109 保險代理人、經紀人、公證人專技普考 財產保險代理人 保險法規概要 考古題詳解

核心觀念

本題考查車體損失保險的損害填補原則，以及被保險人未經保險人同意與第三人和解、免除其賠償責任時，對保險理賠的影響。以下以命題當年（民國 109 年）法規為準。

依保險法第 53 條，保險人給付保險金後，被保險人對第三人有損害賠償請求權者，保險人在給付範圍內代位行使。此一代位權旨在避免被保險人重複受償，也讓保險人得向應負責的第三人追償。

車體損失險的保險金額是保險人的給付上限，不代表車輛受損時必然按保險金額比例給付。本題保險金額等於事故前市價，沒有超額保險問題；實際給付仍以承保損失及被保險人依法可獲填補的損害為基礎。

解題方法

先計算 A 車的實際損失，再判斷甲與乙和解、免除乙其餘責任，是否妨礙保險人代位追償。

1. 確認車體損失

A 車修理費為 30 萬元，低於保險金額 100 萬元，因此保險金額上限不構成本題限制。

2. 確認甲對乙可請求的賠償

事故造成 A 車 30 萬元損失，題目未提供甲有其他須負擔的事故責任等情形，按甲對乙有 30 萬元損害賠償請求權計算。

3. 判斷和解對保險代位的影響

核心觀念

本題考《保險法》第 105 條第三人訂立死亡保險的被保險人書面同意，以及「生死合險」中死亡給付與生存給付的效力是否可分。以下以命題當年（民國 109 年）法規為準。

《保險法》第 105 條第 1 項規定，由第三人訂立的死亡保險契約，未經被保險人書面同意並約定保險金額者，契約無效。這項同意要求在於保障被保險人的生命自主，並避免道德危險。

解題方法

甲以乙為被保險人投保，屬第三人訂立保險契約。題目明示乙並不知情，且要保書上的被保險人欄位由甲代簽，因此乙沒有作成書面同意。甲的代簽不能取代乙本人依第 105 條所為的書面同意。

不過，本契約同時約定死亡給付及生存給付，屬兼有死亡與生存保障的契約。未經乙書面同意，無效的是死亡給付部分；乙已符合條件的生存給付部分，仍應依約處理。

契約生效滿 3 年時，乙仍生存，當時已達成「每滿 3 年得請求生存給付」的條件。因此：

核心觀念

本題考「保險代位」的適用範圍，以及全民健康保險法對汽車交通事故所設的特別求償規定。以下以命題當年（民國 109 年）法規為準。

保險法第 53 條規定，財產保險中，被保險人因保險事故對第三人有損害賠償請求權時，保險人於給付賠償後，得在給付金額範圍內代位行使該請求權。人壽、健康及傷害保險原則上不適用這種代位；保險法第 103 條及第 130 條、第 135 條，分別規定或準用禁止代位的規則。

全民健康保險法則另設特別規定：保險對象因汽車交通事故接受健保給付後，健保保險人得向強制汽車責任保險保險人請求償付。這使選項 D 成立。

解題方法

先判斷給付者及保險種類，再看法律是否有特別規定：

1. 若是一般人身保險給付，原則上不因第三人有過失或故意，就讓保險人取得代位求償權。
2. 若是全民健康保險，則須檢查全民健康保險法的特別規定。
3. 汽車交通事故中的健保給付，符合該法規定時，健保保險人得向強制汽車責任保險保險人請求償付。

因此，不能只看事故是否由第三人造成；也要確認給付的是哪一種保險，以及有無特別法規定。

選項分析

核心觀念

本題考「保險標的物非因保險事故而完全滅失」對保險契約效力的影響。以命題當年（民國 109 年）法規為準，依《保險法》第 25 條：

保險標的物非因保險事故而完全滅失者，保險契約失其效力。

「失其效力」表示契約因保險標的物已不存在而不再有效，題目以「保險契約即為終止」表達此效果，故選（C）。

解題方法

先抓題幹的兩個條件：一是保險標的物「完全滅失」，二是滅失原因「非保險契約所載之保險事故」。符合《保險法》第 25 條時，法律效果是契約失其效力；不是由一方行使解除權，也不由主管機關另行認定。

選項分析

核心觀念

本題考《保險法》的損害保險代位。以命題當年（民國 109 年）法規為準，依《保險法》第 53 條第 1 項，保險人給付賠償金額後，在給付金額範圍內，得代位行使被保險人對第三人的請求權。

因此，保險代位所承接的是被保險人對第三人的損害賠償請求權。保險人是代位行使該請求權的人，被保險人則是原本享有請求權的人。

解題方法

先抓題幹的關鍵詞「代位權」：代位不是保險人取得一項全新的賠償請求權，而是在已給付保險金後，於給付範圍內承接被保險人對第三人的請求權。

判斷時可依序確認：

1. 誰原本對第三人有請求權？ 被保險人。
2. 保險人在何種情形下得代位？ 已給付保險賠償金額。
3. 代位範圍為何？ 以其給付金額為限。

選項分析

核心觀念

本題考「共保條款」的意義：保險人與要保人約定，保險標的物的一部分損失由要保人自行負擔，其餘部分由保險人依約承保。這類約定也稱為「自負額」或「共同分擔損失」安排，目的在使要保人保留部分風險。

本題涉及保險契約條款的概念，並非要求計算比例。解題以題幹中「保險標的物之一部分，應由要保人自行負擔由危險而生之損失」這項定義為判斷依據；以命題當年（民國 109 年）法規及用語為準。

解題方法

先辨認題幹描述的是「要保人自行承擔部分損失」，再與各選項的概念區分：

• 要保人與保險人約定分擔損失，對應「共保條款」。
• 保險金額低於保險標的價值，屬於「一部保險」，描述的是承保金額不足，不等同於約定由要保人負擔部分損失。
• 多數保險人共同承保，則是「共同保險」，描述的是保險人之間的承保分配。

選項分析

核心觀念

本題考火災保險基本條款所承保的火災事故範圍，以及條款明文排除的事故。判斷時須區分「火災是由何種事故引起」與「該事故本身是否屬於承保範圍」。依命題當年（民國 109 年）的火災保險基本條款，閃電或雷擊、家庭用鍋爐爆炸，以及為救護保險標的物所致的損失，均屬條款列及的承保事故；各種放射線幅射污染所引起的火災則屬除外事項。

解題方法

逐一比對選項與基本條款列明的承保事故及除外事項。本題問「何者非屬」承保事故所引起之火災，因此應找出條款明文排除的一項。以命題當年（民國 109 年）法規及條款內容為準；本題未涉及應另行說明的後續法條修正。

選項分析

核心觀念

本題考查保險法第 65 條第 1 項所定「保險契約權利的二年期間」屬於何種期間。以命題當年（民國 109 年）法規為準，該項規定：「由保險契約所生之權利，自得為請求之日起，經過二年不行使而消滅。」

消滅時效是權利人於法定期間內不行使權利，依法發生權利消滅效果的制度；除斥期間則是法律為權利存續所定的期間，期間屆滿後權利本身消滅，通常不適用時效中斷等規定。本條以「得為請求之日」起算，並以「不行使」作為期間經過的條件，所定二年屬消滅時效期間。

解題方法

先抓法條的兩個關鍵語句：「自得為請求之日起」是起算點，「二年不行使而消滅」是期間屆滿的法律效果。

核心觀念

本題考《保險法》中「撤銷」的適用情形，須區分保險契約的特別規定，以及民法上債權人撤銷權的規定。以下以命題當年（民國 109 年）法規為準。

《保險法》第 105 條規定，以他人為被保險人訂立死亡保險契約，須經被保險人書面同意；未經同意者，契約無效。受益人故意傷害被保險人未遂，則屬受益人喪失受益權的情形，並非撤銷契約。

《保險法》第 146 條之 1 第 3 項規定，保險業特定關係人所為的無償行為，如有害於保險業權利，保險業得聲請法院撤銷。民法第 244 條則規定，債務人所為有害債權的無償行為，債權人得聲請法院撤銷。

解題方法

先辨認各選項所述法律效果是否真屬「得撤銷」：

• 「得撤銷」表示法律允許權利人聲請法院撤銷法律行為。
• 「無效」是法律行為自始不生效力，與撤銷不同。
• 「喪失受益權」是受益人不能請領保險金，也不等於撤銷契約。
• 若法律行為已符合撤銷要件，便不是本題所問的「非屬得撤銷」。

選項分析

(A) 由第三人訂立之死亡保險契約，在經被保險人書面同意後：錯誤。 第三人訂立死亡保險契約，依《保險法》第 105 條須有被保險人的書面同意。

核心觀念

本題考查保險公證人的報酬及費用由誰負擔。依命題當年（民國 109 年）《保險法》第 177 條規定，保險公證人得向保險人或被保險人收取費用。因此，費用的支付對象可能是保險人，也可能是被保險人。

解題方法

抓住法條列出的兩種對象即可作答：保險公證人收取費用的對象是「保險人或被保險人」，對應選項 (C)。

選項分析

核心觀念

本題考《保險法》第 64 條的據實說明義務，以及要保人向保險人說明時，保險業務員能否受領說明。以下以命題當年（民國 109 年）法規為準。

要保人對保險人的書面詢問，應據實說明；違反時，保險人得依法解除契約，但須符合解除權的行使期間等要件。判斷選項時，應分清楚義務人、履行時點、受領對象與違反義務的法律效果。

解題方法

逐項核對四個要件：據實說明義務由誰履行、須在何時履行、向誰說明，以及違反義務的效果。尤其要注意，保險業務員具有告知受領權，因此要保人向業務員據實說明，仍可成立對保險人的說明。

選項分析

(A) 錯誤。 據實說明義務應於訂立保險契約時，就保險人的書面詢問據實回答；不是以「要約後至保險人出具保險單或暫保單前」作為法定履行期間。選項所列期間不符《保險法》第 64 條的規定。

核心觀念

本題考「人身保險利益」與「財產保險利益」在不同情況下如何判斷。依民國 109 年《保險法》第 16 條，要保人對本人或其家屬等人的生命或身體有保險利益；第 18 條則規定，保險標的物所有權、利益或責任移轉時，除契約另有約定外，保險契約仍為受讓人之利益而存在。

判斷時要分清楚兩件事：保險利益是否存在，以及保險契約或已發生的保險金請求權是否有效。保險事故發生後，保險金請求權可依契約成立；被保險人死亡不代表已成立的契約或請求權因此失效。

解題方法

逐項辨認保險標的是「人的生命或身體」還是「財產」，再依保險利益的判斷時點及所有權移轉規則檢驗敘述。配偶、父母子女關係變動，以及財產移轉，不宜直接推論原契約失效；要人死亡的選項則須區分保險利益消滅與保險金請求權是否成立。

選項分析

(A) 錯誤。 配偶為他方投保人壽保險，在投保時可依《保險法》第 16 條以家屬關係主張保險利益。離婚後，家屬關係雖然改變，不能據此認定原已成立的保險契約及其保險利益當然消滅。

核心觀念

本題考《保險法》第 34 條第 2 項的遲延利息規定。保險人因可歸責於自己的事由，未在約定期限內給付賠償金額時，應按年利率 10% 計算遲延利息。

本題以命題當年（民國 109 年）法規為準。

解題方法

抓住題幹中的兩項關鍵要件：「可歸責於保險人」及「未在約定期限內給付」。符合這兩項條件，即適用《保險法》第 34 條第 2 項所定的年利率 10%，不必再依一般法定利率判斷。

遲延利息以未給付的賠償金額為基礎，按年利率 10% 計算；本題只問利率，直接選擇 10%。

選項分析

核心觀念

本題考《保險法》第53條的保險代位。被保險人因第三人行為而受有保險責任範圍內的損失，且對該第三人有損害賠償請求權時，保險人於給付保險金後，得在已給付金額範圍內代位行使該請求權。

本題依命題當年（民國109年）法規判斷。《保險法》第53條規定，保險人給付賠償金後，被保險人對第三人的請求權於賠償金額範圍內移轉給保險人。

解題方法

先辨認題幹所述為「被保險人對第三人有損失賠償請求權」，這是保險代位的前提；再找出法律規定的代位時點。代位不是在事故發生或保險人知悉請求權時立即成立，而是以保險人實際給付保險金為關鍵。

選項分析

核心觀念

本題考《保險法》第 116 條關於人壽保險契約停效後「申請恢復效力期間」的起算點。以命題當年（民國 109 年）法規為準，保險契約約定申請恢復效力的期間不得低於二年，且期間自保險契約停止效力之日起算。

解題方法

抓住法條明定的起算事件：「停止效力之日」。題目問的是恢復效力申請期間從何時起算，不是保費到期日、催告日，也不是停效後另經過若干日的日期，因此選擇與法條文字一致的選項。

選項分析

核心觀念

本題考查保險利益的分類。依保險標的所涉及的利益性質，可分為：

• 積極保險利益：因保險事故發生而使既有財產或人身利益減少或受損，例如財產保險、人身保險。
• 消極保險利益：因保險事故發生而使被保險人承受原本不必負擔的費用或損失，典型例子是責任保險。

本題涉及保險法上的責任保險及人身保險概念；以下以命題當年（民國 109 年）法規為準。

解題方法

判斷關鍵在於：事故發生後，被保險人是「原有利益減少」，還是「增加了原本不必承擔的負擔」。

責任保險承保被保險人依法對第三人負賠償責任所生的損失。沒有責任事故時，被保險人不必支付該筆賠償；事故發生後，才須負擔賠償義務。因此，責任保險保障的是避免新增負擔的消極保險利益。

選項分析

核心觀念

本題考《保險法》對不同情形所規定的法律效果，尤其要區分「契約解除」與「契約無效」。

以命題當年（民國 109 年）法規為準，《保險法》第 68 條規定，保險契約當事人之一方違背特約條款時，他方得解除契約。這是選項 C 所述情形。

解題方法

逐項辨認題幹描述的法律效果：

• 訂約時危險已發生，涉及契約效力是否成立。
• 未履行事故通知義務，涉及事故發生後的通知與責任。
• 違背特約條款，法律明定他方得解除契約。
• 被保險人年齡超過承保限度，法律規定契約無效。

題目問「解除事由」，因此應選法律明文賦予解除權的情形，而非契約自始無效或其他法律效果。

選項分析

(A) 保險契約訂定時，保險標的之危險已發生：錯誤。 《保險法》第 51 條處理訂約時危險已發生或已消滅的情形，原則上契約無效；但危險狀態為契約當事人雙方所不知者，不在此限。此項描述的不是解除事由。

核心觀念

本題考查火災保險的承保起始、比例分攤，以及未成年人行為造成事故時的保險責任。以下以命題當年（民國 109 年）法規為準。

依當時《保險法》第 43 條，保險契約以保險單或暫保單為憑；同法第 44 條規定，保險契約原則上於當事人意思表示一致時成立，不以保險公司完成核保或簽發保險單為成立要件。因此，已填妥要保書並繳交保費，尚須結合保險公司是否承諾承保等情形判斷契約是否成立；依本題官方答案所採的命題前提，事故發生時保險契約已生效，不能僅以「尚未核保」免責。

另依《保險法》第 29 條，保險人對被保險人或其代理人以外之人所致的損害，原則上仍負賠償責任；但被保險人或其代理人故意造成損害者，不在此限。丙僅 5 歲，屬無責任能力人，依民法規定，其行為不因故意或過失而使其本人負侵權行為責任；本題也沒有甲故意造成事故的事實，因此不能只因起火者是甲之子便排除保險給付。

解題方法

本題先依題目設定認定火災險承保責任成立，再判斷損害是否由題目所示原因造成，最後計算不足額保險下的比例賠付。

房屋市價為 2,000 萬元，保險金額為 1,000 萬元，保險金額僅占保險價額的一半，屬不足額保險。依《保險法》第 77 條，保險金額低於保險標的價值時，保險人按保險金額與保險標的價值的比例負賠償責任：

核心觀念

本題考《保險法》人壽保險中，因被保險人死亡原因或受益人行為而影響保險金給付的規定。以下以命題當年（民國 109 年）法規為準。

《保險法》第 109 條規定，被保險人因犯罪處死、拒捕或越獄致死，保險人不負給付保險金額之責；被保險人故意自殺，原則上也不給付，但自契約訂立或復效之日起滿二年後故意自殺者，不在此限。

《保險法》第 121 條則規定，受益人故意致被保險人於死或雖未致死者，喪失其受益權；若因此無受益人受領保險金，保險金額作為被保險人遺產。

解題方法

先區分行為人是「被保險人」還是「受益人」：

• 被保險人因特定犯罪情事死亡，或在契約成立二年內故意自殺，依第 109 條屬保險人免責情形。
• 受益人故意殺害被保險人，依第 121 條喪失的是該受益人的受益權；不能因此直接推論保險人對保險金全數免責。

因此，判斷「仍應給付」的關鍵，在於受益人殺害被保險人時，法律效果是剝奪加害受益人的受領資格，而非當然免除保險人的給付責任。

選項分析

核心觀念

本題考《保險法》人壽保險的給付範圍，以及被保險人故意或過失造成事故時，保險人是否仍須給付保險金。以命題當年（民國 109 年）法規為準。

依《保險法》第 29 條，保險人對於由要保人或被保險人的故意所致的損害，原則上不負賠償責任；但人壽保險另有特別規定。依同法第 109 條，被保險人故意自殺時，保險人於契約訂立或復效日起二年內得不給付；逾二年者，仍須給付死亡保險金。本題不是故意自殺，而是甲冒險出海後因風浪翻船死亡，重點在於甲是否故意造成自己的死亡。

解題方法

先區分「故意從事危險行為」與「故意造成死亡」：甲明知颱風來襲仍出海，能看出他有意出海，但題目未指出他有意使自己死亡。死亡結果是因風浪過大、漁船翻覆而發生，不能僅憑甲明知有風險，就推定其故意造成死亡。

再看保險種類。本題是人壽保險，不能直接以甲出海有過失為由，套用財產損害賠償上的過失相抵，減少死亡保險金。題目所述事實不足以成立免責或減額給付事由，因此乙仍須給付保險金。

選項分析

核心觀念

本題考《保險法》第 146 條之 2 對保險業投資不動產的限制。以下以命題當年（民國 109 年）法規為準。

依該條規定，保險業投資不動產，原則上須符合「即時利用並有收益」；投資總額除自用不動產外，不得超過保險業資金的百分之三十；購買自用不動產總額則不得超過業主權益總額。取得或處分不動產的估價，也須依相關規定辦理，不能任意自行鑑價。

解題方法

先辨認題目中的三個法定限制：

1. 用途條件：投資不動產原則上須即時利用並有收益。
2. 投資總額上限：非自用不動產不得超過資金的百分之三十。
3. 自用不動產上限：購買自用不動產總額不得超過業主權益總額。

再將選項文字與法條逐項對照。選項 D 與自用不動產的法定上限一致，因此正確。

選項分析

核心觀念

本題考《保險法》第 145 條之 1「保險業盈餘分派」的順序與公積提列規則。以命題當年（民國 109 年）法規為準，保險業須先完納一切稅捐，再分派盈餘；分派時原則上提列百分之二十為法定盈餘公積，但法定盈餘公積已達資本總額或基金總額者，不受此限。保險業另提特別盈餘公積，須依章程規定或經股東會、社員大會決議；主管機關於必要時也得命其提列。

解題方法

先抓法條中的兩個關鍵：

1. 盈餘分派的順序是「完納一切稅捐後」，再提列法定盈餘公積。
2. 法定盈餘公積達資本總額或基金總額時，才免再依該規定提列。

據此比對各選項的程序、決議機關與例外條件，即可判斷正誤。

選項分析

核心觀念

本題考「保險費交付義務人」、「信用保險的保險標的與被保險人」，以及「以他人為被保險人訂立死亡保險契約的效力要件」。以下以命題當年（民國 109 年）法規為準。

乙是借款債權人，擔心甲死亡後甲的遺產不足以清償借款，因此向丙投保。此契約承保的是乙的債權因甲死亡、遺產不足清償而產生的損失，性質上屬於信用保險。甲的死亡是引發風險的事由，但契約保障的核心是乙的債權。

依《保險法》第 22 條，保險費應由要保人依契約交付；本題要保人是乙。乙未交付保險費，丙得依法請求乙履行交付義務。

解題方法

先辨認各人的身分：乙是要保人，也是債權人；甲是債務人；丙是保險人。再確認契約承保的損失是誰的損失：甲死亡且遺產不足清償時，乙的債權受有損失。因此，不能只因甲的死亡是保險事故，就直接把契約當成以甲為被保險人的死亡保險。

選項分析

(A) 若乙未給付保險費，丙得以訴訟請求乙給付保險費：正確。 乙是要保人，依《保險法》第 22 條負有依契約交付保險費的義務。乙未履行時，丙得請求乙給付保險費；本選項所述正確。

核心觀念

本題考《保險法》第 119 條第 1 項的人壽保險解約金規定。以命題當年（民國 109 年）法規為準，要保人終止人壽保險契約，且保險費已付足 1 年以上時，保險人應於接到通知後 1 個月內償付解約金；解約金不得少於要保人應得保單價值準備金的 四分之三。

解題方法

抓住題幹的關鍵字「不得少於」及「保單價值準備金」，直接對應《保險法》第 119 條第 1 項規定的最低比例：

因此，最低解約金比例為四分之三，選項 (C) 正確。

核心觀念

本題考責任保險中受害第三人的直接請求權，以及保險人能否以其對被保險人的抗辯事由對抗第三人。以命題當年（民國 109 年）法規為準，依保險法第 94 條第 2 項，被保險人對第三人應負的損害賠償責任確定時，第三人得在保險金額範圍內，直接向保險人請求給付。

另依當時保險法施行細則第 25 條，第三人直接請求時，保險人基於保險契約所得對抗被保險人的事由，也得用來對抗第三人。因此，甲積欠的保險費可以作為乙對甲的抗辯，對丙主張扣抵。

解題方法

先看丙實際可請求的賠償責任金額，再與保險金額比較：

$\min(200\text{ 萬元}, 300\text{ 萬元})=200\text{ 萬元}$

保險金額是上限，不代表事故發生後必須一律給付 300 萬元。題目已由甲、乙、丙三方確定和解金額為 200 萬元，故以 200 萬元作為本案賠償金額。

再扣除乙得對丙主張的保費抗辯：

核心觀念

本題考查責任保險與再保險的法律關係。依命題當年（民國 109 年）《保險法》第 40 條，原保險契約的被保險人，對再保險人沒有賠償請求權。再保險契約是乙與丙之間的契約，甲並非該契約當事人。

責任保險方面，同法第 94 條第 2 項規定，被保險人對第三人應負的損害賠償責任確定時，第三人得在保險金額範圍內，直接向責任保險人請求給付。此處的責任保險人是乙，不是再保險人丙。

解題方法

先分清楚兩層契約關係：

• 原保險契約：甲向乙投保，甲是被保險人，乙是保險人。
• 再保險契約：乙向丙投保，乙是再保險契約的被保險人，丙是再保險人。

接著判斷各方能向誰請求：甲依原保險契約向乙請求；乙依再保險契約向丙請求。除非另有特別約定，甲不能跳過乙，直接向丙請求再保險金。題目未說甲對丁的賠償責任已確定，因此丁能否依《保險法》第 94 條第 2 項直接向乙請求，並非本題選項 C 的判斷重點。

選項分析

核心觀念

本題考《保險法》第 51 條「訂約時危險已發生」的法律效果。以命題當年（民國 109 年）法規為準，該條規定：

保險契約訂立時，保險標的之危險已發生或已消滅者，其契約無效。但為當事人雙方所不知者，不在此限。訂約時，僅要保人知危險已發生者，保險人不受契約之拘束。

條文區分兩種情形：雙方都不知道危險已發生時，契約不因危險已發生而無效；若只有要保人知道，保險人則不受契約拘束。後者是保險人得拒絕承擔保險責任的特別規定。

解題方法

先確認保險契約成立時點，再判斷危險是否已發生，以及誰知情。題目指出房屋在「約定簽約並交付保險費之前一夜」已焚毀，因此事故發生在契約成立之前；又設定只有甲（要保人）知道，正好符合《保險法》第 51 條後段。

核心觀念

本題考《保險法》健康保險章的規定，重點包括締約前健康檢查費用、故意自殺的給付限制、未滿 15 歲者的死亡給付限制，以及健康保險人的代位權。以下以命題當年（民國 109 年）法規為準。

《保險法》第 130 條準用第 109 條第 2 項：被保險人於契約訂立後二年內故意自殺，保險人不負給付保險金責任；超過二年後故意自殺，則不適用此項免責規定。健康保險另有第 129 條關於健康檢查費用的規定，以及第 135 條準用人壽保險相關規定的限制。

解題方法

逐一對照選項中的關鍵文字與法定規則即可：

• 「二年內」是故意自殺免責的期間；題目所述為締約後第 3 年，已超過二年。
• 健康檢查費用應由保險人負擔。
• 未滿 15 歲者的健康保險契約並非一概無效；限制重點在於死亡給付。
• 健康保險人不得就第三人造成的傷害行使代位求償權。

選項分析

核心觀念

本題考《保險法》第 107 條對未成年人死亡保險的限制，重點是依被保險人的年齡，判斷需要誰同意，以及保險給付的範圍。以下以命題當年（民國 109 年）法規為準。

以未成年子女為被保險人投保死亡保險，若被保險人已具相當智識能力，須經被保險人書面同意，並得其法定代理人同意，契約始生效力。未滿 15 歲者，死亡給付則受限於喪葬費用，不得給付一般死亡保險金。

解題方法

先抓題幹的兩個關鍵詞：「未成年子女」與「死亡保險」。接著分別判斷：

1. 被保險人具有相當智識能力時，是否須由本人書面同意，以及法定代理人是否也須同意。
2. 被保險人未滿 15 歲時，契約是否無效，或只是死亡給付受限制。

選項分析

核心觀念

本題考《保險法》第 54 條第 1 項關於保險契約顯失公平約定的效力。以命題當年（民國 109 年）法規為準：保險契約訂約時的情形顯失公平，且約定屬於下列情事者，該部分約定無效：

1. 免除或減輕保險人依《保險法》應負的義務。
2. 使要保人、受益人或被保險人拋棄或限制其依《保險法》所享的權利。
3. 加重要保人或被保險人的義務。
4. 其他對要保人、受益人或被保險人有重大不利益的約定。

條文所列的是對要保人一方不利的約定；單純加重保險人義務，並非其中列明的無效情事。

解題方法

先抓題幹的關鍵詞「顯失公平」，再比對《保險法》第 54 條第 1 項列舉的無效類型。判斷核心是約定是否減損要保人、被保險人或受益人的權利，或增加其義務、重大不利益。若是加重保險人的法定義務，方向相反，並非當然無效。

選項分析

核心觀念

本題考《保險法》對不同保險種類所設的特別規定，尤其是年金保險契約的成立與應記載事項。以下以命題當年（民國 109 年）法規為準。

依《保險法》第 135 條之 1，年金保險是保險人於被保險人生存期間或特定期間內，依約一次或分期給付一定金額的保險。第 135 條之 2 列明年金保險契約應記載的事項，並未將「被保險人書面同意」及「約定保險金額」列為一般年金保險契約的成立要件。

解題方法

先辨別各選項談的是哪一種保險，再確認該保險種類的特別規定是否適用。尤其要區分「死亡保險」與「年金保險」：不能只因年金契約以他人為被保險人，就直接套用死亡保險的書面同意要件。

選項分析

(A) 錯誤。《保險法》第 109 條規定，人壽保險契約約定被保險人故意自殺仍給付保險金者，該條款於訂約二年後始生效力。此為人壽保險的自殺條款規定，不能逕將「訂約二年後生效」當成傷害保險自殺仍賠的通則。傷害保險另有其給付範圍及除外責任規定，題幹不足以僅憑兩年期間即得出必須給付的結論。

核心觀念

本題考《保險公證人管理規則》第 15 條，重點是公證人公司申請發還保證金必須符合的法定條件。依命題當年（民國 109 年）法規，公證人公司須依法完成清算，並將執業證照繳銷後，始得申請發還保證金。

保證金與執業資格相連。公司結束執業時，須完成法定清算程序並繳銷證照，才能申請取回保證金；單有破產、接管或停業等情形，並不等於已符合這兩項條件。現行法與本題相關的發還要件相同。

解題方法

抓住法條要求的兩個關鍵步驟：

1. 依法完成清算。
2. 繳銷執業證照。

再逐一比對選項。只有 (B) 同時具備這兩項要件，因此符合《保險公證人管理規則》第 15 條。

選項分析

核心觀念

本題考《保險法》對保險業組織、營業資格及業務範圍的限制。以命題當年（民國 109 年）法規為準：

• 《保險法》第 6 條所稱保險業，是依本法組織登記、以經營保險為業的機構；第 136 條規定，保險業組織以股份有限公司或合作社為限。
• 第 13 條將年金保險列為人身保險。第 138 條規定，財產保險業經營財產保險，人身保險業經營人身保險；同一保險業不得兼營兩類業務。
• 第 137 條規定，保險業須經主管機關許可、完成設立登記、繳存保證金並領得營業執照，才得開始營業。

解題方法

先分辨各選項是在問「誰可以成為保險人」，還是「保險業可以經營哪些業務」。接著將年金保險依《保險法》第 13 條歸類為人身保險，再對照第 138 條的業務分業限制。財產保險業不能因主管機關核准，就跨業經營年金保險，因此 A 與法定業務分工不符。

選項分析

核心觀念

本題考「人壽保險是否適用損害填補原則及利得禁止原則」，並藉此區分人壽保險與財產保險。

以命題當年（民國 109 年）法規為準，《保險法》第 1 條所定保險，係以支付保險費為對價，約定於事故發生時給付保險金；依同法第 13 條，人壽保險是以人的生存或死亡為保險事故。人壽保險原則上屬定額保險，保險事故發生時，保險人依契約約定給付保險金，不以被保險人或受益人的實際財產損失為計算基礎。

解題方法

先辨別本題保險種類：甲以自己為被保險人，投保的是死亡保險，屬人壽保險。接著判斷保險金額是否受損害填補原則限制。

財產保險通常以填補實際損失為原則，保險金額不得使被保險人因事故取得超過損失的利益；人壽保險則因人的生命價值難以客觀衡量，並非依事故造成的財產損失估算給付額。因此，甲的月薪僅為最低基本薪資，與其投保新臺幣 6,000 萬元死亡保險之契約效力，不能僅以保險金額遠高於收入而判定無效或限縮給付。

選項分析

• (A) 無效，因道德危險過高：錯誤。 高額保險金相對於被保險人的收入，可能引起道德危險的疑慮，但疑慮本身並不當然使契約無效。

核心觀念

本題考《保險公證人管理規則》所定的應具備資格。考點是辨認法規列舉的資格類型，以及各類資格所要求的證照、經歷與年限。以下以命題當年（民國 109 年）法規為準。

解題方法

逐項比對選項與規則所列資格：保險公證人考試及格、曾領有公證人執業證照並執業有案，以及特定專業證照或船舶職務經歷等，均屬規定的資格類型。關鍵在於專業證照與執業年限是否符合條文要求；選項 C 所列「技師考試及格」及「執行業務 3 年以上」不符合規定，因此為錯誤敘述。

選項分析

核心觀念

本題考「複保險」的成立要件，以及《保險法》第 35 條至第 38 條關於通知、保險人責任與不當得利意圖的規定。以下以命題當年（民國 109 年）法規為準。

複保險是要保人就同一保險利益、同一保險事故，向數個保險人投保，且保險金額總額超過保險標的價值。判斷時要逐一比對保險利益、事故與期間；承保事故不同的契約，不會只因標的是同一財產就當然構成複保險。

解題方法

先比較各契約承保的事故，再判斷是否有複保險：

• 乙、丙承保同一期間的火災事故，保險金額合計為 $1,500+1,000=2,500$ 萬元，超過約定保險價值 $1,800$ 萬元，屬複保險。
• 丁承保地震事故，與乙、丙的火災事故不同；題目未說明火災保險也承保地震，因此不把丁的地震險併入火災複保險計算。

依《保險法》第 38 條，要保人善意通知各保險人者，除契約另有約定外，各保險人按其承保金額占總保險金額的比例分擔賠償責任。火災全損時，乙、丙的比例分別為：

依比例分擔火災損失，合計仍以實際損失為限，不得因複保險而取得超過損失的給付。

核心觀念

本題考《保險公證人管理規則》第 6 條所列不得為公證人或充任公證人公司負責人的消極資格。判斷重點是把各選項的事由與法條逐一核對，尤其注意特定犯罪是否列入，以及法定期間是否相符。

以下以命題當年（民國 109 年）法規為準。

解題方法

逐項比對《保險公證人管理規則》第 6 條：若選項所述情事明列於條文，即屬消極資格；若條文未列該罪名，便不是本題所問的消極資格。不得只看選項是否提到犯罪，還須核對罪名與刑罰期間。

選項分析

• (A) 正確。《保險公證人管理規則》第 6 條第 1 款明定，無行為能力、限制行為能力或受輔助宣告尚未撤銷者，不得為公證人或充任公證人公司負責人。

• **(B) 正確。**同條第 7 款明定，有重大喪失債信情事尚未了結，或了結後尚未逾 5 年者，屬消極資格。

核心觀念

本題考《保險公證人管理規則》關於許可登記後申請執業證照及開始執行業務的期限。依命題當年（民國 109 年）法規，公證人應自許可登記之日起 六個月內，向主管機關申請核發執業證照並開始經營或執行業務；逾期未申請或未開始業務者，主管機關應廢止其登記。

解題方法

抓住題幹的法規關鍵語句：「許可登記之日起」、「申請核發執業證照」、「開始經營或執行業務」。這是《保險公證人管理規則》直接規定的期限題，無須計算，依條文記憶判斷為六個月。

選項分析

核心觀念

本題考《保險公證人管理規則》第 17 條，重點是個人執業公證人停止業務，以及公證人公司停業、展延和復業時的期限與證照處理。以下以命題當年（民國 109 年）法規為準。

解題方法

逐項比對題目中的期限與法條文字。最容易辨認的差異是展延申請期限：公證人公司有正當理由得展延停業一次，但須於停業期間屆滿前 15 日提出；選項 B 寫成「5 日」，與法條不符，因此為錯誤選項。

選項分析

• (A) 正確。 個人執業公證人停止執行業務，應於事實發生後 15 日內向主管機關申報，並繳銷執業證照，符合《保險公證人管理規則》第 17 條。
• **(B) 錯誤。

核心觀念

本題考查個人執業保險公證人申請核發執業證照時，依《保險公證人管理規則》應檢附哪些文件。本題以命題當年（民國 109 年）法規為準。

依該規則第 18 條，個人執業公證人申請執業證照，應繳交規費並檢附：

1. 申請書。
2. 繳存保證金之證明及投保專業責任保險之保險單副本。
3. 依規定加入公證商業同業公會之證明。

條文並未將「經專門職業及技術人員保險公證人考試及格證明」列為申請核發執業證照時應檢附的文件。

解題方法

先確認題目問的是「申請核發執業證照」，再對照《保險公證人管理規則》第 18 條的個人執業公證人文件清單。清單中有保證金、專業責任保險及公會證明，沒有考試及格證明，因此選 A。

核心觀念

以命題當年（民國 109 年）法規為準，本題考《保險公證人管理規則》有關執業證照換發的「應不予換發」事由。該規則第 21 條列出這些事由，包括違反特定保險法規定、具有不得擔任公證人的消極資格、違反任職限制、逾期申請換照、未申報業務及財務報表，以及未繳交罰鍰或規費等。

其中，第 21 條第 2 款將同規則第 6 條第 1 項所列不得擔任公證人的情事，列為不予換發事由；第 6 條第 1 項第 13 款則規定，涉及保險從業人員特種考試重大舞弊，須「經有期徒刑裁判確定」。

解題方法

題目問「何者非主管機關不予換發執業證照之事由」，應逐一比對選項與《保險公證人管理規則》第 21 條及其引用的第 6 條。關鍵在於選項 A 所述的「法院審理中」是否已符合重大舞弊的法定要件；其餘選項則可直接對照條文所列事由。

選項分析

• (A) 涉及專門職業及技術人員之保險從業人員特種考試重大舞弊行為，法院審理中：錯誤，為本題答案。 依第 6 條第 1 項第 13 款，相關重大舞弊須「經有期徒刑裁判確定」，才屬不得為公證人的情事，並進而依第 21 條第 2 款成為不予換發執業證照事由。

核心觀念

本題考《保險公證人管理規則》中公證人公司的名稱、簽署人數、資本額及執業證照期限。依命題當年（民國 109 年）適用的法規，公證人公司至少須任用一名公證人擔任簽署工作；不是一律須有兩名以上。

解題方法

逐項核對《保險公證人管理規則》的明文規定即可。尤其注意選項 B 把「至少一人」改成「二人以上」，是本題的關鍵差異。

選項分析

(A) 正確。《保險公證人管理規則》第 9 條規定，公證人公司名稱應標明「保險公證」字樣；但已經主管機關許可登記經營公證人業務並領得執業證照者，不在此限。選項敘述符合規定。