體損失險）。

---

解題技巧

1. 辨析關鍵概念（切勿名詞混淆）：

• 「定額保險」vs.「損害保險」：劃分標準在於「是否以填補實際損害為目的」。
• 「定值保險」vs.「不定值保險」：劃分標準在於「保險價額是否於訂約時事先確定」，兩者本質皆為損害保險。

2. 常見陷阱：

• 誤將「定值保險」當作「定額保險」。定值保險在發生部分損失時，仍須依約定價值與損失比例進行計算填補，並非一旦事故發生即全額賠償約定金額。

3. 得分亮點：

核心觀念

本題旨在測驗保險契約法理與民法總則中關於「契約效力消滅與瑕疵救濟」之基本概念辨析。本題以命題當年（民國 111 年）法規為準。 涉及的核心法規與原理包含：

1. 民法：契約之效力、解除權（第 258 條、第 259 條）、終止權（第 263 條準用規定）、無效法律行為之效果（第 113 條）。
2. 保險法：保險利益欠缺之效果（第 17 條）、保險費不返還之例外（第 25 條）、惡意複保險（第 37 條）、危險已發生或消滅之保險（第 51 條）、要保人據實說明義務與解除權（第 64 條）、標的物非因事故滅失而失效（第 81 條）、人壽保險要保人之終止權（第 86 條）、未經被保險人書面同意之死亡保險（第 105 條）、保費催告與停效終止（第 116 條）。
3. 效力分類標準：

• 自始消滅（溯及既往失效）：使契約效力回復到「宛如從未訂立」之狀態，過去已生效力全數歸於消滅。
• 自今消滅（向將來失效）：契約在消滅事由發生「以前」仍為合法有效，僅自該事由發生或意思表示到達時起，向「將來」不再發生效力。

---

解題方法

本題為申論題型，切入架構應掌握「二分法」核心，將四個法律名詞依「溯及力」劃分為兩大陣營，並就個別名詞自「法理定義」、「法律效力時點」、「法律效果（保費與保險金處理）」及「保險法具體條文」展開完整論述：

1. 自今消滅陣營：終止、失效。
2. 自始消滅陣營：無效、解除。
3. 對比彙整：輔以比較表格，使閱卷委員一目了然，確保概念清晰、層次分明。

---

選項分析（各名詞效力深入剖析）

一、終止（Termination）

1. 定義與性質：終止係指享有終止權之人（保險人或要保人），以單方意思表示，使「合法成立且尚在存續中」之繼續性保險契約，自終止之時起向後消滅其效力。
2. 法律效力：「自今消滅」（向將來失效，不溯及既往）。
3. 效力內容與法律效果：

• 契約終止前，保險契約仍完全有效；終止前已發生之保險事故，保險人仍負給付保險金之責。
• 終止後，契約關係即告消滅，保險人不再承擔未來之危險責任。保險人應就未到期之保險費，依約定退還要保人（或要保人依保單條款領取解約金）。

4. 保險法例證：

• 要保人得隨時終止保險契約（保險法第 86 條）。
• 保險費未依期限交付經催告並停效後，逾兩年仍未申請復效者，保險人得終止契約（保險法第 116 條第 5 項）。

二、失效（Lapse / Invalidation）

1. 定義與性質：指保險契約因客觀法定事由發生，或停止條件成就、終期屆至，無需當事人另行行使權利，該契約即依法或依約「當然」喪失其拘束力（含廣義之停止效力與狹義之完全失效）。
2. 法律效力：「自今消滅」（向將來失效，不溯及既往）。
3. 效力內容與法律效果：

• 失效前契約有效存續，失效前發生之承保事故保險人仍須賠付。
• 失效事實發生之時起，契約效力向將來停止或終局終止。若屬於保險法第 116 條第 3 項之「停止效力（停效）」，係暫時中斷危險承保，要保人仍得於法定兩年期限內申請復效；若為客觀標的完全滅失，則為終局向將來失其效力。

4. 保險法例證：

• 保險標的非因保險事故而完全滅失時，保險契約失其效力（保險法第 81 條）。
• 人壽保險第二期以後保費未交付經催告到達後屆三十日仍不交付者，保險契約停止效力（保險法第 116 條第 3 項）。

三、無效（Void / Nullity）

1. 定義與性質：指保險契約自訂立時起，因欠缺法律行為之有效要件（如標的違法、違反強制禁止規定、公共秩序善良風俗，或欠缺成立之實質要件），而在法律上根本不具備任何拘束力。
2. 法律效力：「自始消滅」（自始、當然、確定不生效力）。
3. 效力內容與法律效果：

• 契約視同自始未曾成立生效，即便已訂定契約外觀，當事人間亦不產生任何保險契約上之權利義務。

核心觀念

本題旨在測驗風險管理核心架構中「風險處理方法之分類」以及「自己保險（Self-insurance）」之學理定義與實務要件。

1. 自己保險的學理定義與構成要件：自己保險並非單純的「不買保險」或「被動承擔損失」，而是屬於「主動且有計畫之風險自留（Planned Active Retention）」。其成立通常須具備四項嚴格要件：

• 擁有大量、獨立且同質之暴險單位（Exposure Units）。
• 損失發生具有規律性，能藉由「大數法則（Law of Large Numbers）」客觀預測損失頻率與損失幅度。
• 具備充足且具流動性之財務能力，預先提存專門基金（Funded Reserve）以支付未來損失。
• 建立完善的內部行政運作與理賠處理機制。

2. 風險管理工具之二分法架構：

• 風險控制（Risk Control）：著眼於「事前改變損失發生機率或減輕損失嚴重度」，核心在於損失的物理性防制（如：風險避免、損失預防、損失抑減、分離、複製等）。
• 風險理財（Risk Financing）：著眼於「為實際發生的損失提供財務補償資金來源」，核心在於事後損失的資金籌措與吸收（如：風險移轉、風險自留等）。

---

解題方法

本題為標準的學理申論題，答題應採「定義要件說明 $\rightarrow$ 屬性辨析歸類 $\rightarrow$ 理由闡述」之三段式結構切入：

1. 第一部分（定義與要件）：先給出精確完整的定義，並點出自己保險與「一般消極承擔風險（Non-insurance）」之本質區別，列舉其四大成立要件，展現扎實的學理基礎。
2. 第二部分（屬性歸類與比較）：明確界定「風險控制」與「風險理財」的核心功能差異，斷定自己保險屬於「風險理財」範疇，並詳述理由（其功能為提撥資金以承擔損失，並非直接消除或減少危險發生機率）。
3. 第三部分（補充實務關聯）：說明自己保險雖屬風險理財，但實務上常與嚴格的內部風險控制措施搭配運作，以健全整體財務穩健性，展現論述深度。

---

選項分析

本題為申論題型，針對題目所列「風險控制」與「風險理財」二者之適用性與辨析如下：

• 風險控制（Risk Control）——非屬此類： 風險控制之目的在於「消除、降低危險發生的頻率」或「限縮損失之客觀嚴重程度」。自己保險之運作本體並未直接改變事故發生的物理機率，亦不直接減少實體災損的產生，因此自己保險本身在分類上不屬於風險控制方法。
• 風險理財（Risk Financing）——正屬此類： 風險理財之目的在於提供事後填補損失的經濟資源，分為「外來移轉（如購買商業保險）」與「自行吸收（風險自留）」。自己保險係企業以科學化精算預測損失，並建立內部專屬準備基金以吸收損失，本質即為「高階的有計畫主動風險自留」，因此在學理分類上明確屬於風險理財方法。

---

解題技巧

核心觀念

本題出自民國 111 年公務人員普通考試（金融保險類科）《保險學概要》第四題，主要測驗考生對保險市場營運特性與**財產保險市場週期性波動（核保循環）**的理解與名詞定義。

涉及的核心觀念與指標如下：

1. 核保循環（Underwriting Cycle）：保險市場（特別是財產與意外險市場）中，獲利能力、承保能量（Capacity）、市場競爭程度及費率水準呈現週期性上下波動的現象。
2. 衡量指標（綜合比率，Combined Ratio）： $\text{綜合比率} = \text{損失率（Loss Ratio）} + \text{費用率（Expense Ratio）}$

• 當 $\text{綜合比率} < 100\%$ 時，代表核保獲利（Underwriting Profit）。
• 當 $\text{綜合比率} > 100\%$ 時，代表核保虧損（Underwriting Loss）。

3. 市場承保能量（Capacity）：主要取決於保險業者的業主權益（保單持有人盈餘，Policyholders' Surplus）與再保險市場供給量。資本增減直接主導硬市場與軟市場之交替。

---

解題方法

本題為典型的「名詞定義與對比論述」申論題，作答時宜採「先總綱（整體循環定義與成因）後分述（硬市場與軟市場對比）」的架構，並輔以表格對照，提升版面結構度與閱卷辨識度：

1. 第一部分：界定「核保循環」

• 明確給出學理定義。
• 說明其循環機轉：由「資本充裕／價格競爭」轉為「鉅額虧損／資本緊縮」，再復甦反轉的完整週期。

2. 第二部分：界定並剖析「硬市場」

• 說明定義、市場環境特徵（費率、核保條件、承保能量、自負額等）及其成因（如巨災損失、投資失利、資本不足）。

3. 第三部分：界定並剖析「軟市場」

• 說明定義、市場環境特徵（費率下跌、核保放寬、削價競爭）及其引發後續循環轉變的過程。

4. 第四部分：整合比較

• 以比較表呈現兩者差異，展現綜合歸納能力。

---

選項分析

本題為申論題（問答題），非選擇題，無選項可供逐一辨析。閱卷給分之關鍵評分要素與論述要點如下：

1. 子題一：核保循環（佔分約 30%～40%）

• 必須答出「週期性／波浪狀波動」之本質。
• 必須提及該循環由「軟市場」與「硬市場」交替組成，並涉及核保利潤與承保能量的消長。

2. 子題二：硬市場（佔分約 30%～35%）

• 關鍵得分詞彙：費率大幅上調、核保標準嚴格、承保能量緊縮、限制或縮減保障範圍、提高自負額。
• 漏答上述特徵任兩項以上將被實質扣分。

3. 子題三：軟市場（佔分約 30%～35%）

• 關鍵得分詞彙：費率下降／價格戰、核保標準寬鬆、承保能量過剩、擴大保障範圍、降低自負額。
• 需點出過度寬鬆最終將侵蝕核保利潤，促使市場重回硬市場。

---

解題技巧

1. 四維度對比法： 回答「硬市場」與「軟市場」時，務必從**「價格（費率）」、「條件（核保標準與自負額）」、「供給（承保能量）」、「競爭程度（市佔與獲利導向）」**四個維度平行對稱作答，行文具工整感與邏輯性。
2. 切記點出誘發因素：

• 硬市場常由「巨災（Catastrophe）巨額理賠」或「金融海嘯導致投資盈餘縮水」所觸發。
• 軟市場則是「硬市場帶來的高利潤吸引新資本湧入」所導致。

3. 常見陷阱：

• 勿將「核保循環」與一般的「總體經濟景氣循環（景氣對策信號、GDP波動）」完全等同；核保循環主要由保險業自身的承保能量、理賠損失經驗及再保市場連鎖效應所驅動。

---

【答案】

一、核保循環（Underwriting Cycle）之意義