109 保險代理人、經紀人、公證人專技普考 財產保險代理人 財產保險實務概要 考古題詳解

核心觀念

本題考兩項商業火災保險附加條款如何合併適用：重置成本附加條款決定價值與損失的計算基礎；80%共保附加條款則決定保險金額不足時是否按比例分攤。

以下依命題當年（民國 109 年）商業火災保險附加條款說明。

• 重置成本附加條款：保單所稱「實際價值」改以重置成本為基礎計算，原則上不扣除折舊。重置成本是指在同一地點修復、重建或置換同類標的物新品所需的成本。
• 80%共保附加條款：保險金額達標的物價值的 80% 時，保險人在保險金額限度內按實際損失賠付，不受基本條款比例分攤限制；未達 80% 時，仍按基本條款不足額比例分攤。

解題方法

先把各項數值統一改按重置成本衡量，再判斷保險金額是否達到重置成本的 80%，最後計算賠款：

設：

• $V$＝損失發生時標的物的重置成本
• $S$＝保險金額
• $L$＝按重置成本計算的實際損失

1. 判斷是否達到 80% 共保門檻

比較保險金額 $S$ 與重置成本的 80%：

• 達到門檻：不作不足額比例分攤，按實際損失賠付，但不得超過保險金額：

核心觀念

本題考查兩種汽車保險條款的定義：

1. 車體損失保險的「加保事項」：標準車體險承保範圍以外，哪些事故可經書面同意並加繳保費納入保障。
2. 乘客體傷責任附加條款的「乘客」定義：判斷保障對象是否包含被保險人的配偶、家屬及受僱人，以及是否包含駕駛人。

本題以命題當年（民國 109 年）法規及標準保險條款為準。

解題方法

先依車體損失保險條款的「加保事項」列出可加保的危險事故；再依乘客體傷責任附加條款的定義，逐一說明乘客範圍。作答時須區分「承保危險事故」與「另須加保的事故」，並留意駕駛人不屬於乘客。

一、車體損失保險可加保的危險事故

依汽車車體損失保險標準條款，除原承保範圍外，經保險公司書面同意加保，可將下列事故所致車體損失納入保障：

1. 颱風
2. 地震
3. 海嘯
4. 冰雹
5. 洪水
6. 因雨積水

核心觀念

本題考查現金保險的兩項基本內容：承保項目的分類，以及保險契約所稱「現金」的範圍。解題依據為現金保險保單條款中的承保範圍與用詞定義；以下以命題當年（民國 109 年）法規及保單條款為準。

解題方法

先依現金存放或移動的狀態，列出三類承保項目；再說明「現金」的契約定義，並區分基本承保的通用紙幣、硬幣與須經書面約定加保的票據、有價證券。

三類承保範圍

1. 現金運送保險：保障保險契約載明的現金在運送途中，因條款約定的承保事故所致損失。
2. 庫存現金保險：保障保險契約載明的金庫或保險櫃內存放的現金，因條款約定的承保事故所致損失。
3. 櫃台現金保險：保障保險契約載明的櫃台地址及範圍內的現金，因條款約定的承保事故所致損失。

核心觀念

本題考查「保險業辦理微型保險業務應注意事項」對微型保險的定義、商品種類及受益人限制。以下以命題當年（民國 109 年）法規為準。

微型保險是保險業為經濟弱勢者或特定身分者，提供因應特定風險的基本保險保障。其政策目的在於讓保障需求較高、經濟能力較有限的民眾，能以可負擔的保費取得基本保障。

依當時規定，微型保險商品包括一年期傳統型定期壽險、一年期傷害保險，以及一年期實支實付型傷害醫療保險。商品設計以簡單為原則，並以承保單一保險事故為限。

解題方法

依題目三個問句，分別回答定義、產險業可經營的商品，以及受益人規定：

1. **何謂微型保險？**說明其保障對象與保障目的。
2. **產險業可經營何種微型保險？**從上述商品種類中，挑出產物保險業可承作的傷害保險及傷害醫療保險。
3. **微型保險的受益人為何？**依保險給付種類區分身故保險金、失能保險金及傷害醫療保險金。

作答要點

一、微型保險的定義

微型保險係保險業為經濟弱勢者或特定身分者提供、用以因應特定風險之基本保險商品，目的在補足其基本保障，降低突發事故對個人及家庭經濟生活造成的衝擊。

二、產險業可經營的微型保險

核心觀念

本題考《大眾捷運系統旅客運送責任保險投保金額辦法》所定的最低投保金額。以命題當年（民國 109 年）法規為準，該辦法第 2 條規定，每一個人身體傷亡的最低投保金額為新臺幣 250 萬元。

大眾捷運法第 47 條第 1 項規定，大眾捷運系統旅客運送應依中央主管機關指定金額投保責任保險；具體金額則由上述辦法明定。

解題方法

題目問的是「每一個人」身體傷亡的最低投保金額，應直接對照辦法第 2 條第 1 款。此處的金額是每位傷亡旅客的最低保障額度，不能與「每一事故」的傷亡總額或「保險期間總保險金額」混淆。

選項分析

核心觀念

本題考查「專業責任保險」與一般責任保險的分類。判斷重點是：被保險人的賠償責任是否因其職務或專業服務中的錯誤、疏漏或不當行為而產生。

專業責任保險通常承保被保險人因執行特定職務或專業服務，對第三人依法應負的損害賠償責任。常見類型包括董監事責任保險、會計師責任保險及醫師業務責任保險。

雇主意外責任保險則著重於雇主對受僱人職業災害所負的賠償責任，承保原因是僱用關係及工作事故，並非被保險人提供專業服務時的過失。

解題方法

逐一辨認各選項的承保責任來源：

• 若責任來自董監事、會計師或醫師執行職務、提供專業服務時的錯誤或疏漏，屬專業責任保險。
• 若責任來自雇主對受僱人發生意外事故或職業傷害所負的賠償責任，則不屬此類。

因此，符合題目「非屬專業責任保險」的是雇主意外責任保險。

選項分析

核心觀念

本題考《強制汽車責任保險法》對未投保車輛的處罰，以及依法負責裁處的機關。以命題當年（民國 109 年）法規為準，車輛未依規定投保強制汽車責任保險而肇事，處新臺幣 6,000 元以上 30,000 元以下罰鍰；裁處機關為公路監理機關。

解題方法

先辨認題目問的是「由何單位處罰」，而不是由誰承保、監理保險業或協助辦理保險事務。依《強制汽車責任保險法》關於未投保車輛肇事的罰則規定，對應的裁處機關是公路監理機關，因此選（D）。

選項分析

核心觀念

本題考查一年期強制汽車責任保險的未滿期保費準備金最低提存標準。依命題當年（民國 109 年）適用的《保險業各種準備金提存辦法》，一年期強制汽車責任保險的未滿期保費準備金，不得低於按最近月底日計算、最近 12 個月自留純保費的二分之一。

解題方法

題幹的關鍵是「一年期強制汽車責任保險」及「最近 12 個月自留純保費」。依規定，最低準備金比率為：

因此，應選「二分之一」。

選項分析

核心觀念

本題考《汽車竊盜損失保險零件、配件被竊損失附加條款》的累計賠償上限。附加條款承保固定裝置於被保險汽車的零件、配件，未與汽車同時遭竊所造成的損失；其保險期間內累計賠償金額，以本附加條款的實收保險費六倍為限。解題依命題當年（民國 109 年）條款規定。

解題方法

抓住條款中的「累計賠償金額最高」與「保險費六倍」即可判斷。本題問的是賠償上限相當於附加條款保險費的幾倍，因此直接按條款文字作答：

核心觀念

本題考查強制汽車責任保險請求權的消滅時效。以命題當年（民國 109 年）法規為準，依《強制汽車責任保險法》第 14 條，請求權人自知有損害及保險人時起，二年間不行使而消滅；自汽車交通事故發生日起，逾十年不行使者，亦同。

題目特別強調「不論請求權人是否自知有請求權」，問的是自事故發生日起算的最長期間，也就是十年。

解題方法

先辨認題目問的是哪個起算點：

• 「自知有損害及保險人」：二年。
• 「自汽車交通事故發生日起」：十年。

題幹明確採用第二種起算方式，故請求權逾十年未行使即消滅。

核心觀念

本題考查《強制汽車責任保險法》第 40 條第 1 項所定的「特別補償基金」補償事由。以命題當年（民國 109 年）法規為準，汽車交通事故發生後，請求權人因特定情形無法向保險人請求保險給付時，得在法定保險金額範圍內向特別補償基金請求補償。

當時法定情形包括：事故汽車無法查究、事故汽車為未保險汽車、事故汽車係未經被保險人同意使用或管理的被保險汽車，以及事故汽車全部或部分為無須訂立強制汽車責任保險契約的汽車。保險費計算錯誤並非第 40 條所列的補償事由。

解題方法

將各選項與《強制汽車責任保險法》第 40 條第 1 項的法定事由逐一比對。符合條文所列情形者，原則上得向特別補償基金請求補償；未列入者，即非本題所問的法定請求事由。依此判斷，保險費計算錯誤不在條文列舉之中。

選項分析

核心觀念

本題考查甲、乙式汽車車體損失保險的承保範圍差異。乙式車體險承保條款列舉的事故，包括碰撞、傾覆、火災、閃電或雷擊、爆炸、拋擲物或墜落物，以及第三者的非善意行為等；判斷時應依題目所指的乙式保險條款核對事故種類。

本題涉及保險條款，以下以命題當年（民國 109 年）法規及保險條款為準。

解題方法

逐項比對乙式車體險承保事故的列舉內容。選項中若屬條款所列的危險事故，即不是答案；未列入承保範圍者，才是題目所問的「非承保危險事故」。

選項分析

核心觀念

本題考住宅火災保險保單所附「抵押權附加條款」的期限。抵押權人因保險金給付而受清償後，須將繳款證明交付保險人；依該條款，期限為自受清償日起十日內。本題涉及的是保險契約附加條款的約定，不是一般法定期間或計算公式。

解題方法

直接抓題幹的兩個關鍵詞：「抵押債權因保險金給付而受清償」及「繳款證明」。這對應住宅火災保險抵押權附加條款的明文規定：抵押權人應自受清償日起十日內交付繳款證明。

本題以命題當年（民國 109 年）法規及保單條款為準；此處所問的十日期限屬條款內容。

核心觀念

本題考商業火災保險的承保事故，以及除外事故的辨別。解題時要區分「火災保險承保的事故」與「因特定原因引起的火災」：火災是損失的發生形式，不代表任何原因引起的火災都在承保範圍內。

本題涉及保險條款，應以命題當年（民國 109 年）商業火災保險的承保範圍及除外責任約定為準。

解題方法

逐項判斷事故是否屬於商業火災保險承保的危險。閃電雷擊屬於承保事故；火山爆發、地下發火及戰爭引發的火災，則屬不在一般商業火災保險承保範圍內的事故或除外原因。

選項分析

核心觀念

本題考查傷害醫療（日額型）附加條款對未住院骨折的給付方式。被保險人因意外受傷而住院時，通常依實際住院日數給付；未住院但符合條款所列骨折情形時，則依「骨折部位所定日數 × 傷害醫療保險金日額 × 給付比例」計算。

本題所稱「骨骼龜裂」屬骨折範圍。依本題適用的條款規定，骨折未住院時按骨折別所定日數計算，給付比例為傷害醫療保險金日額的八分之一。

解題方法

先確認題目描述的是「因意外骨折、未住院」，因此不以實際住院日數計算，而套用未住院骨折的約定給付公式：

核心觀念

本題考「臺灣地區傷害保險個人職業分類表」的職業等級費率比較。職業類別愈高，通常代表職務的意外傷害風險愈高，傷害保險費率也愈高。題目要比較第五類與第一類的費率倍數。

解題方法

依該職業分類表的費率標準，第五類費率為第一類的 $3.5$ 倍。可直接以第五類費率除以第一類費率表示：

因此選項 D 正確。

選項分析

核心觀念

本題考《傷害醫療保險給付附加條款》對每次傷害給付日數的上限。條款規定：傷害醫療保險金的給付日數，每次傷害不得超過 九十日。題目所問的是「每次傷害可給付的日數上限」，不是事故發生後可接受治療的期間。

本題以命題當年（民國 109 年）法規及條款為準。

解題方法

直接掌握條款中的限制：「前項每次傷害給付日數不得超過九十日。」因此，不論實際治療日數是否更長，每次傷害計算給付日數的上限都是九十日，對應選項（C）。

選項分析

核心觀念

本題考重大疾病保險的疾病項目，以及哪些項目依病情程度分為「重度」與「輕度」。依命題年度適用的重大疾病項目及定義，癌症、腦中風後殘障、癱瘓等項目有重度與輕度的區分；「重大器官移植或造血幹細胞移植」則以是否符合保單條款所列移植條件認定，沒有再分重度、輕度。

本題涉及保險商品的重大疾病定義，並非直接考特定法條；解題以民國 109 年適用的重大疾病定義為準。

解題方法

先檢查選項是否屬於重大疾病項目中明確標示「重度／輕度」的疾病，再找出未作此種程度分級的項目。癌症、腦中風後殘障與癱瘓均有程度分級；重大器官移植則是依是否接受符合條款定義的移植手術判斷，因此選 (D)。

選項分析

核心觀念

本題考我國產險業經營健康保險的業務範圍。健康保險是以被保險人因疾病或分娩而發生的醫療、照護等風險為保障對象；產險業經主管機關許可後，可經營一定範圍的健康保險商品。

依命題當年（民國 109 年）的《財產保險業經營傷害保險及健康保險業務管理辦法》，產險業經營健康保險，保險期間原則上以一年以下且不保證續保為限；符合條件者，得申請經營三年以下且不保證續保的商品。該辦法並未將長期看護保險列為產險業可銷售的健康保險商品。

解題方法

先辨認各選項的保障性質，再以命題年度產險業健康保險的經營範圍判斷。癌症、重大疾病及醫療費用保險，均屬產險業可經營的健康保險類型；長期看護保險則不屬本題所問的產險業銷售商品，因此選（C）。

選項分析

核心觀念

本題考查現金保險的承保項目。現金保險主要保障現金在保險契約約定處所內保管，或在約定運送途中，因承保事故所受的損失。常見分類包括現金運送保險、庫存現金保險及櫃檯現金保險。

解題方法

辨識各選項是否屬於現金保險的傳統承保分類。題目中的「提款機現金保險」是容易與現金保險混淆的項目；依本題官方答案所採分類，它不屬於現金保險的承保範圍。

選項分析

• **(A) 現金運送保險：錯誤選項。**保障現金依約定路線運送期間，因承保事故所生的損失，屬於現金保險的承保項目。
• **(B) 庫存現金保險：錯誤選項。

核心觀念

本題考查工程保證保險的種類，以及民間企業辦理工程契約時常見的保證需求。工程保證保險由保險人承保，當被保險人因承包商未依約履行工程契約而受有損失時，依保險契約約定提供保障。常見保障包括履約、預付款返還、保固等保證。

解題方法

先辨認各選項所對應的工程契約保證用途：承包商是否完成契約、是否返還預付款、是否履行保固責任。再看「品質保證保險」是否屬於民間企業常用的工程保證保險名稱。依本題官方答案，前三項常見保證中，品質保證保險不屬本題所指的民間企業工程保證保險，因此選 (C)。

選項分析

• (A) 保固保證保險：錯誤。 工程驗收後，承包商仍須於保固期間內修繕瑕疵或履行保固責任。保固保證保險用以保障業主因承包商未履行該責任所受的損失，屬民間工程契約常見的保證方式。

核心觀念

本題考《海商法》關於貨物運送損害通知的推定規則。依命題當年（民國 109 年）《海商法》第 73 條，要保人或被保險人自接到貨物之日起，二個月內未將貨物所受損害通知保險人或其代理人者，視為無損害。

解題方法

抓住法條所定的通知期限即可：題目問「自接到貨物之日起」未通知損害的期限，對應《海商法》第 73 條的「二個月」。題幹中的「視為無損害」也是該條的關鍵法律效果。

選項分析

• (A) 立即：錯誤。 法條沒有規定須於接貨後立即通知；立即通知不是本題所問的法定期限。
• (B) 1 週：錯誤。 一週並非《海商法》第 73 條所定期限。

核心觀念

本題考海上貨物保險中不同保單型態的承保方式，關鍵是辨認「以一個總保險金額承保若干航次，先繳保費，責任終了後再依實際承保情形調整保費」這種安排。

流動保險單以總保險金額承保一段期間內或一定範圍內的多批貨物、若干航次，保費先行收取，待保險責任結束後，再按實際承保的貨物或航次調整保費。題目所述特徵與流動保險單相符。

解題方法

先抓題幹中的三個辨識線索：

1. 若干航次：不是只承保單一航程。
2. 一個總保險金額：以總額統括承保多次運送。
3. 保單責任完畢後按實際情形調整保費：保費先繳，期末再依實際承保狀況結算。

三項特徵合併判斷，符合流動保險單的承保與保費調整方式。

選項分析

核心觀念

本題考住宅火災保險自民國 109 年 1 月 1 日起擴大保障後，建築物內動產的保險金額上限。依金管會核定的擴大保障內容，動產保額以建築物保險金額的 30% 計算，最高以新臺幣 80 萬元為限。

解題方法

題目問的是「最高以多少為限」，因此直接辨認擴大保障後的動產保額上限即可，不必知道建築物保險金額，也不需計算 30%。若按比例計算出的金額超過 80 萬元，仍以 80 萬元為限。

本題以命題當年（民國 109 年）法規及保險保障內容為準。

選項分析

核心觀念

本題考查火災保險的基本特性，尤其是保險金額與保險價值的關係、事故原因的判斷，以及承保範圍的擴張方式。

火災保險原則上採不定值保險：保險契約先約定保險金額，事故發生後再依標的物於損失時的價值及實際損失計算賠償。若契約事先約定標的物價值，則屬定值保險，並非火災保險的一般原則。

解題方法

逐一核對選項所述是否符合火災保險的通則。判斷關鍵是分清「保險金額」與「保險價值」：兩者在不定值保險中並非必然相同，損失發生時仍須認定標的物價值並計算賠償。因此，將定值說成原則的選項錯誤。

選項分析

核心觀念

本題考查商業火災保險對保險標的物的分類，重點是分辨建築物、營業裝修、營業生財與貨物。依商業火災保險的分類，裝置並附著於建築物的中央冷氣系統，屬建築物的一部分；機器設備、裝潢、招牌及存貨則依其性質分別歸類。

解題方法

逐項核對標的物的性質與分類：

• 建築物及其固定附著設備，歸為建築物。
• 固定或附著於建築物內外、供營業場所使用的裝潢修飾，歸為營業裝修。
• 營業所用的機器、設備、辦公設備及招牌，屬營業生財。
• 貨物指供銷售、加工或生產的原料、在製品及成品等，不包括生產用機器設備。

選項分析

(A) 裝置並附著於建築物的中央冷氣系統視為建築物的一部分——正確。 中央冷氣系統裝置並附著於建築物，屬建築物的固定設備，因此視為建築物的一部分。

核心觀念

本題考查民國 109 年 1 月 1 日起實施的《住宅火災保險參考條款》中，額外費用的保障類別。判斷依據是條款對各項費用的列舉；本題不需計算，只要確認六個項目是否都屬於條款所列的額外費用。

本題以命題當年（民國 109 年）法規及參考條款為準。

解題方法

將題目列出的六項逐一對照住宅火災保險參考條款的額外費用項目。六項皆屬於條款所列類別，因此應選包含①至⑥全部項目的選項。

選項分析

① 清除費用：正確。 承保事故造成損害後，清除受損殘餘物所需的費用，屬額外費用項目。

② 臨時住宿費用：正確。 承保建築物修復或重建期間，被保險人必須暫住他處所支出的相關費用，屬額外費用項目。

③ 金融、信用卡及證件重製費用：正確。 因承保事故造成金融工具、信用卡或證件毀損、滅失而辦理掛失或重製所支出的費用，屬條款列舉項目。

核心觀念

本題考民國 109 年 1 月 1 日起新增的住宅颱風及洪水災害補償保險，其賠償限額依承保建築物所在地區分區計算。以命題當年（民國 109 年）規定為準，第一區賠償限額為新臺幣 9,000 元。

解題方法

題目已明確指定「第一區」，直接對照當時的住宅颱風及洪水災害補償保險限額表即可，不需另行計算。表中第一區的賠償限額為 9,000 元，因此選項 B 正確。

選項分析

核心觀念

本題考查「臺灣地區住宅類建築造價參考表」的修正內容。該表供估算住宅火災保險建築物本體造價參考；題目限定一般加強磚造或鋼筋混凝土造，問的是民國 109 年 1 月 1 日起各區每坪單價相較修正前的調漲幅度。

解題方法

依民國 109 年 1 月 1 日起實施的造價參考表修正摘要，一般加強磚造或鋼筋混凝土造建築物本體，各區每坪單價調漲約 18%。題目詢問的正是這項修正幅度，因此選擇 18%。

選項分析

核心觀念

本題考自用汽車保險契約終止後，未滿期保險費的退還方式。判斷關鍵在於區分「原車續保」與「更換汽車銜接投保」：符合特定續保情形時，未滿期保險費按日數比例退還；其他情形則依短期費率表計算。以下以命題當年（民國 109 年）法規及自用汽車保險契約條款為準。

解題方法

先判斷契約終止的生效時點，再依終止原因與投保安排辨認適用的退費方式。題目問「何者錯誤」，因此逐項核對契約條款，找出把短期費率與日數比例適用情形混淆的選項。

選項分析

• (A) 正確。 要保人得通知終止契約；依契約約定，終止書面送達保險公司之日起，契約失其效力。

核心觀念

本題考《自用汽車保險定型化契約範本》共同條款的不保事項，重點是辨認範本明列哪些違規駕駛情形，而不是只看違規行為是否嚴重。

**以下以命題當年（民國 109 年）法規及契約範本為準。**當時共同條款第九條列明：因違反《道路交通管理處罰條例》第 21 條、第 21 條之 1，以及第 22 條第 1 項第 1 款至第 6 款規定情形之一而駕駛被保險汽車，所致的賠償責任或汽車毀損滅失，保險公司不負賠償責任。

解題方法

直接將題目列出的條文與範本不保事項逐一比對：

• 範本明列第 21 條、第 21 條之 1、第 22 條第 1 項第 1 款至第 6 款，故①②③屬不保事項。
• 範本未將第 23 條列入這項不保事項，故④不屬本題所問。

因此，答案是包含①②③的 (C)。

選項分析

核心觀念

本題考「自用汽車保險賠款紀錄的回溯期間」。依命題當年（民國 109 年）適用的自用汽車保險定型化契約範本：

• 汽車第三人責任保險，依被保險人前一保險契約年度的賠款紀錄調整保費。
• 車體損失保險則依被保險人前三個保險契約年度的賠款紀錄調整保費；此原則適用甲式、乙式及丙式。

因此，判斷關鍵在險種的回溯年度，而不是車體險的甲、乙、丙式別。

解題方法

先將題幹的「前一年」與各險種適用的賠款紀錄期間比對：

• 第三人責任保險：前一保險契約年度。
• 車體損失保險：前三個保險契約年度。

核心觀念

本題考任意汽車保險費率中的「從人因素」，具體比較被保險人的年齡、性別係數。依《汽車保險費率規章》，從人因素係數由年齡、性別係數與賠款紀錄係數構成；本題只問年齡、性別係數，無須比較賠款紀錄。

以命題當年（民國 109 年）法規為準。相關費率表將年齡分組，並分列男性與女性係數；同一年齡組中，女性係數較低，但年齡效果須依表中數值比較。

解題方法

將選項中的年齡套入費率表：

核心觀念

本題考查汽車保險的「閉鎖期」及賠款紀錄如何影響下年度保險契約。閉鎖期是指保險契約到期前一段期間；該期間內發生的賠款紀錄，仍須納入下年度契約計算。

本題依命題當年（民國 109 年）的汽車保險規定判斷：閉鎖期為保險契約到期日前 3 個月內。題目未涉及法條修正爭點，以下依命題當年規定作答。

解題方法

先辨認題幹詢問的是閉鎖期的「期間長度」，再對照規定：保險契約到期日前 3 個月內發生的賠款，仍列入下年度契約計算。因此選項中與「3 個月」相符者為正解。

選項分析

核心觀念

本題考強制汽車責任保險的制度特色，重點包括「限額無過失責任」、「多車事故的交叉請求」、「無盈無虧經營」，以及法定主管機關。

法條部分，以下以命題當年（民國 109 年）法規為準。當時《強制汽車責任保險法》第 3 條所定主管機關為「行政院金融監督管理委員會」，並非交通部。民國 110 年修法配合機關名稱調整為「金融監督管理委員會」；現行法已修正主管機關名稱，但主管機關仍不是交通部。

解題方法

逐項核對四項制度特色即可：保險給付是否以有無過失為前提、給付是否受法定限額限制；多車事故如何保障受害人；保險如何經營；最後確認法定主管機關。前三項均符合強制汽車責任保險的特色，只有主管機關寫成交通部，因此選 B。

選項分析

(A) 以限額無過失基礎為補償依據：正確。 依《強制汽車責任保險法》第 7 條，因汽車交通事故致受害人傷害或死亡，請求權人得依法請求保險給付或補償，不以加害人有過失為必要。但給付以法定保險金額及給付項目為限，因此稱為「限額無過失責任制」。

核心觀念

本題考汽車保險費率中的「從人因素」，也就是依被保險人或駕駛人的賠款、肇事紀錄調整保費。判斷時要分清各險種採用的紀錄方式：車體損失險的賠款紀錄採點數制；任意第三人責任險與強制汽車責任保險則按等級調整。任意汽車竊盜損失險不採題目所述的賠款紀錄點數制。考試題目及官方答案可見考選部試題資料；車體損失險相關條款可參照金融監督管理委員會歷史法規。考選部試題資料 金融監督管理委員會歷史法規

本題涉及汽車保險費率規範，以下以命題當年（民國 109 年）法規及費率制度為準。

解題方法

逐一對照險種與計算制度即可：

• 任意汽車車體損失保險：賠款紀錄採點數制。
• 任意汽車竊盜損失保險：不採賠款紀錄點數制。
• 任意汽車第三人責任保險：賠款紀錄採等級制。
• 強制汽車第三人責任保險：肇事紀錄採等級制。

核心觀念

本題考「以公司型態經營保險代理人業務」時，投保專業責任保險的最低保險金額。依命題當年（民國 109 年）《保險代理人管理規則》相關規定，公司型態經營代理人業務者，應投保專業責任保險，保險金額不得低於新臺幣 200 萬元。

解題方法

先辨認題目問的是「公司型態」代理人，而非個人執業；再依當年法規規定核對公司型態的最低投保金額。法定下限為新臺幣 200 萬元，因此選項中符合規定的是 B。

選項分析

核心觀念

本題考查保證保險的法制沿革、種類、契約關係與功能。保證保險是由保險人承保被保險人因特定他人不履行義務或不誠實行為所受的損失；常見分類為誠實保證保險與確實保證保險。以命題當年（民國 109 年）法規為準。

解題方法

先辨別各選項是在考「修法時間」、「保險種類」、「契約涉及的人」或「保險功能」，再以保證保險的基本定義與法制沿革逐一核對。官方答案為 A；錯誤之處在於保險法增列保證保險的年份與月份並非民國 86 年 5 月。

選項分析

• **(A) 錯誤。**我國保險法增列保證保險，是民國 86 年 5 月 28 日修正公布時增訂相關規定；該法於民國 86 年 10 月 1 日施行。選項將修正公布時間寫成「民國 86 年 5 月」本身看似符合公布日期，因此與官方答案存在日期表述上的爭議。

核心觀念

本題考查員工誠實保證保險的當事人與承保對象。此險種承保受僱員工因不誠實行為，致雇主遭受財物損失的風險；保險關係中，保險人提供保證，雇主為要保人及被保險人，受僱員工則是被保證人。

本題以命題當年（民國 109 年）相關法規及保險實務為準。

解題方法

先辨認保單中的角色：誰投保並承受損失、誰提供保險保障，以及誰的誠信行為受到保證。員工誠實保證保險的被保證人是受僱員工；董（理）監事不因其職稱即屬受僱員工，因此選項 D 對被保證人的範圍描述錯誤。

選項分析

核心觀念

本題考團體傷害保險中「團體」的定義。依命題當年（民國 109 年）的團體傷害保險規範，團體須有 5 人以上，且其組成目的 不是為了購買保險。以此定義判斷人數門檻與團體成立目的，即可選出正確敘述。

解題方法

先抓住兩個判斷條件：

1. 人數須達 5 人以上。
2. 團體不得以購買保險為組成目的。

將兩項條件與各選項比對，只有同時符合者才正確。

選項分析

核心觀念

本題考查財產保險業經營短年期傷害保險時，應提存哪些責任準備金。依命題當年（民國 109 年）適用的《保險業各種準備金提存辦法》，相關準備金包括未滿期保費準備金、保費不足準備金、特別準備金及賠款準備金。

「保費積存準備金」則屬累積保費或儲蓄性質的準備，不是本題所問的短年期傷害保險責任準備金項目。

解題方法

先辨別各項準備金的功能，再排除不適用的「保費積存準備金」：

• 未滿期保費準備金：保險期間尚未屆滿時，提存尚未到期危險所對應的保費。
• 保費不足準備金：估計未來賠款與費用高於未滿期保費準備金及未來預期保費收入時，就差額提存。
• 特別準備金：因應重大事故或損失率、賠款異常變動等風險。
• 賠款準備金：因應已發生但尚未完全理賠的賠款，包括已報未付及未報賠款。
• 保費積存準備金：涉及保費累積或儲蓄性質，並非本題短年期傷害保險應列的準備金項目。

核心觀念

本題考「財產保險業核保作業應遵循事項」中的高額傷害保險及旅行平安保險門檻，並區分兩種作業：

• 財務核保：評估投保金額與被保險人財務狀況是否相當。
• 生調：由生調人員、非原招攬業務員的專人或受託醫師親晤被保險人，確認相關投保情形。

以命題當年（民國 109 年）適用的規範為準，同一被保險人在同一公司累積傷害保險達 1,001 萬元以上，以及旅行平安保險達 2,001 萬元以上，均須辦理財務核保與生調。這些是「以上」門檻，達到門檻即符合條件。

解題方法

先把險種與作業類型對照，再看金額門檻：

核心觀念

本題考財產保險業經營健康保險商品的期間、續保方式與死亡給付限制。解題以命題當年（民國 109 年）法規為準，依《財產保險業經營傷害保險及健康保險業務管理辦法》判斷。

依該辦法對財產保險業經營健康保險的規範，健康保險原則上不得包含死亡給付；重大疾病或癌症保險商品則有例外，得包含死亡給付項目。因此，判斷關鍵是區分「一般疾病死亡給付」與「重大疾病或癌症死亡給付」。

解題方法

先看各選項所述規範是否符合財產保險業健康保險商品的限制：

1. 保險期間與續保方式，依一般規定及符合特定資格條件的例外規定判斷。
2. 死亡給付方面，確認商品是否屬重大疾病或癌症保險。
3. 若將一般疾病死亡給付納入健康保險商品，便不符合死亡給付限制。

選項分析

核心觀念

本題考重大疾病保險甲型、乙型的保障範圍差異。依命題所採用的分類，甲型僅保障重度重大疾病；乙型則涵蓋輕度與重度重大疾病。判斷關鍵在於辨認題目問的是甲型，而非把不同型別的保障範圍混為一談。

解題方法

先確認題目指定「甲型」，再比對其保障層級：甲型的給付範圍限於重度，因此只有「保障範圍僅限重度」符合題意。其他選項凡將輕度、中度或極重度納入甲型保障範圍，均與此分類不符。

選項分析