110 公務人員升官等薦任 金融保險 保險學 考古題詳解

核心觀念

本題考查團體保險與個人保險在契約關係、承保對象、核保方式、保費計算、保險成本及保障延續性上的差異。

團體保險是由要保人為其所屬團體成員向保險人投保，通常以一張團體保險契約承保多數成員；個人保險則由個人自行向保險人投保，保險人依個別被保險人的資料核保。團體保險常見於雇主為員工投保，但團體也可以是符合承保條件的其他組織。

本題屬概念比較題，沒有計算公式。以下涉及法規者，以命題當年（民國 110 年）法規為準；作答重點應放在兩種保險的制度特性，不必臆列未確認的法條號次。

解題方法

可用「誰投保、誰被保險、如何核保、如何定價、保障如何延續」五個問題逐項比較，再補充契約管理與保障彈性。作答時避免把常見作法寫成絕對規則，例如團體保險常採簡化核保，但仍可能依團體規模及承保條件要求健康資料或進一步核保。

團體保險與個人保險之差異

核心觀念

保險規劃是先辨識個人或家庭可能遭遇的純粹風險，再評估風險發生的機率與損失程度，據以決定風險處理方式及適當的保險保障。規劃目標不是購買最多保險，而是以可負擔的成本，填補重要且無法自行承受的財務損失。

保險規劃常用的分析基礎包括：

• 風險評估：辨認可能造成財務損失的風險，並評估其發生頻率與損失幅度。
• 保障缺口：比較預期需求與現有資源，確認需要補足的保障。
• 保費負擔能力：評估保費是否能長期支應，避免保障中斷或排擠必要生活支出。

解題方法：由需求、缺口到商品

本題屬於保險規劃的通論題，宜依序說明「規劃對象與目標、風險與需求、現有資源、財務能力、保險商品與契約條件」。作答時將因素分類列出，並說明各因素如何影響保障種類、額度與期間。

一、個人及家庭狀況

應考慮年齡、健康狀況、職業、家庭責任、扶養人數及家庭生命週期。

例如，仍有未成年子女或需扶養長輩者，家庭經濟責任較重，身故或失能保障需求通常較高；接近退休者，則應同時評估醫療、長期照護與退休後收入需求。健康狀況與職業危險程度，也會影響承保條件及保費。

二、面臨的風險及損失程度

應辨認死亡、疾病、意外傷害、失能、長期照護及財產損失等風險，並評估：

• 風險發生的機率或頻率。
• 發生後可能造成的損失金額與持續期間。
• 損失是否會影響家庭基本生活、債務清償或長期財務目標。

發生機率低但損失極大的風險，仍可能需要優先安排保障；金額較小且可自行吸收的損失，則可衡量自留風險。

三、保障需求及保障期間

應依保險目的設定保障內容與期間。常見目的包括替代家庭收入、清償房貸或其他債務、支應教育費、醫療費與照護費，以及維持退休生活。

保障期間應與風險存在的期間相配合；保障額度則應以實際需求估算，避免只依業務建議或單一倍數決定。

四、既有保障與可運用資源

應盤點本人及家庭已有的商業保險、社會保險、雇主福利、儲蓄、投資資產及其他可動用資源，避免重複投保或忽略保障缺口。

保障缺口可用下列概念表示：

核心觀念

本題考查個人對風險的偏好，以及風險偏好如何反映在效用函數的形狀與面對公平賭局時的選擇。三類人的差異可用「相同期望值下，是否願意承擔風險」來比較。

設財富為 $W$，效用函數為 $U(W)$：

• 風險趨避者：效用函數嚴格凹，$U''(W)<0$。對相同期望值的確定財富與風險財富，偏好確定財富。
• 風險中立者：效用函數線性，$U''(W)=0$。只看期望財富，不在意結果的變異程度。
• 風險愛好者：效用函數嚴格凸，$U''(W)>0$。在相同期望值下，偏好具有不確定性的風險財富。

解題方法

以一個公平賭局說明三者差異。假設某人目前財富為 $W$，有一半機率獲得 $a$ 元、一半機率損失 $a$ 元，且 $0<a<W$。賭局的期望損益為：

因此，參加與不參加賭局的期望財富相同，都是 $W$。比較兩者的預期效用：

依效用函數的形狀，可得：

• 風險趨避者：由凹函數的 Jensen 不等式，$E[U(W+X)]<U(E[W+X])=U(W)$，因此拒絕公平賭局。
• 風險中立者：線性效用下，$E[U(W+X)]=U(E[W+X])=U(W)$，因此對參加與否無差異。

核心觀念

本題考查「實物給付型保險」的定義、可提供的給付範圍，以及此種給付方式對保險公司與保戶帶來的風險。以下以命題當年（民國 110 年）法規為準。

依當時《人身保險商品審查應注意事項》第一七三之一點，實物給付型保險，是指保險事故發生時，保險公司以提供契約約定的物品或服務，履行保險給付責任。它的給付標的是實際服務或物品，與直接給付保險金不同。

當時第一七三之三點規定，實物給付須與所連結的保險事故有關，項目限於：

1. 醫療服務：例如醫療協助、就醫安排。
2. 護理服務：例如護理照護。
3. 長期照顧服務：例如居家照護、機構照護。
4. 健康管理服務：例如健康檢查或健康管理。
5. 老年安養服務：例如安養照護安排。
6. 殯葬服務：例如殯葬相關服務。
7. 執行上述服務所需的物品：例如服務過程中必要的輔具或用品。

保單可以採「給付選擇方式」，由受益人選擇實物或現金；也可以採「有條件變更方式」，原則上以實物給付，契約約定的特殊情形則改以現金給付。另可將實物給付與現金給付併用。

解題方法

採「列舉給付項目，再分別分析風險承擔者」的方式作答。

第一步，依規範列出實物給付範圍，避免把一般商品、現金或與保險事故無關的服務一概列入。第二步，區分保險公司與保戶面臨的風險：保險公司關注未來服務成本及供應能力；保戶則關注實際取得的服務是否符合需求、品質與可近性。

實物給付的主要風險

一、保險公司的風險

• 通貨膨脹與服務成本風險：醫療、照護及殯葬服務成本隨時間上升，長年期保單若費率或準備不足，可能增加理賠成本。
• 利用率與長壽風險：保戶存活期間較長、照護期間延長，或實際使用服務的頻率高於預期，都可能使給付成本增加。