109 保險代理人、經紀人、公證人專技普考 一般保險公證人 一般保險公證報告 考古題詳解

核心觀念

依民國 109 年有效的《保險公證人管理規則》第 4 條，公證人的分類以保險標的是否屬於海上保險為準。兩者都受委託辦理保險標的的查勘、鑑定、估價、賠款理算與洽商，並出具公證證明；主要差異在承辦標的與所需專業領域。

解題方法

作答時可先交代共同職能，再依「承保標的、典型案件、專業知識」比較，並指出一般公證人承辦的是海上保險以外的保險標的，避免把兩者寫成依事故發生地或受託人身分區分。

二者的核心工作程序相同，均須依事實查勘並提出專業判斷；差別在於標的範圍不同，因此所需的技術知識與實務經驗也不同。

解題技巧

記住法規的分類關鍵字是「海上保險以外」與「海上保險標的」。個案若涉及貨物或船舶，也要看其保險是否屬於海上保險，不能只按標的名稱或事故地點判斷。

（二）一般保險公證人經辦險種及應具備專長

核心觀念

一般保險公證人的法定範圍，是海上保險以外保險標的的公證業務，工作不只是到場查看，也包括判定事故與損失、估算損失金額、檢視保險責任並提出理算意見。

解題方法

先列出主要險種，再說明各類案件須用到的知識。險種列舉宜以常見的財產保險及責任保險為主，並以「例如」表達，避免讓列舉看起來是法定封閉清單。

一般保險公證人常經辦的險種包括：

1. 火災保險及相關財產保險：查明起火原因、燃燒範圍、標的價值、受損程度與殘值。
2. 汽車保險：查勘車損、判斷事故與損壞的關聯，評估修復費用或全損價值；涉及第三人責任時，也須整理損害與責任資料。
3. 工程保險：調查工程進度、施工方法、事故原因及受損工程或設備的修復成本。
4. 責任保險：釐清事故經過、被保險人責任、第三人損害及請求金額。
5. 其他非海上保險案件：例如竊盜、機械或其他財產損失相關保險，依個案性質辦理查勘與估價。

勝任工作所需的專長，主要包括：

• 保險專業：熟悉保單承保範圍、除外責任、自負額、保險金額及理賠計算方式。
• 查勘與鑑定能力：能保存現場資料、訪談關係人、比對事故經過，並判斷損失與事故間的因果關係。

核心觀念

本題考查火災保險公證的完整作業流程：確認承保責任、保存並查勘事故現場、清點建築物與動產損失、依保單條款理算賠款，最後提出有事實、證據及計算依據的公證報告。

法規及保單適用以命題當年（民國 109 年）為準。火災保險理賠除適用當時《保險法》關於損害填補、複保險及保險代位等規定，仍須以本案保單條款及批單確認承保範圍、保險金額、限額、免賠額與理算方式。

解題方法：依事故查勘至理算的順序作答

一、受託後先確認保險與事故資料

1. 核對保單、批單、要保書及保費資料，確認保險期間是否涵蓋民國 108 年 5 月 3 日上午的事故。
2. 確認被保險人、建築物地址及用途，並核對保險標的與現場是否相符。
3. 分別確認三項承保金額及其適用條款：

• 建築物：500 萬元。
• 衣物、家具：100 萬元。
• 臨時住宿費：20 萬元。

4. 調取消防局火災證明、火災原因調查資料、消防出勤及搶救紀錄，並蒐集警方紀錄、現場照片、維修估價、購買憑證及住宿單據等資料。

二、火災現場查勘

現場經消防單位確認安全後，公證人應及早查勘，記錄事故位置、時間、建築物結構、樓層用途、起火及延燒情形、受損範圍、消防搶救措施與現場狀況。以全景、各樓層及個別受損部位照片或影片留存，並在圖面標示拍攝位置及受損區域。

查勘時應區分直接火燒損失與煙燻、熱害、滅火用水或破壞性搶救所造成的損害；同時記錄可修復、需更換及可能全損的部分。不得在證據未保存前逕行拆除、清運或丟棄重要受損物品；如因安全或防止擴大損失須先處置，應先拍照、造冊並保留必要樣本或紀錄。

本案有 4 樓住戶死亡，公證人應就事故與財產損害蒐集消防及警方資料，但不得僅憑人員傷亡情形推定起火原因或保險責任。人員死亡本身不是本題所列住宅火災保險三項財產損失的理算標的；如另涉責任賠償或人身保險，應依相應保險契約另行處理。

三、清點建築物及衣物、家具損失

建築物應逐樓、逐室清查結構體及附屬設備，包括樑柱、樓板、牆面、屋頂、門窗、室內裝修及固定設備等。對每一項受損部位記錄尺寸、數量、材質、損壞程度及修復方式，並以合理修復工程數量與單價編製估價。若有安全疑慮或須拆除重建，應取得適當的工程技術資料及估價佐證，不以建築物「約 120 坪」直接推算賠款。

衣物、家具應逐項或按合理分類清點，記錄品名、數量、使用年限、事故前狀況、受損原因、修復可能性及事故後殘值。以照片、購買憑證、清冊或其他可信資料交叉核對；對已燒毀、受煙燻或遭水損物品，應辨明損害程度及是否仍有可用價值。清冊應由被保險人確認；如有爭議，記明雙方意見及其依據。

臨時住宿費應確認房屋因本次火災是否確實不能居住、被保險人實際住宿期間及支出，並查驗旅館或租屋契約、收據、付款紀錄等。依保單所定每日限額、可賠期間及 20 萬元保險金額上限計算；不得僅以保險金額直接認定全額可賠。

四、損失理算

核心觀念

本題考查公證人受託處理大型車禍案件時，如何依序完成事故與責任調查、承保確認、損失查勘、損害分類、和解協調及理算。本案同時涉及水泥攪拌車自身車損、車上或車外第三人的人身傷亡，以及多部車輛與民宅店面的財物損失，必須按事故責任與各保險契約的承保範圍分流處理。

法規及保單條款應以命題當年（民國 109 年）為準。強制汽車責任保險依當年《強制汽車責任保險法》及相關給付標準辦理；第三人責任險及車體損失險則依保單條款、批單及保險金額辦理。

解題方法：先確認事故，再分險種查勘

公證工作可按「受託與承保確認 → 現場保存與事故調查 → 人傷、財損及被保險車損查勘 → 責任與保險範圍分析 → 和解及理算 → 報告與追蹤」進行。如此可避免把不同保險的損失混在一起，也能建立完整的責任與金額證據鏈。

一、受託、通知及承保資料確認

1. 確認委託範圍與利害關係人 確認委託人、被保險人、駕駛人、車主、保險人及受害人資料，並釐清公證公司受託事項是否包括現場查勘、責任調查、和解協調及損失理算。向被保險人說明保存證據、配合調查及未經保險人同意不得擅自承認責任或和解等注意事項。

2. 核對保險契約 查驗保單、批單、保險期間、被保險車號與用途、駕駛人資格、承保項目、保險金額、自負額、除外責任及事故通知狀況。分別確認：

• 乙式車體損失險的承保範圍及自負額。
• 強制汽車責任保險的人身傷亡給付範圍與限額。
• 第三人責任險的體傷、死亡及財損限額，以及每一事故或每一人的限額計算方式。

3. 建立案件紀錄與時序 記錄事故發生時間、地點、報案與查勘時間、現場處理人員、車輛移置或修復情形，以及已提出的索賠與已支付款項。

二、現場查勘及事故原因調查

1. 確認事故現場狀態 儘速查勘仰德大道三段新安路口及相關道路環境，記錄道路寬度、坡度、彎度、路面與天候、號誌標線、視距、照明、支線與主線交會情形、煞車痕、刮地痕、散落物及碰撞位置。繪製現場略圖，標示車輛最終位置、行進方向、碰撞點及波及範圍。

2. 蒐集客觀證據 拍攝全景、中景、近景及各受損部位，保留原始影像與拍攝時間；蒐集行車紀錄器、監視器、目擊者資料、警方現場圖與初步分析、交通事故調查資料及相關鑑定結果。記錄各車輛撞擊順序，查明水泥攪拌車撞上由支線駛入的黑色自小客車後，如何推撞其他車輛並波及機車及民宅店面。

3. 調查煞車失靈及因果關係 查明事故前車速、載重、行車路線、駕駛操作、煞車保養與檢修紀錄，以及煞車系統各部件狀態。必要時保存零件、安排技術檢驗或專業鑑定。不能只以「疑似煞車失靈」認定事故原因，應綜合警方資料、車輛檢查、證人陳述及其他客觀證據，分辨機械故障、維護疏失、駕駛過失或其他原因。

4. 查明責任與可能的追償對象 調查水泥攪拌車駕駛人、車主及維修保養相關人員的行為與責任；另調查支線駛入的黑色自小客車是否有違規或與事故發生、擴大有因果關係。責任認定應依證據及警方、鑑定資料分析，不因車輛受損先後或受害人數多寡直接推定責任比例。

三、人身傷亡查勘

本案造成 4 人死亡、9 人輕重傷，應逐人建立傷亡清冊，核對姓名、身分、事故位置、受傷情形及與事故的關聯。

1. 死亡案件 查驗死亡證明、相驗或相關司法資料、醫療紀錄、身分及親屬關係文件，確認死亡是否由本事故所致，並核對請求權人資格。依適用法規與責任險承保範圍，分別處理強制險給付及超出強制險或不屬強制險給付部分的第三人責任險賠償。

核心觀念

本題考查的是施工前鄰屋現況查勘如何協助保險人評估施工損鄰責任風險。鄰屋現況紀錄的核心功能，是建立施工前的基準資料：日後發生裂縫、傾斜或其他損害時，才能與施工前狀況比較，分析損害是否新增、是否與施工有關，並估計修復範圍及金額。

報告應同時提供兩類資訊：

1. 發生損害的可能性：如鄰屋與工地的距離、地質與地下水、開挖深度、施工方法、鄰屋基礎及結構狀況。
2. 損害發生後的嚴重程度：如鄰屋樓層、建物用途、既有瑕疵、住戶與第三人暴露情形，以及可能的修復或倒塌損失。

本題屬承保前風險查勘，並非事故後責任認定。題目未要求特定法條或法條適用；答案以民國 109 年一般保險公證與營造工程風險查勘實務為準。

解題方法

依「工程風險 → 鄰屋暴露 → 鄰屋脆弱程度 → 基準紀錄與監測 → 核保用途」的順序作答。每一項查勘資料都要交代其對事故頻率或損失幅度的影響，才能說明為何可供保險人加費及訂定自負額參考。

查勘報告應列重點及原因

一、工程及施工計畫資料

記錄工程位置、基地範圍、工程規模與工期，包括地上 15 層、地下 4 層、開挖深度、地下室施工範圍、施工階段及各階段預定工期。並蒐集建築及結構設計圖、地質鑽探資料、施工計畫、開挖支撐計畫與監測計畫。

**原因：**地下開挖、擋土支撐、抽降地下水及施工震動，可能造成地盤位移、沉陷或鄰屋基礎受影響。工程越深、施工範圍越大或工期越長，鄰屋暴露於施工風險的時間與程度通常越高，會影響保險人對事故發生率及費率的評估。

二、工地周圍環境及鄰屋分布

以基地為中心，標示鄰屋位置及方位，記錄各鄰屋與基地、開挖境界線的水平距離，以及鄰屋與預定開挖深度的相對關係。報告附位置圖、平面配置圖及現場照片，並指出鄰近道路、捷運設施、管線、擋土構造或其他可能受影響的公共設施。

**原因：**距離近、位於開挖影響範圍內的建物，受地盤變位或施工震動影響的機率較高；受影響鄰屋數量多，潛在索賠件數及累積損失也可能增加。捷運站前的環境亦應確認是否有鄰近地下構造物或重要管線，以評估施工限制及事故擴大風險。

三、鄰屋基本資料及使用狀況

逐棟記錄地址、建物用途、樓層數、屋齡、構造形式、建物外觀、是否有增建或改建情形，以及是否有人居住或營業。可取得的建築圖說、使用執照或其他相關資料，亦應一併註記。

**原因：**題示鄰屋為 4、5 層老舊公寓，屋齡及結構狀況可能提高受損機率；若建物有人居住或營業，事故時除財物損害外，也可能涉及人身傷害、營業影響及較高的第三人責任損失。建物用途及結構資料有助於估計可能損失幅度。

四、結構、基礎及既有缺陷現況

在可查勘範圍內，記錄鄰屋結構型式及可辨識的基礎資料；逐處調查既有裂縫、剝落、滲漏、傾斜、沉陷、變形或修補痕跡，註明位置、方向、長度、寬度及狀況。對重要裂縫可標示於平面圖或立面圖，並以比例尺照片留存。

**原因：**老舊建物若已有裂縫、沉陷或結構劣化，可能較容易因施工影響而擴大損害；既有瑕疵亦會影響事故後的因果關係判斷及責任範圍。