115 保險代理人、經紀人、公證人專技普考 一般保險公證人 一般保險公證報告 考古題詳解

核心觀念

本題考查「一般保險公證報告」的製作原則與內容要求。公證報告是公證人依委任，對保險事故之發生原因、損失範圍、損失金額及保險契約適用情形，經調查、查勘、鑑定後所作成的專業書面意見。

公證報告具有下列功能：

1. 提供保險人理賠決定的客觀依據。
2. 協助被保險人了解損失及理賠範圍。
3. 作為保險人與被保險人協議理賠金額的基礎。
4. 在爭議、訴訟或仲裁程序中，作為查核保險事故及損失的資料。

公證人並非代替保險人作成最終理賠決定。公證人應就調查所得的事實及專業判斷提出意見，至於是否負保險責任及最終給付多少保險金，仍由保險人依保險契約及相關法令決定。

本題法規適用，以命題當年民國115年法規為準。涉及公證業務時，應依保險法、保險業務相關管理規範、保險公證人執業規範、專業倫理及保險契約約定辦理。

解題方法

本題可依「程序要求、內容要求、專業判斷、形式要求」四個層次作答：

1. 先說明公證報告必須客觀、公正、獨立。
2. 再說明調查資料必須完整、真實、可查證。
3. 接著說明報告必須分析事故原因、保險責任及損失金額。
4. 最後補充報告的格式、保存、保密及時效要求。

答題時不宜只列出「公平、正確、完整」等抽象用語，應進一步說明各項要求的具體內容及實務意義。

一、應具備客觀、公正及獨立性

1. 客觀性

公證人應以實際查勘、文件資料、證人陳述、專業鑑定及其他可驗證證據為基礎，不得以主觀推測取代事實認定。

報告內容應區分：

• 已確認的事實；
• 當事人所述內容；
• 公證人的專業判斷；
• 尚待補充或無法確認的事項。

例如，被保險人主張全部損失均由本次事故造成，公證人不能直接照錄為確定事實，必須依現場狀況、損壞痕跡、修繕紀錄、採購資料及事故時間加以查核。

2. 公正性

公證人應兼顧保險人與被保險人的權益，不能因委任來源、報酬支付者或與任一方的關係而偏頗。

公證報告不得：

• 無正當理由擴大損失；
• 無正當理由縮減損失；
• 僅採信單方陳述；
• 忽略對任一方有利或不利的重要資料；
• 以協助保險人降低理賠金為製作報告的目的。

3. 獨立性

公證人應對調查結果負專業責任，不能接受委任人要求而更改事實、隱匿證據或配合製作特定結論。

如公證人與保險人、被保險人、受損標的所有人、修繕廠商或其他利害關係人具有親屬、財務、僱傭或其他足以影響判斷的關係，應揭露利益衝突；情形重大時，應拒絕承辦或退出案件。

二、調查程序應完整且具有充分依據

1. 應掌握事故基本資料

報告應記載並查明：

• 保險人、被保險人及其他相關利害關係人；
• 保單號碼、保險期間、保險標的及承保範圍；
• 事故發生時間、地點及經過；
• 通知保險人及提出理賠申請的時間；
• 受損標的的種類、數量、用途及所有權狀態；
• 現場查勘日期、參與人員及查勘方式。

事故時間、保險期間及事故地點是判斷保險責任的基礎，不能省略。

2. 應進行必要的現場查勘

對於火災、爆炸、水災、颱風、地震、碰撞、機械故障及貨物損失等案件，原則上應依事故性質進行現場查勘。

查勘時應記錄：

• 現場整體狀況；
• 受損部位及損壞程度；
• 損壞痕跡與事故經過是否相符；
• 事故前後標的物的狀態；
• 是否有殘餘物、替代物或第三人責任；
• 是否存在與本次事故無關的既有損壞。

現場照片應具有時間、地點、方向及比例等識別功能，必要時應附平面圖、位置圖、損壞標示圖或測量資料。

3. 應蒐集並核對相關文件

常見資料包括：

• 保險契約、批單及承保清單；
• 報案紀錄、事故證明及主管機關文件；
• 消防、警察、港務、氣象或其他公務機關資料；
• 買賣契約、發票、進貨及出貨紀錄；
• 修理估價單、修繕發票及付款證明；
• 庫存表、會計帳冊及財務資料；
• 設備清冊、折舊資料及維修紀錄；
• 運送單據、提單、簽收紀錄及驗收資料；
• 第三人責任、追償或代位相關資料。

資料不能只形式上收取，還必須進行相互核對。例如發票金額、庫存數量、現場殘存數量及帳冊紀錄應彼此合理一致。

4. 應保留調查軌跡

報告中提出的每一項重要結論，均應能回溯至相關資料。必要時應在附件中列明：

• 證據資料名稱；
• 資料來源及取得日期；
• 文件是否為正本、影本或電子資料；
• 照片編號與拍攝位置；
• 計算表及估價依據；
• 專家鑑定或技術報告。

如此才能使保險人、被保險人及日後審查者了解結論如何形成。

三、事故原因應調查、分析並說明因果關係

公證報告不能只記載「發生火災」「設備損壞」或「貨物短少」，還應分析事故原因及損害結果之間的關聯。

事故原因分析應包括：

1. 事故的直接原因。
2. 事故發生的經過。
3. 造成損害的作用機制。
4. 損害是否在保險期間內發生。
5. 損害是否與承保危險具有相當因果關係。
6. 是否有其他原因共同造成損失。
7. 是否存在故意行為、重大過失、自然耗損、瑕疵、正常磨損或其他不保事項。

例如機械設備損壞，應區分：

• 突發事故造成的損壞；
• 長期磨損造成的故障；
• 設備本身瑕疵；
• 操作不當；
• 維修不良；
• 外來事故造成的附帶損害。

報告應以證據說明判斷，不能僅以損壞結果倒推事故原因。

若事故原因尚無法完全確認，應明確說明已確認部分、未確認原因、所欠缺的資料及其對保險責任判斷的影響，不得將推測寫成確定事實。

四、應正確適用保險契約及相關規範

公證報告應將調查所得事實與保險契約條款相互對照，至少包括：

• 保險標的是否屬於承保範圍；
• 事故是否發生於保險期間；
• 事故原因是否屬承保危險；
• 是否適用除外責任；
• 是否有自負額；
• 是否有不足額保險；
• 是否有重複保險或其他保險；
• 是否涉及保險標的價值、保險金額或保險利益問題；
• 被保險人是否履行防災、通知、減損及協力義務；
• 是否涉及代位求償、殘餘物處理或第三人責任。

公證人應忠實引用適用條款，並將條款內容與事實逐一連結。不能只寫「依保單不賠」或「屬承保範圍」，而應說明適用哪一項約定及理由。

公證報告的法律意見應限於調查及理算所必要的範圍。對於重大法律爭議，應清楚區分「事實調查結果」與「契約適用意見」，避免將專業意見表達成具有拘束力的裁判。

五、損失範圍應明確區分並避免重複計算

核心觀念

本題考查公證人在製作《一般保險公證報告》時，如何依保險契約及查勘資料，判斷保險事故是否涉及「複保險」，並進一步說明各保險人之責任分擔。

以下以命題當年（民國115年）法規為準。

依《保險法》第35條，複保險係指：

要保人對於同一保險利益，就同一危險，與數保險人分別訂立數個保險契約。

因此，判斷複保險必須同時具備下列要件：

1. 存在數個保險契約。
2. 保險標的所涉保險利益相同。
3. 所承保的危險相同或具有重疊。
4. 數個契約均由不同保險人承保。
5. 各契約在保險期間及事故保障範圍上具有重疊。

其中，複保險的核心不在於「同一標的物是否投保多次」，而在於「同一保險利益，對同一危險，是否受到數個保險契約的共同保障」。

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解題方法：採逐項比對法

公證人應以事故發生時的保險狀態為基準，蒐集並比對所有可能相關的保險契約，再依下列順序判斷。

一、確認是否存在數個保險契約

首先查明被保險人、要保人或利害關係人是否另有投保其他保險，包括：

• 同一保險公司不同保單。
• 不同保險公司之保單。
• 原保單、續保單及批單。
• 主保險契約及附加條款。
• 由其他關係人投保，但實際保障同一保險利益的契約。

公證人可查閱：

• 保險單及保險契約。
• 要保書及投保資料。
• 批單、續保文件及保費收據。
• 被保險人提供的其他保單。
• 保險業聯合查詢資料或相關理賠紀錄。
• 貸款銀行、出租人、承租人或其他利害關係人所持有的保險資料。

只有一張保單，即無複保險問題；但一張保單內有多個承保項目，仍須檢查是否屬同一保險契約下的共同承保、附加承保或不同保險利益。

二、確認保險利益是否相同

保險利益是指要保人或被保險人對保險標的具有法律上可承認的利害關係。

公證人應確認各保單所保障的利益是否相同，例如：

• 建築物所有權人的所有利益。
• 承租人對裝潢、設備或租賃利益的利益。
• 債權人對抵押物的債權利益。
• 貨物所有人對貨物本身的所有利益。
• 承運人對運送責任的責任利益。

同一棟建築物由所有人投保建築物火災保險，承租人另投保自己的裝潢及營業設備，兩者雖涉及同一場所，保險利益不同，通常不構成同一保險利益的複保險。

相反地，若同一所有人就同一建築物本體，分別向數家保險公司投保火災保險，則具有同一保險利益。

三、確認承保危險是否相同

複保險要求各契約承保同一危險。公證人應逐一檢查危險事故及承保範圍，例如：

• 火災。
• 颱風、洪水。
• 地震。
• 竊盜。
• 碰撞。
• 運送途中滅失或毀損。
• 特定責任事故。

若甲保單只承保火災，乙保單只承保竊盜，兩者承保危險不同，不屬於同一危險的複保險。

若甲、乙兩保單均承保火災，且事故確實為火災，便須進一步檢查其保險標的、保險利益、期間及承保範圍是否重疊。

危險不必要求文字完全相同，應以實際保障範圍判斷。不同保單名稱不代表危險必然不同；相同保單名稱也不代表保障內容必然完全相同。

四、確認保險期間是否重疊

複保險的判斷應以保險事故發生時，數個保險契約是否同時有效為重要基準。

例如：

• 甲保單期間為民國115年1月1日至12月31日。
• 乙保單期間為民國115年7月1日至民國116年6月30日。
• 火災事故發生於民國115年8月1日。

事故發生時兩張保單均有效，且保障同一保險利益及同一火災危險，便有複保險的可能。

若甲保單已於事故前終止，乙保單始生效，事故發生時只有一張保單有效，則不成立複保險。

公證人也應查核保費是否繳清、契約是否停效、是否有解除或終止、批單是否變更保險期間，以及事故發生時保單是否仍在有效狀態。

五、確認保障範圍是否實際重疊

即使兩張保單都記載相同保險標的及相同危險，仍須檢查：

• 除外不保事項。
• 自負額。
• 特別約定。
• 保險區域。
• 保險標的的具體位置。
• 保險金額所對應的項目。
• 損失類型是否均在承保範圍內。

例如甲、乙均承保某工廠火災，但甲只保障廠房，乙只保障機器設備；若損失是機器設備，則只有乙保單與該項損失有關，不應將兩者一概認定為同一損失的複保險。

因此，公證報告應將「保單有重複」與「本次事故損失有重複保障」區分處理。

六、比較各保單的保險金額及損失金額

確認複保險後，公證人應整理各保單的：

• 保險金額。
• 實際承保項目。
• 損失金額。
• 保險價額。
• 自負額。
• 各保險人應負擔的比例。

若各保單保險金額合計未超過保險價額，仍可能構成「複保險」的法律型態，但通常不會發生超額填補問題。

若各保單保險金額合計超過保險價額，則屬常見的超額複保險情形，應依契約約定及《保險法》關於複保險的規定處理。

在善意複保險且契約沒有特別約定時，各保險人原則上按保險金額比例分擔損失。計算公式如下：

$$某保險人應負擔金額 = 損失金額 \times \frac{該保險人保險金額}{各保險人保險金額合計}$$

核心觀念

本題考查《保險法》上的「保險代位」，重點在於說明：保險人賠付被保險人後，得在賠償範圍內，代替被保險人向對事故負責的第三人追償。

以命題當年（民國115年）法規為準，主要法源為《保險法》第53條。其規定，被保險人因保險事故發生，對第三人有損失賠償請求權者，保險人於給付賠償金額後，得代位行使被保險人對第三人的請求權；但代位請求的範圍，以保險人實際賠償金額為限。

保險代位的基本法律關係如下：

$$\text{保險人給付保險金} \Longrightarrow \text{取得被保險人對第三人的請求權}$$

但保險代位並非使保險人取得超過被保險人原有權利的地位，其範圍仍受下列限制：

$$\text{保險人代位請求額} \leq \min(\text{實際賠償金額},\text{被保險人對第三人的請求權額})$$

解題方法

本題問「保險代位之功能為何」，宜採「制度目的」與「法律效果」雙軌作答：

1. 先說明保險代位的定義及成立條件。
2. 再分項說明其制度功能。
3. 最後補充代位範圍、行使時點及例外，展現對法條的完整掌握。

保險代位通常須具備下列條件：

• 發生保險人應負保險責任的保險事故。
• 被保險人因事故受有損失。
• 被保險人對第三人原本具有損害賠償請求權。
• 保險人已實際給付保險金或賠償金額。
• 代位請求不得超過保險人實際給付的金額。

因此，保險公證人發現第三人行為涉入事故成因時，除鑑定損害原因、範圍及金額外，也應查明第三人的身分、過失程度、責任基礎、可追償財產及相關證據，以供保險人後續行使代位求償權。

保險代位之功能

一、維持損害填補原則，防止被保險人雙重受償

損害保險的基本目的，在於填補被保險人實際發生的損害，而非使其因事故獲得額外利益。

若保險人已給付保險金，被保險人又可向肇事第三人請求同一損害的全額賠償，便可能形成雙重受償。例如，被保險人損失100萬元，保險人已賠付100萬元，若被保險人仍可向第三人請求100萬元，總受償金額即達200萬元，超過實際損害。

保險代位使保險人得在賠償範圍內向第三人追償，避免被保險人因同一損害獲得不當利益，從而維持損害保險的填補性質。

二、使真正應負最終責任的第三人負擔損失

保險人雖先向被保險人給付保險金，但事故若係第三人故意、過失或違約所造成，真正應負最終責任者仍是該第三人。

保險代位使損失不會因保險契約存在而永久轉嫁給保險人，而能由實際造成損害的第三人負擔。例如，貨物遭承運人過失毀損，保險人先賠償貨主後，得代位向承運人請求賠償。

因此，保險代位具有「損失最終歸責」功能，使民事責任制度與保險制度相互銜接。

三、避免第三人因保險存在而免除責任

若保險人賠償後無法向肇事第三人追償，第三人可能因被害人已獲保險理賠而免除或減輕其原本應負的責任，形成「有人投保，肇事者反而受益」的不合理結果。

代位制度使第三人不能僅因被害人具有保險保障，就免除其損害賠償責任，並可避免鼓勵疏忽或違法行為。

四、降低道德危險，維護保險制度的健全

保險代位雖主要針對事故發生後的追償，但其存在也具有事前防止道德危險的作用。

若肇事者知道保險人賠償後仍可能遭到追償，便不會因保險制度存在而認為損害可由保險人永久承擔。這有助於維持事故責任的可歸責性，降低故意造成事故或怠於注意的誘因。

五、減輕保險人最終損失，穩定保險費率

保險人透過代位追償收回部分或全部賠付款項，可以降低保險事故造成的實際成本。長期而言，代位追償有助於：

核心觀念

本題考查「保險公證報告」在理賠程序中的定位與實際功能。依命題當年（民國115年）法規，保險法第10條所稱保險公證人，係向保險人或被保險人收取報酬，對保險標的物之損失予以查勘、估價及鑑定之人。

因此，保險公證報告的本質，是由具專業資格之第三人，針對保險事故及損失狀況進行客觀調查，提供理賠判斷所需的事實、證據及專業意見。其重點不在代替保險人作成最終理賠決定，而在於建立理賠決策的客觀基礎。

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解題方法

可依「事故確認—原因調查—損失估算—責任判斷輔助—爭議處理」五個層次申論：

1. 先說明公證報告的法律及專業定位。
2. 再說明其在理賠中所調查、認定及估算的事項。
3. 接著分析報告對保險人、被保險人及理賠程序的作用。
4. 最後補充公證報告的效力界線，避免誤認其具有法院判決或保險人最終核賠的效力。

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一、確認保險事故及損失事實

保險理賠的第一步，是確認保險事故是否確實發生，以及損害是否真實存在。公證人通常會查勘事故現場、檢視受損標的物、訪談相關人員，並蒐集照片、報表、維修估價單、運送文件、消防或警察紀錄等資料。

報告應說明：

• 事故發生的時間、地點及經過。
• 受損保險標的之種類、數量及狀態。
• 損害發生前後標的物的差異。
• 損害是否具有事故發生的外觀及證據。
• 是否存在人為虛報、誇大或重複請求的情形。

藉此可區分實際損失與單純主張，防止不實或過度理賠。

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二、調查損害原因及事故經過

保險理賠不僅要確認「有沒有損害」，還要確認「損害是如何發生」。公證人應分析事故原因與損害結果間的關聯，例如火災究竟係電線走火、機械故障、縱火或其他原因所致；貨物毀損究竟發生於裝卸、運送、儲存或交付階段。

原因調查的功能包括：

• 判斷事故是否屬於保險契約約定的危險事故。
• 分辨直接損害與間接損害。
• 判斷損害是否由單一原因或多重原因共同造成。
• 協助釐清保險事故與第三人行為間的關係。
• 提供保險人判斷除外責任、故意行為或重大過失等事項的專業資料。

公證人所作的是事實調查與專業鑑定；至於是否構成承保事故、是否適用除外條款，仍須依保險契約及法律規定，由保險人作成理賠判斷。

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三、查勘、估價及鑑定損失金額

依保險法第10條，查勘、估價及鑑定是保險公證人的核心業務。

1. 查勘：確認受損標的及損害範圍。
2. 估價：依修復費用、重置成本、折舊、殘值及市場價格等資料，估算損害金額。
3. 鑑定：依專業知識判斷損害原因、程度、修復必要性及合理費用。

一般而言，損失金額可依下列概念估算：

$$損失金額 = 合理修復費用 + 必要支出 - 殘值$$

若屬全損，則應考量保險標的事故發生時的實際價值；若屬部分損失，則應以合理修復或重置所需費用為基礎，並扣除不應由保險承擔的改善利益、折舊或殘值。

若保險契約有不足額保險約定，且適用比例分攤，則理賠金額可依下列公式計算：

$$理賠金額 = 損失金額 \times \frac{保險金額}{保險標的價值}$$

但實際計算仍須受保險金額、保險利益、免賠額、限額、除外責任及其他契約條款限制。

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四、提供保險責任判斷的客觀基礎

公證報告可以協助保險人判斷下列問題：

• 損害是否發生於保險期間內。
• 損害標的是否屬於承保範圍。
• 損害原因是否屬於承保危險。
• 損害是否涉及契約除外事項。
• 被保險人是否盡到防止損害擴大及通知義務。
• 損失金額是否合理。