111 保險代理人、經紀人、公證人專技普考 財產保險代理人 財產保險實務概要 考古題詳解

核心觀念

本題考查住宅火災保險中「建築物」與「建築物內動產」保險金額的決定方式。以命題當年（民國 111 年）法規及住宅火災保險基本條款為準，兩者採不同的估算基礎：

1. 建築物：以重置成本為基礎。
2. 建築物內動產：以建築物保險金額的一定比例估算，原則上為建築物保險金額的 $30\%$，並受最高限額限制。

一、建築物保險金額之決定

建築物保險金額，是指發生火災等承保事故時，重建或修復該建築物所需的合理費用，不包括土地本身的價值。

計算時通常依下列因素估算：

• 建築物總樓地板面積；
• 建築物結構，例如鋼筋混凝土、鋼骨或磚造；
• 建築等級及每坪重置單價；
• 屋內固定設備及必要附屬設備；
• 公寓大廈公共部分按應有部分分攤的重置成本。

基本計算式為：

其中，建築物重置成本不包含土地價格、土地增值及地段價值。

因此，建築物保險金額不是依房屋目前市場交易價格決定，也不是以「房屋買賣價格」或「土地公告現值」作為主要依據。市場價格中包含土地價值及地段因素，不能直接代表建築物本身的重建費用。

二、建築物內動產保險金額之決定

建築物內動產包括家具、家電、衣物、生活用品及其他住宅內可移動的財物。

依住宅火災保險基本條款，建築物內動產的保險金額，原則上按建築物保險金額的 $30\%$ 計算，並以新臺幣 80 萬元為最高限額。

計算式為：

例如：

• 建築物保險金額為 200 萬元：

核心觀念

本題考查「被保險汽車」在不同汽車保險險種中的定義，以及合法附掛拖車後，拖車是否具有保險契約上的「被保險汽車」地位。

同一部拖車在不同險種中，法律效果不同：

1. 車體損失保險：保障被保險汽車本身因碰撞、傾覆、火災、竊盜等事故所受的損失，保險標的是保單所載汽車及其相關設備。
2. 汽車第三人責任保險：保障被保險汽車因使用、管理或行駛而致第三人受損時，被保險人依法應負的賠償責任，重點在於責任風險的延伸。

以下均以命題當年（民國111年）法規及汽車保險契約條款為準。

一、被保險汽車的基本定義

一般而言，「被保險汽車」是指：

保險契約或保險單所載明之汽車。

在車體損失保險中，通常並包括該汽車原有的零件及附加設備；但其範圍仍須以保險單及個別險種條款的約定為準。

因此，判斷某一車輛是否屬於被保險汽車，不能只看它是否與被保險汽車連接或一起行駛，而應先確認：

1. 是否為保險單所載明之汽車；
2. 是否屬於該汽車本身的原有零件或附加設備；
3. 個別保險條款是否另有擴張或限制規定。

二、自用汽車車體損失保險

（一）保險標的

車體損失保險主要承保被保險汽車本身的車體損失。因此，保險標的原則上是保險單所載的汽車，以及該汽車的零件、附加設備。

合法附掛的拖車具有獨立的車體及使用功能，並非牽引車本身的零件或附加設備，也不是保險單所載的主車。

（二）拖車是否視為被保險汽車

在車體損失保險中，拖車不得當然視為被保險汽車。

也就是說，即使被保險汽車依道路交通安全規則合法附掛拖車：

• 被保險汽車本身所受的車體損失，依車體損失保險契約判斷是否理賠；
• 拖車本身所受的損失，原則上不在該被保險汽車的車體損失保險範圍內；
• 若要承保拖車本身的車體損失，通常須以拖車作為保險標的另行投保，或依契約特別約定處理。

（三）判斷重點

車體損失保險的判斷核心是「損害發生在哪一個保險標的上」。

例如：

• 牽引車碰撞後車頭受損：牽引車若為保單所載汽車，得依條款請求車體損失保險金。
• 拖車車身因事故受損：拖車不是原保單所載汽車，原則上不得依牽引車的車體損失保險請求賠償。
• 拖車上的貨物受損：貨物更不是被保險汽車本身，亦不屬車體損失保險的承保範圍。

三、汽車第三人責任保險

（一）保險目的

汽車第三人責任保險不是單純保障汽車本身的物理損壞，而是保障被保險人因被保險汽車之使用或管理，致第三人受有體傷、死亡或財物損害，而依法應負的賠償責任。

因此，本險種關注的是：

附掛拖車後，該拖車所造成的第三人責任，是否應納入原汽車第三人責任保險的保障範圍。

（二）拖車是否視為被保險汽車

在汽車第三人責任保險中，被保險汽車依道路交通安全規則合法附掛拖車時，該拖車視為被保險汽車。

因此，合法附掛拖車在行駛或使用過程中造成第三人損害時，原則上得依汽車第三人責任保險條款處理。

例如：

• 拖車行駛時脫落，撞傷路人；
• 拖車擦撞其他車輛，造成第三人車損；
• 拖車轉彎時掃撞路旁設施，導致第三人財物損害。

核心觀念

本題測驗「專門職業責任保險」（Professional Liability Insurance / Errors & Omissions Insurance, 簡稱 E&O）的核心法理與實務契約架構，涉及以下重點：

1. 賠償基礎（Trigger Basis）之分類：

• 事故發生基礎（Occurrence Basis）：以「承保之疏漏或過失事故發生在保險期間內」為保險責任觸發要件，不論第三人何時提出求償。
• 索賠基礎（Claims-Made Basis，又稱請求基礎／索賠發生基礎）：以「受害人（第三人）在保險期間內首次向被保險人提出賠償請求」為觸發要件。

2. 長尾責任（Long-Tail Liability）與核保風險： 保險代理人與經紀人在執行招攬、簽署或洽訂契約時，其錯誤、遺漏或過失（如未盡告知說明義務、填表疏漏、險種配置失當）往往須經過數月甚至數年，待危險事故發生遭保險公司拒賠時，爭議才爆發。此種「行為發生」與「發現求償」存在顯著時間延遲之特性稱為長尾責任。若採事故發生基礎，保險人將難以預估未報決賠款（IBNR）與通貨膨脹風險，故全球及台灣實務皆採索賠基礎。
3. 承保範圍三大關鍵約定要件：

• 業務過失行為限於「追溯日」（Retroactive Date）後至保險期間終止前發生。
• 第三人的賠償請求必須在「保險期間」或約定的「延長報案期間」（Extended Reporting Period, ERP）內首次提出。
• 被保險人須依約於期限內以書面通知保險人。

4. 法規依據： 以命題當年（民國 111 年）法規為準，依《保險代理人管理規則》第 17 條及《保險經紀人管理規則》第 17 條規定，經主管機關許可之保險代理人及經紀人，應投保專業責任保險或繳存保證金以強化求償保障；現行法規規範架構亦同。

解題方法

本題為標準的實務申論題，答題架構應採「破題定性 $\rightarrow$ 原理申論 $\rightarrow$ 契約條款要素剖析 $\rightarrow$ 結論總結」四段演繹：

1. 第一步（定性）：斬釘截鐵破題，指明確為「索賠基礎」，不可含糊其辭。
2. 第二步（原因推導）：從專業代理人／經紀人業務的「長尾責任」特質出發，說明為何無法適用「事故發生基礎」（避免保險人無限期承擔過去未知的潛在風險，維持費率精算穩定性）。
3. 第三步（承保範圍條款約定申論）：將索賠基礎之承保範圍拆解為四項契約約定要素：

• 實體要素：因執行專門職業業務所致之疏忽、錯誤或遺漏（Act, Error or Omission）。
• 時間第一軌（行為時點）：追溯日（Retroactive Date）條款之約定。
• 時間第二軌（索賠時點）：保險期間內「首次提出請求」（First Made Claim）。
• 防禦機制（抗辯費用）：民事法律抗辯費用之給付約定與延長報案期間（ERP）。

申論要點分析

答題時須針對題目兩大核心設問分別深入論述：

一、賠償基礎之定性與成因（索賠基礎）

• 定性：保險代理人、保險經紀人專業責任保險之賠償基礎一律為索賠基礎（Claims-Made Basis）。
• 成因對比：
• 若採事故發生基礎：代理人於 108 年招攬時發生遺漏，但要保人於 112 年出險被拒賠時才起訴代理人；原 108 年保險人必須在數年後理賠，導致長尾問題嚴重、準備金提存困難。
• 採索賠基礎之優勢：責任歸屬於「提出求償當期」之保險人，使當期保單責任範圍迅速確定，有助於核保人員精確評估曝險並鎖定責任年期。

二、承保範圍之具體約定申論

實務上保險代理人與經紀人專業責任保險單（E&O Policy）的承保範圍約定包含以下重點：

1. 被保險人與執行業務範圍： 承保被保險人（含其合法受僱人、合夥人）於中華民國境內執行主管機關許可之保險代理或經紀業務時之疏失。
2. 過失行為與損害賠償責任： 限於因「過失、疏漏或錯誤」（Negligent Act, Error or Omission）直接導致第三人（客戶或保險公司）受有財務損失，依法應負之民事賠償責任。通常不包含故意行為、詐欺、背信或非執行業務之侵權行為。
3. 追溯日（Retroactive Date）之約定： 保單會載明追溯日（通常為首次投保日，續保時往前回溯維持同一追溯日）。

核心觀念 本題考查保險業會計與法規制度中「特別準備金」之法定定義及其分類（本題以命題當年民國 111 年之《保險業各種準備金提存辦法》與《傷害保險及短期健康保險各種準備金提存辦法》為準）。

保險公司經營短期健康保險業務，除了處理日常經常性之醫療理賠支出外，亦面臨突發性重大災害（例如大規模傳染病爆發）或年度整體損失率偏離預估之風險。為了保障保險業之清償能力與健全財務結構，主管機關規定保險業必須就自留業務提存特別準備金。

解題方法 本題屬申論題型，答題時應區分為兩大面向並條理化敘述：

1. 定義說明：精準寫出「特別準備金」之法定定義、設立宗旨與作用。
2. 項目歸類：精確列出短期健康保險自留業務所應提存之兩大特別準備金名稱（重大事故特別準備金、危險變動特別準備金），並敘述各自之實質機能。

選項分析 本題為申論題，區分為兩大核心問題進行深入解析：

1. 特別準備金之定義解析： 特別準備金係指保險業為因應未來可能發生之巨災事故、異常賠款風險或配合主管機關特定監理政策，依規定就其自留業務收入或損益提存之準備金。其主要機能在於平穩保險公司各年度之損益波動，確保極端風險發生時具備充足之財務清償能力。

2. 短期健康保險自留業務提存特別準備金之種類解析： 依據命題當年法規規定，短期健康保險自留業務提存之特別準備金主要包含以下兩種：

• 重大事故特別準備金： 指保險業為因應未來發生重大事故（如重大傳染病流行、大規模人為或天然巨災等）所需支付之巨額賠款而提存之準備金。此類準備金按自留保費收入之法定比率定期提存。
• 危險變動特別準備金：

核心觀念

本題考住宅地震基本保險的費率特性、巨災風險移轉，以及危險分散機制的承擔限額。解題關鍵是依**命題當年（民國 111 年）**的制度數字判斷，不能把較早期的限額沿用到 111 年。

依當時《住宅地震保險危險分散機制實施辦法》，每次地震事故的危險分散總限額為新臺幣 1,000 億元：第一層由共保組織承擔 42 億元；第二層由地震保險基金承擔及分散 958 億元。

解題方法

逐項檢視題目敘述是否符合民國 111 年的制度：

1. 比對基本保險的費率是否採全國單一費率。
2. 確認 2003 年巨災債券的發行事實。
3. 核對第一、第二層限額是否為 111 年適用數字。
4. 確認附加費用用途是否涵蓋法定列舉項目。

其中最具辨識度的是限額：$42+958=1{,}000$ 億元。選項 C 所列的 $30+670=700$ 億元，是 2021 年 4 月 1 日限額調高前的數字，故不符合民國 111 年的制度。

選項分析

核心觀念

本題考住宅地震基本保險的「全損」認定標準。依命題當年（民國 111 年）的《住宅地震保險危險分散機制實施辦法》第 8 條，住宅建築物經合格評估人員評定為不堪居住、必須拆除重建，或非經修復即不適居住，且修復費用達危險事故發生時重置成本的 50% 以上，符合全損理賠條件。

題目中的「以上」包含本數；修復費用恰為重置成本的 50%，即達門檻。

解題方法

抓住題幹的關鍵條件「修復費用為重置成本百分之多少以上」，直接對照住宅地震基本保險全損標準：

$\frac{\text{修復費用}}{\text{危險事故發生時的重置成本}} \geq 50\%$

因此應選 50%。本題不需要計算個別損失，只需辨認法規所定的比例門檻。

選項分析

核心觀念

本題考查強制汽車責任保險的給付項目與各項給付上限。依命題當年（民國 111 年）適用的《強制汽車責任保險給付標準》，給付包括傷害醫療費用、失能及死亡給付；傷害醫療費用每人最高新臺幣 20 萬元，死亡給付每人定額新臺幣 200 萬元。

解題方法

題目直接詢問兩個給付金額，依序辨認即可：

• 傷害醫療費用給付上限：20 萬元。
• 死亡給付金額：200 萬元。

因此，符合「20；200」的選項為 (A)。

選項分析

核心觀念

本題考查強制汽車責任保險的承保範圍、責任基礎、保障對象與費率制度。以下以命題當年（民國 111 年）法規及制度為準。

強制汽車責任保險是法定強制保險，制度採無過失責任，被害人可在法定給付範圍內請求保險給付；其費率兼採從人、從車因素，並以無盈無虧為經營原則。

解題方法

逐一檢視各選項是否正確描述制度的四個面向：哪些車輛應投保、責任基礎為何、誰受保障，以及費率如何訂定。尤其要區分「無過失責任」與「推定過失責任」，並留意保障對象不等於所有第三人。

選項分析

(A) 除了軍用汽車，全部汽、機車均強制納入保險：錯誤。 強制投保範圍依強制汽車責任保險法及相關規定認定，不能概括說除軍用汽車外，所有汽、機車都一律納入。題目以「全部」作絕對敘述，與法定承保範圍及其例外規定不符。

核心觀念

本題考查甲式、乙式與丙式車體損失險的承保範圍差異。乙式車體損失險採列舉事故方式承保，須依保單條款所列事故判斷；不能把甲式的「其他任何原因」承保概念，或其他附加承保事項，直接視為乙式的承保範圍。

本題以命題當年（民國 111 年）的車體損失險條款為準。

解題方法

題幹已列出碰撞、傾覆、火災、閃電、雷擊及爆炸，接著要從選項中找出乙式條款另外列明的事故。判斷時，抓住「拋擲物或墜落物」這類明確列舉事故，並排除屬於甲式概括承保、特定除外或不保事項的敘述。

選項分析

(A) 因底盤觸撞所致漏油、漏水所衍生之毀損、滅失：錯誤。 底盤觸撞造成漏油、漏水，進而引發的損失，屬車體損失險條款所限制或排除的損失情形，並非乙式另列的承保事故。

核心觀念

本題考的是汽車車體損失保險中「推定全損」的判定比例。被保險汽車雖然仍可修復，但修復費用達到保險金額扣除折舊後數額的四分之三以上時，即屬推定全損。

以命題當年（民國 111 年）法規及汽車保險契約條款為準，四分之三換算為百分比是：

$\frac{3}{4}\times 100\%=75\%$

解題方法

先抓題目所問的基準：「保險金額扣除折舊後之數額」。推定全損的門檻，是修復費用達該數額的四分之三以上；將分數換算成百分比，即為 75%。

選項分析

核心觀念

本題考汽車竊盜損失保險的理賠時點。依命題當年（民國 111 年）適用的汽車保險條款，被保險汽車遭竊後，被保險人通知保險人，若自通知日起逾 30 日仍未尋獲，保險人應依約賠付。

解題方法

抓住題幹的兩個關鍵：起算點是「被保險人通知保險人之日」，判斷條件是「逾多少日仍未尋獲」。依汽車竊盜損失保險條款所定的尋車期間，答案為 30 日。

選項分析

核心觀念

本題考公共意外責任保險的承保事故範圍，以及其與產品責任的區別。公共意外責任保險主要承保被保險人於營業處所或營業活動中，因意外事故造成第三人體傷或財物損害，依法應負的賠償責任。

餐廳提供的餐點若有不潔或其他瑕疵，顧客食用後中毒，屬於商品或食品造成損害的產品責任問題，通常不屬一般公共意外責任保險的承保範圍。

本題涉及保險契約承保範圍，以命題當年（民國 111 年）法規及保單條款為準；實際承保仍應依個別保單約定及附加條款判斷。

解題方法

逐項判斷損害來源：

• 若是餐廳營業場所或服務過程中的突發意外，通常屬公共意外責任保險處理範圍。
• 若是餐廳提供的食品本身造成損害，則應區分為產品責任，不能直接歸入一般公共意外責任保險。

選項分析

(A) 服務生端熱湯，不慎溢出燙傷客人：錯誤。 這是餐廳服務過程中發生的突發事故，造成第三人體傷，屬公共意外責任保險的典型承保情境。

核心觀念

本題考海上保險保險單的分類，以及海上保險承保的損失與費用類型。依保險期間或承保期間的規範方式，海上保險可分為航程保險與時間保險：航程保險以約定航程為期間，時間保險則以約定的一段時間為期間。以下依命題當年（民國 111 年）法規與海上保險實務觀念說明。

解題方法

先辨認選項所列分類是否符合海上保險的典型分類，再檢查損失與費用的列舉是否完整。海上保險的損失與費用種類不只題目列出的兩類，因此選項若以「計有……兩種」概括全部，即有範圍不完整的問題。

選項分析

(A) 錯誤。海上保險實務上常採定值保險單，由雙方事先約定保險價值；火災保險則一般多採不定值保險單。選項把火災保險的通常做法套用到海上保險，故錯。

核心觀念

本題考查實支實付型健康保險的「同一次住院」認定。依健康保險單示範條款，住院治療結束出院後，若因同一疾病或傷害，於出院後 14 日內 再次入住同一醫院，前後住院的各項保險金給付合計視為一次住院辦理。

本題以命題當年（民國 111 年）法規及相關示範條款為準。

解題方法

抓住題幹中的三個條件：同一疾病或傷害、出院後再住院、同一醫院。這是在問前後住院是否合併計算的期間門檻；條款規定為出院後 14 日內，因此選擇 14 日。

選項分析

核心觀念

本題考查傷害醫療保險中「機能永久喪失及遺存各級障害」的判定時點。依命題當年適用的傷害保險相關條款與失能程度認定規定，須以被保險人自意外傷害事故發生日起，經過一定期間治療、症狀固定，且再行治療仍不能期待治療效果後的結果，作為判定基準。

以命題當年（民國 111 年）法規及規定為準，題目所稱「一定期間」為 6 個月。

解題方法

抓住題幹中的關鍵詞：「症狀固定」及「再行治療仍不能期待治療效果」。這是在問傷害保險失能判定所要求的治療觀察期間；依規定，期間自意外傷害事故發生日起算 6 個月，因此選擇 C。

選項分析

核心觀念

本題考查我國財產保險業火災保險的建築物構造分級。建築物的構造情形會影響火災發生、延燒及損失程度，因此是核保與釐訂基本費率的考量因素。命題所列的五個等級依序為：特一等、特二等、頭等、二等、三等。

解題方法

直接辨認火災保險建築物構造的五級名稱，再與選項比對。各選項的級別數量都是五級，關鍵在於名稱是否符合正式分級；正確排列為「特一等、特二等、頭等、二等、三等」。

選項分析

核心觀念

本題考住宅火災保險的建築物賠償方式。住宅火災及地震基本保險的建築物保險金額，原則上按建築物重置成本計算；發生火災時，若保險金額低於重置成本，仍按實際損失理賠，不適用比例分攤。

本題以命題當年（民國 111 年）的住宅火災及地震基本保險契約規定為準。

解題方法

建築物重置成本為 200 萬元，保險金額為 150 萬元，雖然保險金額不足，但火災事故的估計損失為 60 萬元，且未超過保險金額。因此依契約規定，按實際損失給付：

選項分析

核心觀念

本題比較住宅火災保險與商業火災保險的三項重要差異：空屋理賠、損失防止費用，以及建築物保險金額的計算基礎；另考查兩者對文件、證件、帳簿等動產的承保約定。

以下以命題當年（民國 111 年）適用的住宅火災保險參考條款及商業火災保險基本條款為準。

解題方法

逐項比對兩種保險條款即可：

• 空屋：確認連續 60 日以上無人看管或使用時，是否仍理賠，以及有無通知、取得書面同意的要求。
• 防止損失擴大費用：確認必要、合理的費用能否償還，以及費用與保險標的物賠償金額合計超過保險金額時如何處理。
• 不保動產：核對兩種條款是否都將文件、證件、帳簿等列為不保標的。
• 建築物保額基礎：辨別住宅火險與商業火險的通常計算基礎，並留意商業火險可否另約定重置成本。

選項分析

① 錯誤。 住宅火災保險條款對連續 60 日以上無人看管或使用的空屋，仍約定在發生承保事故時負賠償責任，並得要求補繳使用性質差額保費。商業火災保險則對空屋設有不同限制，須依條款辦理通知並經保險人書面同意、批註或加貼批單等約定，才可能維持承保。因此，題述稱兩者均未通知、未取得書面同意仍須賠償，並不正確。

② 正確。 兩種保險均有損失防止或損失擴大防止的約定：事故發生後，要保人或被保險人應採取必要、合理措施，避免或減輕損失；因此支出的必要、合理費用，保險人應依條款償還。

核心觀念

本題考住宅火災保險承保建築物因承保事故毀損滅失、不適合居住時，保險單所列的額外費用補償項目與給付上限。判斷重點是各項費用的「給付方式」及「限額」，不能把定額給付與費用實支上限混為一談。

以下以命題當年（民國 111 年）的住宅火災保險條款規定為準。

解題方法

逐項核對題目所列金額與給付方式：

• 金融、信用卡及證件重置費用：保險期間內給付總額以新臺幣 5,000 元為限，①正確。
• 臨時住宿費用：依條款按日定額給付，並有每一事故的給付日數上限；不是每一事故直接定額給付 20 萬元，②錯誤。
• 租屋仲介費用：保險期間內給付總額以新臺幣 5,000 元為限，③正確。
• 生活不便補助金：題述「每日 5,000 元、每一事故最高 30 日」與命題當年條款不符，④錯誤。

因此正確敘述為①、③。

核心觀念

本題考自用汽車車體損失保險條款中「附加被保險人」的範圍。以命題當年（民國 111 年）法規及保險條款為準，車體損失險條款所列的附加被保險人包括：

1. 列名被保險人之配偶、家長、家屬、四親等內血親及三親等內姻親。
2. 列名被保險人所僱用之駕駛人或所屬之業務使用人。
3. 經保險公司同意之列名使用人。

列名被保險人許可使用或管理車輛的人，並不因此當然成為車體損失險的附加被保險人；未經保險公司同意者，保險公司給付後得向該使用人或管理人追償。

解題方法

先辨認題目問的是「車體損失險」，再核對該險種條款列出的附加被保險人類別。關鍵在於區分「車體損失險」與其他汽車保險的被保險人範圍：僅經列名被保險人許可使用或管理車輛，不足以符合車體損失險的附加被保險人定義。

選項分析

• (A) 列名被保險人之配偶、家屬、四親等內血親及三親等內姻親：屬於附加被保險人範圍。 條款列有配偶、家長、家屬及一定親等內的血親、姻親。選項所列的主要親屬類別與親等範圍符合條款。本選項未列出「家長」，文字並非完整重述條款；

核心觀念

本題考《強制汽車責任保險給付標準》所定的「傷害醫療費用」項目。依命題當年（民國 111 年）規定，傷害醫療給付包含急救、診療、接送、看護等費用；公證費用與調查費用不屬於傷害醫療費用。

解題方法

逐項判斷題目列出的費用是否屬於傷害醫療給付：

• ①急救費用：屬於傷害醫療費用。
• ②公證費用、調查費用：不屬於傷害醫療費用，不能列入傷害醫療給付項目。
• ③診療費用：屬於傷害醫療費用。
• ④看護費用：屬於傷害醫療費用，並依規定的條件及限額核給。

因此，正確組合是①③④。

選項分析

核心觀念

本題考《強制汽車責任保險法》第 40 條「向特別補償基金請求補償」的法定事由。依命題當年（民國 111 年）法規，汽車交通事故發生時，請求權人因下列情事之一，未能依本法向保險人請求保險給付者，得於本法規定的保險金額範圍內向特別補償基金請求補償：

1. 事故汽車無法查究。
2. 事故汽車為未保險汽車。
3. 事故汽車係未經被保險人同意使用或管理之被保險汽車。
4. 事故汽車全部或部分為無須訂立本保險契約之汽車。

解題方法

逐一將題目敘述與第 40 條的四種法定事由核對：

• ①「未投保強制汽車責任保險」對應第 2 款。
• ②「肇事逃逸」在事故汽車無法查究時，對應第 1 款。
• ③「全部或部分為無須訂立保險契約之汽車」與第 4 款相同。
• ④「未經被保險人同意使用或管理」與第 3 款相同。

四項均列入特別補償基金的法定補償事由，因此選 D。

選項分析

核心觀念

本題考《強制汽車責任保險法》第 11 條第 1 項第 2 款，判斷受害人因汽車交通事故死亡時，哪些遺屬得請求保險給付或特別補償，以及各順位的先後。

依命題當年（民國 111 年）法規，遺屬順位為：

1. 父母、子女及配偶
2. 祖父母
3. 孫子女
4. 兄弟姊妹

同一順位有數人時，保險給付或補償由該順位的遺屬按人數平均分配。此處的順位是請求權人的先後層級；第一順位內的父母、子女及配偶彼此並列，並非依列舉順序再分先後。現行法的這項順位規定未有後續重要修正。

解題方法

先把題目符號代回法定順位：

• ①父母、子女及配偶：第一順位
• ③祖父母：第二順位
• ④孫子女：第三順位
• ②兄弟姊妹：第四順位

核心觀念

本題考汽車竊盜損失險的基本承保範圍，以及零件、配件被竊與代車費用等常見附加條款。涉及保險條款者，以下均以命題當年（民國 111 年）法規及條款為準。

汽車竊盜損失險承保被保險汽車在保險契約有效期間內，因竊盜、搶奪或強盜所致的毀損滅失。零件、配件單獨被竊，須依附加條款約定承保；代車費用則按附加條款約定的每日金額及給付日數計算。

解題方法

逐一核對各選項所述的承保範圍、附加承保條件及期限。A、B、C 分別符合基本條款或附加條款的規定；D 把代車費用給付上限寫成 60 日，與相關附加條款的一般最高給付日數 30 日不符，因此為錯誤選項。

選項分析

核心觀念

本題考「商業火災保險巨大保額」的認定門檻。依命題當年（民國 111 年）適用的商業火災保險費率規章相關規定，同一集團企業的火險財產保險金額達新臺幣 100 億元以上，即適用巨大保額相關規定。

認定金額以火險財產保險金額為準；營業中斷險的保險金額不計入。

解題方法

先抓題目中的主體「同一集團企業」，再對應該類別的門檻。依規定，達 100 億元以上即符合巨大保額認定，因此選項中符合規定的金額為 100 億元。

選項分析

核心觀念

本題考查董事及重要職員責任保險（D&O Liability Insurance）的承保事故。這類保險主要保障董事、經理人及其他重要職員，因執行職務時的過失行為，致第三人受有損害而依法應負的賠償責任。題幹所述「追溯日起至保險期間內」指出承保期間；判斷選項時，應抓住其承保行為類型。

本題以命題當年（民國 111 年）法規及考試命題用語為準。

解題方法

先辨認題目問的是執行職務「何種行為」造成第三人損失時，由保險人負賠償責任。董事及重要職員責任保險的典型承保範圍，是被保險人因執行職務發生的錯誤或疏漏，即職務上的過失；因此選擇「錯誤及疏漏」。

不誠實、誹謗或中傷、獲得非法利益則涉及故意不法或特定除外責任，並非本題所問的基本承保行為。

選項分析

核心觀念

本題考傷害保險中，被保險人違反告知義務時，保險人的解除權行使期間。依命題當年（民國 111 年）《保險法》第 64 條第 3 項，保險人依同條解除契約的權利，自「知有解除原因」後，經過 1 個月不行使而消滅；自契約訂立後經過 2 年，即使有解除原因，解除權也消滅。

解題方法

先抓題幹的起算點：「自保險人知有解除之原因後」。這問的是保險人知悉後，須在多久內行使解除權，適用《保險法》第 64 條第 3 項所定的 1 個月期間。題目沒有問自契約訂立起算的 2 年除斥期間。

選項分析

核心觀念

本題考《傷害保險單示範條款》中的「傷害醫療保險給付附加條款」，測驗意外傷害事故發生後，符合條款所定條件的醫療費用保障期間。

以命題當年（民國 111 年）法規為準，條款規定：被保險人自意外傷害事故發生之日起 一百八十日以內，經登記合格的醫院或診所治療者，保險人就其實際醫療費用超過全民健康保險給付的部分，給付傷害醫療保險金。

解題方法

題幹已指出「自意外傷害事故發生之日起一定日數內」，並描述實支實付型傷害醫療保險金的給付方式。辨認出這是傷害醫療保險給付附加條款的標準文字後，直接對應條款所定期間：一百八十日。

選項分析

核心觀念

本題考「營業用汽車第三人責任保險」中附加被保險人的範圍。依命題當年（民國 111 年）適用的保險條款，判斷時須依營業用汽車的附加被保險人定義逐項核對；不能直接套用自用汽車的定義。

解題方法

逐一比對四項敘述與營業用汽車第三人責任保險的定義：列名被保險人所僱用的駕駛人及所屬業務使用人、經列名被保險人許可使用或管理被保險汽車之人，以及於法律上對被保險汽車之使用應負責任之人，均屬本題所列的附加被保險人。列名被保險人的配偶、家長及家屬則不列入本題所考的營業用汽車附加被保險人範圍。

因此，正確敘述為②③④，對應選項（C）。

選項分析

核心觀念

本題考任意汽車第三人責任保險中，財損責任的理賠項目，以及「交通費用」所屬的責任類別。以命題當年（民國 111 年）法規及保險條款為準，依當時汽車第三人責任保險條款「理賠範圍及方式」的分類：

• 財損理賠包括運費、修復費用、補償費用及其他財損賠償。
• 交通費用列在體傷死亡理賠項目中，限於受傷者治療期間往返醫療院所所必需的實際交通費用。

解題方法

先把四個項目依條款的理賠分類對照：

核心觀念

本題考查汽車車體損失保險丙式條款中「車輛」的定義。依命題當年（民國 111 年）適用的汽車車體損失保險丙式條款，條款所稱「車輛」，包括汽車、依軌道行駛之地面電車、腳踏自行車及其他行駛於道路之動力車輛。

解題方法

逐項比對題目列出的四種交通工具與條款定義。題幹已限定事故對方為「車輛」，判斷重點是確認其是否落入條款列舉範圍，不以是否由動力驅動作為唯一標準；腳踏自行車雖非動力車輛，仍明列於定義中。

選項分析

核心觀念

本題考責任保險的兩種承保基礎：

• 事故發生基礎（Occurrence basis）：以承保事故是否在保險期間內發生為判斷核心。事故在保險期間內發生，即使第三人之索賠或被保險人收到請求是在保險期間屆滿後，仍可能由事故發生時有效的保單負責；實際保障仍須依保單條款及除外責任判斷。
• 索賠基礎（Claims-made basis）：以索賠是否在保單約定的期間內提出，並符合報案等條件為判斷核心。此種設計常用來處理責任事故發生與索賠提出相隔甚久的「長尾」問題。

題目問的是各類商品在考試分類中採用哪一種承保基礎，不是問該類保險一般承保什麼損害。

解題方法

逐項辨認題目所列商品的命題分類：

• 公共意外責任保險：事故發生基礎。
• 電梯責任保險：事故發生基礎。
• 產品責任保險：本題命題分類列為索賠基礎，故不選。
• 雇主責任保險：事故發生基礎。

因此採事故發生基礎的是①②④，對應選項 (C)。

選項分析

核心觀念

本題考責任保險的保險標的與保險利益，以及責任保險在保險價額、理賠準備與承保內容上的特性。責任保險承保被保險人依法對第三人應負的損害賠償責任；其保障對象是被保險人因責任發生而承受的財產上不利益。

本題不涉及特定法條，重點在責任保險的基本原理。

解題方法

逐項辨別敘述是否符合責任保險特性。關鍵在於區分「保險標的」與「保險利益」：責任保險的標的是被保險人的法律責任，而保險利益則是被保險人避免承擔賠償責任的經濟利益。若選項將兩者混為一談，即為錯誤。

選項分析

• (A) 正確。 責任保險的保險價額不像火災保險等財產保險，可以直接依保險標的的實際價值衡量；賠償責任須視事故、損害及法律責任而定。因此一般不以保險價額計算不足額或超額保險，通常以保險金額或責任限額作為給付上限。
• **(B) 錯誤。

核心觀念

本題考責任保險的兩種承保基礎：事故發生基礎（Occurrence basis）與索賠基礎（Claims-made basis）。索賠基礎通常以「被保險人於保險期間內首次收到第三人索賠，並於約定期間內通知保險人」作為承保判斷重點；實際承保範圍仍依保單條款約定。

追溯日（Retroactive date）用來限制可納入保障的事故發生時間；延長報案期間（Extended reporting period）則讓被保險人在保險期間屆滿後，仍可就符合條款條件的索賠提出通知。延長報案期間通常不會把事故發生在該期間內的情形直接納入承保。

解題方法

先辨別各選項描述的是哪個時間點：事故發生、第三人提出索賠，或被保險人通知保險人。索賠基礎的判斷核心是索賠提出及通知是否符合保單期間約定；延長報案期間延長的是報案期限，不是承保事故發生期間。據此檢視 D，即可找出錯誤敘述。

選項分析

核心觀念

本題考查財產保險中「犯罪保險」的常見商品種類。犯罪保險主要承保因犯罪行為造成的財物損失或經濟損失，常見商品包括員工誠實保證保險、現金保險、竊盜保險及銀行業綜合保險。

本題是在辨認商品分類，無須計算。題目未要求援引特定法條，重點是掌握各險種與犯罪風險的關聯。

解題方法

逐項確認各商品是否承保犯罪或不法行為所致損失：

• 員工誠實保證保險：承保員工不誠實行為造成的損失。
• 現金保險：承保現金遭竊、搶奪等風險。
• 竊盜保險：承保因竊盜造成的財物損失。
• 銀行業綜合保險：為銀行業務提供綜合保障，涵蓋多種犯罪與不誠實行為風險。

四項都屬國內財產保險業常見的犯罪保險商品，因此選包含四項的選項。

選項分析

核心觀念

本題測驗海上保險中「委付（Abandonment）」之法定要件、標的範圍、行使期間與法律效力。 本題涉及之法規依據以命題當年（民國 111 年）《海商法》為準（相關條文迄今未修正）：

1. 委付之不可分性與例外（海商法第 144 條）：委付原則上應就標的物之全部為之；但同一保單載有數種標的物時，得僅就發生委付原因之標的物單獨委付。
2. 貨物委付之法定原因（海商法第 143 條）：包括船舶沈沒、捕獲或扣押已逾 2 個月、裝運貨物之船舶行蹤不明已逾 2 個月、不能修繕且 1 個月內無法換裝他船、受損後費用超過到達目的地價值等。
3. 委付行使之期間限制（海商法第 146 條）：委付之通知應於知悉委付原因後 1 個月內為之；若因行蹤不明或被捕獲、扣押者，應於各該款所定期間屆滿後 1 個月內為之。
4. 委付之法律效力（海商法第 149 條）：委付經保險人承諾或判決有效後，自發生委付原因之日起，保險標的物即視為保險人所有。

解題方法

本題為標準的法條構成要件與法律效果檢驗題，切入點如下：

1. 核對標的物可分性：判斷數種標的物在同一保單下，是否具備個別行使委付的權利（檢驗選項 A）。
2. 比對法定事由與時間門檻：檢驗貨物委付之原因及船舶失蹤期間是否符合法定標準（檢驗選項 B）。
3. 辨別物權移轉對象：檢視委付成立後，標的物所有權是移轉至「保險人」還是「被保險人」（檢驗選項 C）。
4. 檢視除斥期間起算點與長度：比對委付行使期間的法定月數與起算時點（檢驗選項 D）。

選項分析

• (A) 錯誤 依《海商法》第 144 條第 2 項規定：「同一保險單載有數種標的物時，如僅有一種標的物發生委付之原因，得僅就該一種標的物為委付，請求其保險金額。

核心觀念

本題考海上保險「實際全損」（Actual Total Loss, ATL）與「推定全損」（Constructive Total Loss, CTL）的區別。以命題當年（民國 111 年）法規為準，依《海商法》第 73 條，保險標的物有下列情形之一，視為實際全損：完全滅失、變更性質或形體，或被保險人喪失占有且無法取回。

回復費用超過標的物回復後價值，則屬推定全損的判斷情形，並非實際全損的要件。

解題方法

先辨認題幹問的是「非屬實際全損的要件」，再逐一對照實際全損的三種典型情形：標的物完全滅失、標的物已變更性質或形體、被保險人喪失占有且無法取回。凡是以修復或回復成本與回復後價值比較的敘述，屬於推定全損的成本判斷，應選為題目所問。

選項分析

核心觀念

本題考《汽車第三人責任保險乘客體傷責任附加條款》中，超額載客發生事故時，乘客體傷責任保險的分配方式。以命題當年（民國 111 年）法規及條款規定為準：被保險汽車搭載人數超過載運人數限制時，保險公司按「載運限制人數與實際搭載人數之比例」計算每一乘客及每一意外事故的賠償限額。

解題方法

設載運限制人數為 $L$，實際搭載人數為 $N$，且 $N>L$。條款所定比例為：

也就是以載運限制人數作為分子、實際搭載人數作為分母，依此比例計算每一乘客及每一意外事故的賠償。超載越多，適用比例越低；例如限載 5 人、實載 10 人，比例為 $5/10=1/2$。

選項分析

核心觀念

本題考《傷害保險單示範條款》中受益人的指定、變更及受益權喪失。依命題當年（民國 111 年）的示範條款：

• 失能保險金受益人為被保險人本人，保險公司不受理指定或變更。
• 受益人故意致被保險人於死，或雖未致死者，喪失受益權。
• 若因此無受益人受領保險金，保險金作為被保險人遺產。
• 有其他受益人時，喪失受益權者原應得的部分，按其他受益人原約定比例分歸其他受益人。

解題方法

逐項對照示範條款，特別注意最後一項的分配規則：喪失受益權者的份額，並非不分給其他受益人，而是按其他受益人原約定比例分配。因此，敘述「不得分歸其他受益人」與條款相反。

選項分析

核心觀念

本題考《住院醫療費用保險單示範條款（實支實付型）》中「住院醫療費用保險金」的承保項目。以命題當年（民國 111 年）法規及示範條款為準，須依條款列舉的費用項目判斷，不能把所有與就醫有關的支出都視為住院醫療費用。

解題方法

逐一比對四項費用是否屬於條款列明的給付範圍：

• ① 超過全民健康保險給付的住院醫療費用：屬給付項目。
• ② 掛號費及證明文件費用：屬給付項目。
• ③ 指定醫師費用：不列入住院醫療費用保險金的給付項目。
• ④ 來往醫院的救護車費：屬給付項目。

因此，符合者為①②④，選項為 (C)。

核心觀念

以命題當年（民國 111 年）法規為準，依《財產保險業經營傷害保險及健康保險業務管理辦法》第 6 條，財產保險業經營健康保險，除重大疾病或癌症保險商品外，不得包含死亡給付項目。

因此，判斷重點是各商品是否屬於法規明列的兩項例外：重大疾病保險與癌症保險得包含死亡給付；長期照顧保險及高額醫療費用保險不在例外之列。

解題方法

將題目四種商品逐一對照法規的例外類型：

• 重大疾病：符合例外。
• 癌症保險：符合例外。
• 長期照顧保險：不符合例外。
• 高額醫療費用保險：不符合例外。

所以可包含死亡給付的是①、②，選項中只有 (A) 符合。

選項分析

核心觀念

本題考《旅行平安保險單示範條款》第六條「保險期間的延長」。依命題當年（民國 111 年）法規，延長保險期間分為一般延誤與遭劫持兩種情形：

• 一般延誤：被保險人須以乘客身分搭乘領有載客執照的交通工具，且該交通工具的預定抵達時刻在保險期間內；因非被保險人所能控制的原因延遲抵達時，保險自動延長至被保險人終止乘客身分，但延長期限不得超過 24 小時。
• 遭劫持：若被保險人以乘客身分搭乘領有載客執照的交通工具，且在劫持期間保險期間已終止，保險自動延長至劫持事故終了。條文沒有規定延長期限不得超過 48 小時。

解題方法

逐項對照示範條款的延長條件，留意題目將「一般延誤」與「遭劫持」兩種情形的期限規定混在一起。一般延誤有 24 小時上限；遭劫持則延長至事故終了，沒有 48 小時上限。

核心觀念

本題考《保險業辦理微型保險業務應注意事項》對微型保險商品種類、投保資格、集體投保方式及個人累計保額的規定。以下以命題當年（民國 111 年）法規及金額為準。

解題方法

逐項比對題目敘述與規定。判斷保額時，須分清「微型傷害保險」與「微型傷害醫療保險」各自的累計上限；本題 D 將傷害醫療保險上限寫為 5 萬元，與規定的 3 萬元不符。

選項分析

• (A) 正確。 微型保險商品種類包括一年期傳統型定期人壽保險、一年期傷害保險，以及採醫療費用收據正本理賠的一年期實支實付型傷害醫療保險。本項敘述符合商品種類規範。

核心觀念

本題考「日額型」住院醫療保險的理賠文件，以及它與「實支實付型」醫療保險的差別。依民國 111 年適用的《住院醫療費用保險單示範條款（日額型）》第 14 條，受益人申領保險金應檢具：

1. 保險金申請書
2. 保險單或其謄本
3. 醫療診斷書或住院證明
4. 受益人的身分證明

題目已將「保險金申請書」列為必備文件，另外詢問還須提出哪些文件，因此應選①②③。日額型依約定的住院日數及每日給付金額理賠，不以實際醫療費用支出為計算基礎，故不須檢附醫療費用收據。

解題方法

先辨認題目問的是「日額型住院醫療費用保險金」，再依示範條款列出的申領文件逐項比對。扣除題目已明示須檢具的保險金申請書後，另外三項是保險單或其謄本、診斷書或住院證明、受益人身分證明；收據不在日額型的必要文件之列。

選項分析