114 保險代理人、經紀人、公證人專技普考 一般保險公證人 一般查勘鑑定 考古題詳解

核心觀念

本題考查「查勘」與「鑑定」在保險事故處理中的分工，以及一般保險公證人受託辦理理賠時，應調查、判斷和記錄的事項。作答時應先說明兩者意義，再依事故處理順序整理其內容。

依命題當年（民國 114 年）《保險法》第 11 條，保險公證人係受保險人或被保險人委託，辦理保險標的物之查勘、鑑定及估價，以及賠款理算、洽商等業務之人。查勘與鑑定是公證業務的重要部分，目的在提供客觀、專業的事故資料與損失評估，供委託人處理理賠參考。

解題方法與內容

可依「事故是否發生、事故如何發生、造成何種損害、損失金額多少」的順序作答，並以此區分查勘和鑑定。

一、保險查勘的意義與內容

保險查勘是事故發生後，公證人依委託前往事故現場或相關處所，蒐集、查證保險事故及標的物狀況的工作。重點在於掌握事實與保存證據，通常包括：

1. 確認事故與保險標的：查明事故發生時間、地點、經過，以及受損標的是否為保險契約所承保。
2. 檢視事故現場與損害狀況：觀察現場環境、受損部位、損害範圍及程度，必要時拍照、測量、繪圖或製作紀錄。
3. 蒐集相關資料：例如保險單、事故報告、維修紀錄、清單、單據、證人陳述及主管機關資料。
4. 查證事故原因與經過：訪談當事人或相關人員，核對現場跡證與文件，整理可確認的事實。
5. 記錄查勘結果：將查勘日期、地點、參與人員、所見狀況及蒐集資料客觀記錄，供後續鑑定與理算使用。

查勘的核心是「蒐證與查明事實」。查勘紀錄應區分親自觀察所得、文件所載內容及他人陳述，避免把尚待判斷的事項直接寫成確定事實。

二、保險鑑定的意義與內容

保險鑑定是以查勘所得事實及相關專業資料為基礎，運用專業知識分析保險事故及損失，提出原因、損害程度、修復方式或價值等判斷。內容通常包括：

核心觀念

本題考查保險事故發生後，如何在多個連續或競合的原因中，判定哪一個原因與損失間具有足以決定理賠責任的因果關係。主力近因原則（Principle of Proximate Cause）是保險查勘鑑定常用的因果關係判斷方法。

所謂「近因」，不是時間上最後發生、距離上最近的原因，而是依事故發展過程觀察，對損失具有主導作用、有效且具決定性的原因。若該主導原因屬保單承保危險，原則上保險人應依約負責；若屬保單明列的除外危險，則依契約約定判斷是否免責。

以命題當年（民國 114 年）法規為準，我國《保險法》未以條文直接明定「主力近因原則」。其法理可從《保險法》第 1 條的保險定義、保險契約約定的承保範圍，以及判斷保險事故與損失間因果關係的需要加以說明。最高法院實務亦曾在多數原因造成傷亡的案件中，採取主力近因觀點，判斷何者為主要有效而直接的原因。

解題方法

作答可依「定義、法理、判斷標準」三層展開：

1. 先定義近因：指出近因是造成損失的主導、有效原因，並說明不等於時間上最後或最接近的原因。
2. 再說明法理：保險人僅就契約承保的危險所致損失負責，因此必須先確認造成損失的主導原因，再與承保範圍及除外責任比對。
3. 最後列出判斷步驟：重建事故經過、辨認各原因的作用、判定主導原因，並檢視該原因是否中斷或被後續原因取代，最後對照保單條款。

這樣安排可完整回答題目要求，也能呈現查勘鑑定的實務流程。

法理依據

《保險法》第 1 條以約定的保險事故及其所致損害作為保險給付關係的基礎。保險人是否負責，須依保險契約承保的危險、除外責任及事故與損失間的因果關係判斷。

主力近因原則的功能，是在多個原因前後相接或同時存在時，辨認真正支配損失發生的原因，避免僅憑事故的先後順序判斷責任。

核心觀念

工程保險損害鑑定，是在工程事故發生後，依保單及客觀證據確認事故原因、承保責任、損害範圍與金額，並提出理賠建議。鑑定人應區分「事故是否屬承保事故」與「損失金額如何計算」兩個問題；損害確實發生，不代表必然由保險人賠償。

工程保險常見險種包括營造綜合保險、安裝工程綜合保險及其附加險。鑑定時應以個案保單、批單及特別約定為準，核對保險期間、承保工程與財物、承保危險、除外責任、自負額、賠償限額及其他保險。保險法第九條所稱保險公證人，涉及保險標的物查勘、鑑定、估價，以及賠款理算、洽商等工作。本題法規說明以命題當年（民國 114 年）法規為準。

解題方法

申論作答可依「接案準備、現場查勘、原因與承保責任判斷、損失估算與理算、報告及協議」的順序，逐一交代各階段程序、查核重點及注意事項。作答核心是把「事實調查—保單適用—金額計算」串成完整流程。

鑑定程序、重點內容與注意事項

一、受理通知與接案準備

1. 確認案件資料：記錄出險時間、地點、工程名稱、事故經過、受損項目、初估損失及現場聯絡人，並確認委任人與鑑定範圍。
2. 蒐集保險文件：檢視保單、批單、保險標的清單、保險金額、保險期間、自負額、賠償限額及除外責任；涉及附加險時，確認其承保範圍及條件。
3. 蒐集工程資料：包括工程契約、設計圖與施工圖、工程進度、施工及監造紀錄、施工日誌、地質資料、工程量清單、材料與設備清冊、修復方案等。
4. 安排聯合查勘：通知被保險人、承包商、監造單位及相關專業人員會同查勘；重大或具爭議案件，評估是否需要結構、地質、機電或其他專業技師協助。

**注意事項：**事先確認事故現場的安全條件及進場限制；盡速查勘，避免現場清理、拆除或修復造成證據滅失。為防止損害擴大而有必要先行處置時，應留下處置前後紀錄及費用憑證。

二、現場查勘與證據保全

1. 掌握事故現況：確認受損工程位置、施工階段、事故發生經過、搶救措施及後續處理情形。
2. 記錄受損標的：逐項核對工程部位、材料、設備、數量、尺寸、損害程度及可修復性，必要時測量、取樣或委託檢測。
3. 建立完整紀錄：拍攝全景、中景及細部照片，標示拍攝位置與方向；製作現場圖、查勘紀錄、受損清冊及相關人員訪談紀錄。
4. 保全實物及文件證據：保存受損材料、設備、施工紀錄、監造紀錄、氣象或地質資料及事故前後影像，並記錄證物來源與移交情形。

**注意事項：**先記錄現況再同意清除或修復；若須立即搶修，應先拍照、丈量、清點並保存拆除物。查勘紀錄應以可驗證的事實為主，清楚區分現場觀察、當事人陳述與專業推論。

三、事故原因與承保責任判斷

1. 分析事故原因及經過：釐清事故的直接原因、促成因素及發生時間，並比對施工、監造、氣象、地質、設備操作及搶救紀錄。
2. 核對保單責任：判斷事故是否發生於保險期間、受損標的是否屬承保項目、事故原因是否落在承保危險範圍，並逐項檢視除外責任與特別約定。
3. 分辨事故與缺陷：區分意外事故造成的實體損害，與施工瑕疵、設計缺失、材料缺陷、正常磨損、漸進性劣化或單純改良更新等情形；依保單條款認定其是否承保及可賠範圍。
4. 確認相關附加責任：如涉及第三人財物或人身損害、清除費用、加班費、空運費或其他附加保障，應分別核對是否投保及其限額、條件。

核心觀念與法律依據

本題考查責任保險中，受害第三人能否越過被保險人，直接向責任保險人請求給付。法源為《保險法》第94條第2項：

被保險人對第三人應負損失賠償責任確定時，第三人得在保險金額範圍內，依其應得之比例，直接向保險人請求給付賠償金額。

答題應掌握三個核心限制：被保險人的賠償責任須已確定、請求金額受保險金額限制、第三人僅得請求其應得的比例。

本題以命題當年（民國114年）法規為準。《保險法》第94條第2項於命題年度適用，其內容即為上述規定。

概念

責任保險的基本關係，是被保險人依法對第三人負賠償責任時，由保險人在保險契約約定範圍內承擔保險給付責任。通常，保險契約存在於被保險人與保險人之間，受害第三人並非契約當事人。

《保險法》第94條第2項突破此一契約關係的相對性：被保險人對第三人的賠償責任確定後，第三人可以直接向責任保險人請求給付。學理上稱為「責任保險第三人直接請求權」。

此權利不使保險人的責任超出責任保險契約的保障範圍，也不使第三人取得高於其損害賠償債權或保險金額的利益。

目的

直接請求權主要有以下目的：

1. 保障受害第三人受償：避免被保險人無資力，或未將保險人給付的保險金交付受害人，導致受害人求償落空。
2. 維持責任保險的損害填補功能：使保險金實際用於填補被保險人造成的損害，而非先由被保險人取得後任意處分。
3. 確保保險金與損害賠償責任相連結：《保險法》第94條第1項另規定，第三人尚未受賠償前，保險人不得將賠償金額全部或一部給付被保險人。第1項與第2項相互配合，一方面保全保險金，另一方面使第三人於責任確定後得直接請求。

適用要件與解題方法

依第94條第2項文義，可依序檢驗下列要件：

1. 存在責任保險關係：被保險人與保險人間須有涵蓋該事故及責任的有效責任保險契約。保險人只在契約承保範圍內負責。
2. 第三人因被保險人應負責任的事故受有損失：第三人須為受害者，且其損失與被保險人依法應負賠償責任的事故相關。