113 身心障礙特考三等 金融保險 保險學 考古題詳解

核心觀念

「危險因素」（hazard）是指足以增加危險事故發生機率，或使事故損失程度加大的條件或情況。它本身不是事故（peril），也不是事故造成的損失，而是促使事故更容易發生或擴大損害的因素。

例如，火災是危險事故；易燃物堆置、電線老舊則是可能增加火災發生機率或損失程度的危險因素。保險學通常將危險因素分為三類：

1. 實質危險因素（physical hazard）：可由客觀環境或物質狀態觀察的因素，例如建築物耐火程度不足、電線老舊、易燃物堆放、道路濕滑。
2. 道德危險因素（moral hazard）：被保險人或相關人員因不誠實、故意或犯罪意圖而增加事故發生或損失的因素，例如故意縱火、虛報損失、詐領保險金。
3. 心理危險因素（morale hazard）：因有保險保障而疏於注意、防範或管理，增加事故機率或損失程度的因素，例如投保後不再妥善保管財物、駕駛時降低注意程度。

部分教材亦將心理危險因素稱為「怠惰危險因素」或「非道德危險因素」，以區別於具有故意不誠實意圖的道德危險因素。

解題方法

本題依序掌握「定義、分類、對供給的影響」三層即可作答。先界定危險因素與危險事故、損失的差別，再列出三類因素並各舉一例，最後說明危險因素如何影響保險人的承保意願、承保條件與保費。

保險人依危險因素評估事故發生機率及可能損失。危險因素越高，預期損失與理賠成本越高，保險供給便可能減少；危險因素較低或可透過防災措施控制時，保險人較願意承保。

危險因素對保險供給的影響

核心觀念

淨費率是保險人為支付承保範圍內的預期損失所收取的費率，不含附加費用、佣金、稅捐及利潤等項目。其基本估計可表示為：

其中，損失頻率是每單位暴露量的預期事故次數；平均損失幅度是每次事故的預期損失金額。釐定淨費率的核心，是以可靠資料估計未來損失，並將費率合理分配至不同風險類別。

解題方法

本題可分兩部分作答：先說明公平費率應符合的精算與市場原則，再指出資料、分類、制度及市場等限制，如何妨礙原則落實。須留意「公平」不是所有被保險人支付相同費率，而是風險相近者適用相近費率，風險不同者得依合理因素區別。

淨費率的基本原則

1. 精算適足 淨費率應足以支付承保範圍內的預期損失。費率不足將造成保險人承保損失無法由保費支應，影響清償能力與市場秩序。

2. 合理且公平的風險區分 費率應依與損失有合理關聯的風險因素分類，使保費與風險程度相稱。相同風險類別適用一致標準，避免任意差別待遇；不同風險類別則應有合理費率差異。

3. 統計可信與精算合理 費率應以足夠、正確且具代表性的損失及暴露量資料為基礎，並採取適當的統計方法與假設。資料不足時，估計結果的可信程度也會降低。

核心觀念

本題考「資訊不對稱」如何影響保險市場，以及保險人如何用核保、契約設計與理賠管理降低其影響。保險人與要保人、被保險人對風險的掌握並不相同；被保險人通常更了解自己的健康、財產狀況與行為習慣，保險人則難以在投保前及契約存續期間完整觀察。

保險市場常見的資訊難題主要有兩類：

1. 逆選擇（adverse selection）：投保前的資訊不對稱。高風險者比低風險者更有投保誘因；若保險人無法辨識風險差異而收取相同保費，低風險者可能退出市場，承保組合的平均風險升高，進一步推升保費。
2. 道德危險（moral hazard）：投保後的資訊不對稱。因有保險保障，被保險人可能降低防損注意、增加損失發生機率，或在事故發生後擴大損失、提出不當理賠。前者常稱為事前道德危險，後者常稱為事後道德危險。

解題方法

依時間順序作答最清楚：先說明投保前的逆選擇，再說明投保後的道德危險，最後分別列出保險實務上的控制方式。答案須呈現「問題成因—市場影響—因應方法」的連結，避免只羅列名詞。

資訊難題與實務因應

一、逆選擇

**成因與影響：**要保人較保險人了解自身風險，且高風險者通常更積極投保。若保險人無法區分不同風險，只能採取平均費率，低風險者可能認為保費過高而不投保，造成承保群體風險逐漸偏高，形成保費上升、低風險者進一步退出的惡性循環。

實務減輕方式：

• **告知義務與核保調查：**透過要保書詢問、健康告知、體檢、財務資料、標的物勘查及相關紀錄，蒐集與承保風險有關的資訊。依民國 113 年命題時適用之《保險法》第 64 條，要保人對保險人書面詢問的告知事項應據實說明；違反時，保險人得依法解除契約，但須符合該條規定的要件與期間限制。

核心觀念

保險人的清償能力，是指其能否以適足資產與資本，履行對保戶的保險給付及其他到期債務。由於保險契約責任可能延續多年，監理機關會同時檢視保險人的資本、準備金、資產運用及財務狀況，並在財務惡化時及早介入。

**以命題當年（民國 113 年）法規為準。**主要法源為《保險法》第 143 條之 4 至第 143 條之 6，以及《保險業資本適足性管理辦法》。當時保險業採風險基礎資本制度（RBC），並以資本適足率及淨值比率作為資本等級判斷指標。

解題方法

題目問的是「監理機關常採用哪些監理方法」，宜由「事前預防、持續監控、事後矯正」三個階段作答，再列出我國制度中的具體作法。這樣能涵蓋一般清償能力監理工具，也能呈現我國法規的核心制度。

一、設定資本與準備金要求

監理機關要求保險業維持一定資本，以吸收承保、投資、信用及作業等風險造成的損失。我國以自有資本與風險資本之比率衡量資本適足程度：

保險業並須依法提存各種責任準備金，涵蓋未滿期保費、賠款及保單責任等，以確保未來保險給付有相應財源。資本適足率衡量承受意外損失的能力；準備金則用以支應保險契約責任，兩者功能不同。

二、規範資產運用及風險承擔

監理機關透過資金運用限制、資產種類與投資比例規範、關係人交易監理等措施，避免保險人過度集中於高風險或流動性不足的資產。保險人的資產配置亦須與負債期限及風險相配合，以降低資產負債錯配造成的清償壓力。

三、要求資訊申報及持續監控

保險業須定期申報財務、資本適足率、準備金及業務資料，接受主管機關檢查與精算簽證等監理。監理機關可據此追蹤資本、負債及資產狀況，並運用財務分析、預警指標與壓力測試，及早辨識可能影響清償能力的風險。